货币银行学教学课件作者李山赓编著第六章商业银行金融创新.ppt

第六章 商业银行 金融创新 教学要求与目的 1、分析说明商业银行的职能、作用及其特点 2、商业银行的主要业务及经营方针， 3、原始存款、派生存款和存款货币的概念及其关系， 4、商业银行创造存款货币的过程，派生存款的制约因素。 5、金融创新的动因分析 6、当代金融创新的表现 7、金融创新的积极效应和负面效应 基本概念： 货币经营业务 信用中介 支付中介 职能分工型和全能型商业银行 单一银行制度 总分行制度 银行持股公司制 负债业务 资产业务 表外业务 原始存款 派生存款 法定存款准备金率 提现率 超额准备金率 金融创新 重 点 1、商业银行的概念、职能作用及特点； 2、原始存款、派生存款和存款货币的概念及其关系， 3、金融创新的动因分析 4、当代金融创新的表现 难 点 1、商业银行的主要业务和经营方针； 2、商业银行创造派生存款的过程以及派生存款的制约因素。 3、金融创新的积极效应和负面效应 第一节 商业银行概述 一、商业银行的概念 “商业银行”是英文Commercial Bank的意译。综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。商业银行是以获取利润为目的，以经营金融资产和负债为主要业务的综合性多功能的金融企业，也是各种金融机构中历史最为悠久、服务体系最全面，对社会经济活动影响最大的机构。这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。事实上，商业银行成为全国金融体系的主体。 二、商业银行的产生和发展 （一）商业银行的产生 商业银行的产生与发展也就是银行的产生和发展，这是由于最早的银行都是商业银行，这些银行起源于货币兑换业。随着商品、货币经济的发展，商品交换打破了地区和国家的界限，而各个地区、各个国家的货币制度不统一,也就影响了地区之间和国家间商品交换的发展。为了适应商品交换的发展需要，逐渐从一般商人中分化出来一部分专门从事货币兑换业的商人。在此基础上,这些商人又代为一般商人保存暂时闲置的货币，并接受一般商人委托的支付业务,成为一般商人的支付中介， 进而发展成把代为保管的货币借给需要补充货币的人。货币兑换业就从支付中介进而成为信用中介。但这时的意大利威尼斯，由于其所处的特殊地理位置，使它成为当时最著名的国际贸易中心。在当时还不是现代银行，而仅仅是银行的萌芽。 世界最早的银行产生于中世纪的贸易中，各国商人带着不同形状不同成色和重量的铸币去威尼斯，进行买卖交易。商人们为了完成商品交换，就必须进行铸币的兑换，这就产生了专门兑换货币的商人。随着兑换业者手中集中起来的存款日益增多，他们开始从事起放款业务，从而就逐渐发展为银行业。公元1171年意大利威尼斯银行成立，成为现代银行的先驱。 产生于威尼斯的银行萌芽，虽然也广泛传播到欧洲其他国家，但并没有得到很快发展，这是由于当时的银行家在很大程度上还是受一些高利贷者的影响，而且大部分贷款是贷给政府而不是工商业者。这种封建落后的信用关系阻碍了资本主义工商业的发展，因而也阻碍了银行业自身的发展。直到17世纪，伴随着资本主义经济的发展以及新兴资产阶级的不断斗争，才于1694年在英国成立了第一个股份银行——英格兰银行，标志着现代银行制度开始形成。因此，英格兰银行应该算是现代银行的鼻祖。在组织形式上，英格兰银行首次以股份公司突破了独资或合伙的资金限制；在信用业务上，英格兰银行一开始就 限定利率为4%-6%，突破以前高达20%-30%的高利息贷款；在银行职能上，建立了信用货币，从而突破了贵金属铸币的限制和垄断。从此，以英格兰银行为标志的现代商业银行在世界各国广为建立。发展到今天，商业银行的业务已经渗透到社会经济生活的各方面，成为国民经济中不可缺少的重要部门。 （三）商业银行的发展 商业银行的发展同一个国家的经济发展是相联系的。在第二次世界大战之后，世界经济从通货膨胀与停滞并存转入通货偏紧与低速增长并存，与之相适应，经济政策及其理论也出现引人注目的转变，以 减少政府干预为宗旨的保守主义或自由主义经济思潮盛行于西方各国。反映到商业银行领域内，为满足顾客需要，银行与市场的其他参与者普遍调整了他们的经营手段，以逃避和放松管制、拓展业务、加强竞争为基调的商业银行发展模式。 1．放松管制 商业银行的管理机构总是试图控制金融中介及其业务活动，以保护公众的资源以及维护公众对金融体系的信心。银行业实际上是一种公共信托，如果放任自流的话，也许就会承担太大的风险，最终导致大量损失和公众对金融中介的不信任。放松管制就是取消现有的管理制度，如对存款机构定期和活期存款利率最高限制的 取消就