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保险业信息不对称问题研究 提 纲 一、信息不对称理论简介 二、保险业现状 三、保险市场信息不对称的表现 (一)逆选择的影响 (二)道德风险的影响 四、保险市场信息不对称及带来的后果 (一)客户对保险代理人的主观欺骗造成的信息不对称 (二)保险代理人对客户主观隐瞒造成的信息不对称 五、解决保险市场信息不对称问题的措施 （一）普及保险知识，增强保险意识 （二）加强保险代理人业务知识培训，提高保险代理人职业素质 （三）保险代理人需接受严格培训且通过考试后方可拿到销售资格 （四）加强保险行业法制建设，加大宣传力度 （五）保险公司在接受投保时，应当注意搜集更多有关投保人的信 息，对不同的群体规定不同的保费 （六）保险公司要自觉坚持规范管理，诚信经营 保险业信息不对称问题研究 摘要：保险市场是一个明显的信息不对称市场，保险市场的不对称信息主 要包括逆选择和道德风险，尤其是客户和保险代理人之间。由于保险本身也是一 种商品，保险这种商品的特殊性，使双方在交易的时候，不能看到有形的商品。 因而保险市场存在严重的信息不对称。本文从分析保险市场信息不对称产生的原 因着手，及信息不对称对保险业产生的种种弊端，影响保险业发展的几个问题， 并提出了几点针对性的解决方法和措施。 关键词：信息不对称；保险市场；逆选择；道德风险；措施 一、信息不对称理论简介 在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的，掌握信息比较充分的人员， 往往处于比较优势有利的地位，而信息比较贫乏的人员，则处于比较劣势不利的地位。保险 市场是一个明显的信息不对称市场，保险本身也是一种商品，交易双方指保险人与被保险人。 保险属特殊服务行业，它较一般的商品其服务性更强。保险表面上买卖的是一纸合同，其实 质交易的却是一种服务。由于保险这种商品存在一定的特殊性，在双方交易的时候，并不能 看到有形的商品。于是，保险市场信息不对称的问题就会更加严重。 由三位美国经济学家——约瑟夫·斯蒂格利茨、乔治·阿克尔洛夫和迈克尔·斯彭斯 提出的信息不对称理论。其核心思想是市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息，掌握 更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益，买卖双方中拥有 信息较少的一方一定会努力从另一方获取更多的信息，市场信号显示它在一定程度上可以弥 补信息不对称问题，信息不对称是市场经济的弊端，要想减少信息不对称对经济产生的危害， 政府应在市场体系中发挥强有力的作用。保险公司对保险标的掌握的信息由于存在一定的偏 差，因而承保时不能保证不会出现差错。 二、保险业现状 近年来保险市场发展迅速，但和一些发达国家相比，保险密度和保险深度都低很多。 保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及 程度和保险业的发展水平。保险深度是指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例,它是反映一 个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。5年前我国保险深度为1.7%，远低 于4.5%的世界平均保险深度；保险密度为34.1美元，相当于世界平均保险密度330.6 美元 的10.3%。 从目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公 司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的 96% 。而其中， 国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的 70% 。中国人寿占去了寿险市场份 额的 77%，人保占去了产险市场的 78% 。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占 82%。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高 度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场 的特点之一。 保险业的专业经营水平还不高，粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与 供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销 售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。保 险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到 30%,其中 既了解保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更