新制度经济学论文：我国保险行业中“诺斯悖论”的新制度经济学分析.pdfVIP

新制度经济学论文：我国保险行业中“诺斯 悖论”的新制度经济学分析 ［摘要］我国保险业发展起步较晚，相应的监管制度也不完善， 国家对保险业的监管过程中出现了“诺斯悖论”现象，主要表现为离 开政府监管保险行业就无法健康发展，而政府的监管又使得保险市场 的效率受到影响。我国保险业监管中这种政府失灵的现象，其原因可 归结为保险行业中国有产权占据主导地位以及我国保险业监管主体 具有特殊性。为了解决我国保险行业的这种“诺斯悖论”现象，应明 确监管目标而纠正监管偏好，避免保监会垄断而建立网络式监管体 系，增加监管透明度，根据金融业发展具体形势调整监管策略，对国 有保险企业进行产权改革。 ［关键词］保险监管;诺斯悖论;新制度经济学 卢现祥与朱巧玲在他们所著的 《新制度经济学》一书中，这样阐 述了“诺斯悖论”: “没有国家权力及其代理人的介入，财产权利就 无法得到有效的界定、保护和实施……另一方面，国家权力介入产权 安排和产权交易，又是对个人财产权利的限制和侵害，就会造成所有 权的残缺，导致无效的产权安排和经济的衰落。” 根据这一概念，可以看出客观上政府是具有两面性的。一方面， 政府的确是为人民服务的，是为了全社会的福利提高而工作的;另一 方面，政府的工作人员又难以避免出现经济人行为。这就意味着，政 府既从人民大众的角度去制定政策、行使权力，也不可避免地考虑从 政人员的个体利益。 1 保险行业是伴随着市场经济的发展而出现的，它对于稳定市场经 济的运行有着特殊的意义，所以政府对保险行业的监管往往具有重大 意义。本文将对我国经济改革过程中保险行业中的“诺斯悖论”现象 进行分析，试图在相关文献的帮助下，结合制度经济学的知识，剖析 其背后的原因，最后提出解决保险行业“诺斯悖论”的建议。 一、 我国保险行业中“诺斯悖论”的具体表现 我国保险业的发展情况虽然与其他国家不尽相同，但都具有一 些相同的特点，即离开政府的监管保险业势必走向混乱甚至崩溃， 而政府监管时又往往出现一些无效率的现象。 (一) 政府监管的正面作用 保险业务是建立在风险的基础之上的，保险事故具有随机 性、损失程度的不可知性、理赔的差异性等特点，加上激烈的 同业竞争和保险道德风险及欺诈的存在，使得保险成了高风险 行业。在我国，保险行业起步较晚，发展还不成熟，更需要强 有力的监管力量。国家是一个具有合法使用暴力和强制提供法 律、秩序的组织，由国家提供的监管具有规模效应，可以有效 地防止这些风险的出现，即使这些风险出现，也可以使其在社 会公众中的危害最大限度地降低。 此外，国家监管对于规范保险机构的经营也有很大意义。 在我国保险商业化发展过程中，经营管理的目的是为了保障和 提高保险业自身的效益，其保险费率的厘定、保险公司责任准 备金的提取、再保险的规定等，都会从自身利益考虑，往往有 2 失公平。而外部监管的出现，使得保险业经济效益和社会效益 得到统一。 (二) 政府监管的负面作用 对于政府监管的正面作用，主流文献予以了充分肯定，但 对于其负面作用的讨论则更多。我国政府对于保险业的监管有 很多无效率和失灵的地方，下面笔者将从决定制度有效性的三 个要素(正式制度、非正式制度和实施机制)来说明政府在保险 监管中的失灵现象。 1． 正式制度不完善 我国保险监管方面的正式制度包括相关的法律和行政 性法规等，其存在的主要问题有两个，即监管不足和政策 时效性问题。 （1）监管政策不细致 监管政策不细致主要表现在监管内容和法律监管手段 的欠缺。第一，我国现阶段保险监管的重点是对偿付能力 的监管，但是这涉及很多方面，比如风险的评估指标、信 息披露等，存在很多不细致甚至空白之处。除此之外，对 于保险公司的公司治理结构的监