理财规划师课件保险规划之制定方案.ppt

七、非保险风险管理方案 1、非传统风险转移方法 （4）多险种/多触发原因保单 ①多险种保单可以为不同的风险事故造成的总损失提供保障。这类保单也被称为综合型保单、组合型保单或者一揽子保单。 ②多触发原因保单是保险公司只有在多个条件或风险事故发生时，才进行赔偿的保单。 制定方案 * * 保险规划之制定方案 学习目标 根据客户各方面的保险需求， 结合其他相关条件， 为客户制定 综合保险方案。 一、制定寿险规划方案 1、分析定期寿险保单 （1）定期寿险的性质 定期寿险是指在保单规定的期间内提供死亡保障，期满时无生存给付的人寿保险。 定期寿险的三大特点： ★可续保性：满期可续保，但有年龄限制； ★可转换性：可转换权是一种或有利益。 ★重新加入性：符合续保条件的被保险人享受较低的费率。 制定方案 一、制定寿险规划方案 1、分析定期寿险保单 （2）定期寿险的类型 ★水平保额保单：水平保费保单、保费递增型保单、平均余命定期寿险、65（或70）到期寿险。 ★非水平保额保单：保额递减型保单、保额递增型保单（可通过分红来实现）。 制定方案 一、制定寿险规划方案 1、分析定期寿险保单 （3）定期寿险的运用和局限 如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或者其他现金价值型保险，消费者可以选择定期寿险，以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。 定期寿险可以满足各种暂时性收入保障的要求。 从“购买定期寿险，将余钱进行投资”理念来说，定期寿险可以成为终身寿险的基础。 制定方案 一、制定寿险规划方案 1、分析定期寿险保单 （4）生死两全保险 ★生死两全保险的性质： 数理角度：水平保额的定期寿险和纯生存保险的组合。 经济角度：递减的定期寿险和递增的保单储蓄的结合。 ★生死两全保险的运用和限制 生死两全保险被视为一种有效的储蓄工具。 制定方案 一、制定寿险规划方案 2、分析终身寿险保单 （1）终身寿险的性质 终身寿险的本质特征是无论被保险人何时死亡，保险公司都将支付死亡保险金。 ①生死两全保险或定期寿险的终身寿险：可以看作是100岁到期的生死两全保险。 ②终身寿险的现金价值：所有终身寿险必须拥有现金价值，而且所累计的现金价值最终等于保额。 ③分红终身寿险和非分红终身寿险：大多数终身寿险属于分红保单。 制定方案 一、制定寿险规划方案 2、分析终身寿险保单 （2）终身寿险的种类 ①普通寿险：是需要终身缴纳保费的终身寿险。 ②限期缴费的终身寿险：在一定期限内缴清保费，保单终身全额有效。一个极端形式是趸缴保费。 ③当期假定终身寿险：是一种非传统的、透明化的、保费支付不确定的非分红终身寿险。可以分为低保费型和高保费型两种。 制定方案 一、制定寿险规划方案 2、分析终身寿险保单 （2）终身寿险的种类 ④变额寿险：又称投资连结保险，属于终身寿险的一种，其保单价值随着一组投资组合的投资绩效而变化。有分红型和不分红型两种。死亡给付和现金价值处于变化之中，多少取决于分离账户的投资业绩。 ⑤多生命寿险：有多个被保险人的保险。 ★第二人死亡保险（生存者保险） ★第一人死亡保险（联合寿险） 制定方案 一、制定寿险规划方案 3、分析万能寿险保单 （1）万能寿险的特点 ①保费可浮动；②保额可调整；③各项费用透明。④使用当期利率；⑤保障和储蓄功能相分离；⑥价格适宜。 在支付了初期最低保费后，保单所有人可以按其需要在任意时候支付任意数量的保费，甚至可以暂停保费支付，只要保单的现金价值足够支付保单费用。此外，保单所有人可以较自由地提高（在提供可保证明之后）或降低保额。 制定方案 一、制定寿险规划方案 3、分析万能寿险保单 （2）万能寿险的运作 第一期 第二期 第三期 第一期现金价值 第二期现金价值 所交保费 加：所交保费 加：所交保费 减：费用 减：费用 减：费用 减：死亡率费 减：死亡率费 减：死亡率费 加：利息 加：利息 加：利息 第一期现金价值 第二期现金价值 第三期现金价值 制定方案 一、制定寿险规划方案 3、分析万能寿险保单 （3）万能寿险的运用和限制 万能寿险使得仅用一张保单来满足消费者不同时期的