寿险基本原理及精算基础.pptx

寿险基本原理及精算基础;;古罗马：“丧葬互助会” 古巴比伦：征收赋金以备救济火灾及其他天灾损失 中国夏周时期：“积谷防饥” 中国古代：镖局组织 ;风险的解决方案 独立解决 靠别人救济 集合多数人力量互助 保险（相互扶助、公平、收支相等）;人身保险最早与海上保险关系密切，奴隶贩子从非洲贩卖黑奴，为减少因奴隶死亡导致的损失，把奴隶当货物投保。后发展到为旅客支付被海盗绑架而索要的赎金，以及为船长、船员投保的人身安全保险。这是最初的人身意外伤害保险。;17世纪，意大利银行家洛伦佐·佟蒂（L·Tontine）提出了联合养老的方法，后被法国国王路易十四采用，用来缓解财政压力，即所谓的“佟蒂法”——把人按年龄分为若干组，交纳不同的费用。一定年限后开始支付利息，每年支付10%。年龄高者支付较高的利息。直至该组成员全部死亡。当年就为法国筹集了140万法郎。;人身保险的定义;人身保险产品按设计类型分为普通型、利差返还型、分红型、万能型、投资连结型等。 人身保险按产品责任分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。 人寿保险按保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险。 按保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。; 王某，30周岁，投保10万保额，保险期间为20年，20年交费，年交费：380元 身故保险金 　　因意外伤害身故，或因疾病身故，身故保险金为10万元，合同终止。 身体高度残疾保险金 　　因意外伤害高残或因疾病高残，保险金为10万元，合同终止。;30岁男性，投保某终身寿险（分红型），基本保险金额10万元，20年交费，年交保险费2910元。 身故保险金：被保险人身故，给付10万元身故保险金。 ;35岁男性，投保某两全保险（分红型），基本保险金额5万元， 65岁满期，20年交费，年交保险费4330元。 满期生存保险金：被保险人年满65岁的保单周年日仍生存，领取10万元满期生存保险金。 身故保险金：合同有效期内，被保险人身故，给付15万元身故保险金。; 被保险人，张先生，今年28周岁，为自己投保某养老年金保险（分红型），年交保费1万元，交费期间10年，??择60岁开始领取20年。可获得如下收益： 客户从60岁年生效对应日开始每年领取10260元直至79周岁年生效对应日，20年共计领取205200元，是所交保费的2.05倍；若在本合同约定的养老年金领取期间身故，按约定领取期限内尚未领取的各期养老年金之和一次性给付身故保险金，本合同终止。 ;保费固定，保额可变（通常要保证一个最低限额）； 有专项账户，与公司的一般账户是分开的； 投保人通常可以选择账户投向； 保额随着投资组合和投资业绩的情况而变动。;保费灵活 保额可调 万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一种可能，即一个人一生需要的惟一的寿险保单就是万能寿险。;意外伤害保险的定义 被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。;各产品类型主要特点;保险基本原理;保险基本原理;保险基本原理;这种方法是以一次缴清保险费方法来取得终身保险。 该终身寿险的纯保费是每年可更新的定期寿险每年纯保费现值的累计数。 由于大多数人不愿使用一次缴清高额保险费的方法，故这种终身寿险未得到广泛使用。;使用均衡保险费方法可以解决一次缴清保险费方法和每年可更新的定期寿险方法所存在的问题。 人寿保险是最先使用分期付款法推销的产品之一。 这种保险在初期保险费高于每年可更新的定期寿险的保险费，在初期积累的资金加上利息收入能弥补后期保险费收入的不足。 年均衡保险费方法可以把一次缴清保险费的保险费分摊到到一个有限时期。;;生命价值法 收入置换法 需要法;一个人拥有两种财产，一种是“已获得财产”，另一种是“潜在财产”。 后者则是指人们作为经济力量可能存在的货币价值，也就是一个人扣除了自己生活费用后的为他人挣钱的能力。 例如，一个人的工作预期寿命相当于一台机器的使用年限，一个人的预期收入相当于物质生产的预期收益，一个人的预期支出相当于物质财产的预期折旧和修理费。生产企业都对机器设备估价，并提取折旧费，积累一笔折旧基金，以便最后置换。 按照人的生命价值理论，一个人应该有两种遗嘱：一种是传统的处理去世后财产的财产遗嘱；另一种是遗赠他的生命价值（潜在财产）的生命遗嘱，即是一份人寿保险单。在该生命遗嘱中，受益人是继承人，人寿保险公司是遗嘱执行人。不会延迟清算，不必公布遗产，可以避免继承人之间的诉讼，而且税收优惠。 ;举例说明：假定一个25岁已婚的人有两个子女，他的年收入是25000美元，在65岁时退休。为了简便起见，假设他的年收入不变。再假设他的年收入中的15000