人寿与健康保险论文－ 试析平安“世纪理财” 投资连结险.ppt

－人寿与健康保险论文－ 试析平安“世纪理财” 投资连结险 2002.12.11 论文结构 第一篇：产品概览 第二篇：产品设计分析 第三篇：与新华同类产品的比较 第四篇：适合人群以及消费者购买 注意之处 第一篇 产品概览 什么是投资连结保险？它的基本特点有如下三点： 1）除了具有保险保障外，还具有投资功能 2）保单的现金价值、死亡给付直接与投资帐户的投资表现挂钩； 3）投资帐户内的资金由保险公司的投资专家负责具体投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。 投资连结险险种本身的特色 平安“世纪理财”独有特色 第二篇 产品设计分析 （一）产品基本设计分析（重点） （二）险种质量优化问题角度分析（重点） 附：举例说明 成本分析 （三）从寿险产品的设计原则角度分析 （一）产品基本设计 按照产品设计流程分析如下内容： 保险责任 保险金额及保费 投资帐户 投资渠道 投资收益与现金价值 复效条款 投资帐户费用 客户其他权利 1.保险责任 “世纪理财”产品可以提供六大保险责任： 基本责任： 身故保险金 给付的数额取保险金额与投资帐户中投资单位价值总额中较大者 全残保险金 “世纪理财”特色保险责任： 豁免保险费 满期给付金 满期特别给付金 可保选择权 满期给付金 平安《世纪理财投资连结险条款》责任条款第二条关于满期给付金的规定： 被保险人在保险期满时仍生存，则自保险期满后的五年内，受益人可随时申请给付满期保险金，本公司按照本合同项下投资单位价值总额给付，本合同终止。 投资单位价值总额根据本公司收到满期保险金给付申请后的下一个资产评估日的投资单位卖出价和本合同项下的投资单位数计算。 为什么要给予5年的领取宽限期？ 总而言之 保障范围比较全面 但是“定期寿险”使得保障范围还有一定缺陷 投保年龄限制：18周岁——60周岁 保险期间：10年、15年、20年、25年 2.保险金额及保费 缴费方式并不灵活，需要定期定额缴付 不论被保险人年龄、性别，每份保险年交保费均为人民币1260元； 如果投保多份保单，超过一份的部分每份保单优惠人民币60元，以吸引消费者多多投保。保险费计算公式如下： 保险费=1260+1200元×（投保份数-1） 2.保险金额及保费 不同的被保险人，保费相同，缴费方式为年缴，且是水平保费，然后保险金额依照年龄、性别的不同而不同。 风险大小不是通过费率不同来表示，而是固定保费，通过不同保额来表示。 具体来说就是根据《平安世纪理财投资连结险保险金额表》来查找相应年龄、性别、保险期间的保险金额。 保险金额表应该满足条件： 1．同样交费期，同样保费，根据寿险业经验以及事实，女性平均寿命较男性长，因此女性保额应该比男性高； 2．随着年龄的增加，死亡率逐渐上升，风险增加，因此保额应该减少； 3．因为缴费期与保险期间相同，每年缴纳相同数额的保费，保险期间越长，所缴保费越多，所以保险金额也应该更多，即保险金额应该与保险期间成正比。 相应的，对于次标准体不是增加保费，而是以减少保险金额处理。 2.保险金额与保费 保额还是有限额的，它与被保险人的收入有关。根据相关规定，世纪理财保险的累计最高保额不得超过300万元 如果被保险人的保险金额超过了一定标准，就需要进行体检 被保人年龄（周岁）：18-40 41-45 46-50?? ≥51保险金额（万）：? ? 20?? 10?? 5???? ≥1 保费分配 保费分配 3.投资帐户 投资帐户是独立帐户，独立的含义就是这个帐户与保险公司管理的其它资产或者其它帐户之间不存在债权、债务关系，也不承担连带责任 保险公司 承担保障部分的风险，帮助投资 投保人 承担投资风险 3.投资帐户——概念介绍 保费在进入投资帐户时，需要进行一个转换，换算成投资单位，而不是直接进入投资帐户以现金形式累积。 投资单位的计算方法是： 投资单位数=（每期保费应分配入投资帐户的数额）/（保费应交日后的下一个资产评估日投资单位买入价） 三个需要解释的问题 第一，累加的是每年进入投资帐户的投资单位 第二，帐户资产最低价值、最高价值的评估问题 第三，存在一个“买入价”和“卖出价” 的差别 投资帐户资产价值的评估 投资帐户资产在资产评估日的最高值（或最低值）等于各项投资资产最高值（或最低值）之和，加上未投资现金和其他收入，减去管理费及其他扣减项目。 投资资产最高值不得超过：该资产的市场购入价+相关税金及费用 投资资产