货币金融学教学课件作者郝军第五章信用.ppt

第五章 信用 学习目标 知识目标:掌握信用的含义、特征;掌握商业信用、银行信用、国家信用和消费信用等信用形式;了解信用产生、发展的过程。 能力目标:能够根据信用形式的特点，分析判断属于哪种信用形式。 素质目标:能够运用所学理论、知识和方法根据现代信用与经济的关系，分析现代信用对经济的推动作用及其可能出现的泡沫问题。 第一节 信用的产生和发展 一、信用的定义 信用是以偿还本金和支付利息为基本特征的借贷行为。 信用渊源于拉丁文Credere，意为信任、相信、悟守诺言等(道德范畴中的)。从经济学角度来看，信用不同于人们在道德伦理方面所使用的信用概念，而是人们在经济活动中发生的借贷行为。 信用有以下特征: 1.信用是一种以还本付息为条件的借贷行为 信用不是一般的借贷行为，而是有条件的借贷行为，它是在有收回可能性前提下进行贷出;在承诺偿还条件下进行借入。贷者之所以愿意贷出，是因为他获得了偿还的承诺，还可以取得利息;借者之所以可能借入，是因为他答应了要偿付利息。 第一节 信用的产生和发展 在现实中借贷行为是很普遍的，但由于某种特殊的目的，也会有无利息的借贷行为。例如，一些西方国家银行对企业的存款不付利息，却为其提供相应的服务并使其享有贷款的权利，这实际上还是给企业付利息。 2.信用是价值运动的特殊形式 一般形式的价值运动是通过商品的一系列的买卖过程实现的，在买卖过程中，卖者卖出商品取得货币， 买者让出货币取得商品， 这种买卖关系所形成的等价交换在买卖双方交割之后即已完成， 即双方同时获得等价。 信用所引起的价值运动是通过一系列借贷* 偿还和支付过程实现的， 在这一过程， 货币或实物被贷出， 其所有权并没有发生转移， 只是发生了使用权的变化， 贷出只是暂时让渡商品或货币的使用权， 所有权并没有发生变化。 在信用关系中， 等价交换的对象是商品或货币的使用权。 第一节 信用的产生和发展 3.信用不仅是一种经济行为.而且是债权人和债务人之间的经济关系的体现信用这种借贷行为是所有者把商品或货币暂时让渡给使用者。 这种行为发生后， 贷出方就是债权人， 有按期收回本金并索取利息的权利;借入方就是债务人， 有按期归还本金和支付利息的义务。 这种债权和债务关系就构成了信用关系。 离开了债权债务， 就无所谓信用，信用关系是债权债务关系的统一。 4.信用是与商品经济紧密相联的经济范畴 从表面上看， 信用是一种价值运动， 但实质上它反映的是债权人与债务人之间的经济关系。 信用行为中， 贷出者(授信人)为债权人， 借入者 (授信人)为债务人， 他们之间的关系被称授受信关系， 也就是信用关系。 二、信用的产生 第一节 信用的产生和发展 同货币的产生一样，商品交换和私有制的出现，是信用产生的基础。最典型的信用活动产生于原始社会末期和私有制的开始。由于生产力的发展，社会两次大分工，劳动产品有了剩余，交换日益频繁。私有制的出现，造成财富占有的不均和贫富的分化，且日趋严重，富裕家庭拥有较多的可供交换的商品和货币，生活条件较为优越，贫困家庭则因缺少生活或生产资料，被迫向富裕家庭告贷，于是通过借贷调剂余缺，信用随之产生。最初的信用活当为实物借贷，例如种子、牲畜的借贷。 信用的发展与货币支付手段职能的发展相关。社会生产力的进一步发展，在第二次社会大分工，即手工业与农业分离以后，直接的物物交换逐步发展为以货币为媒介的商品流通于是出现了货币借贷，进而出现了利息和高利贷。 第一节 信用的产生和发展 信用形式多样化，一是出现了商品买卖中的延期支付，即信用交易，亦即先赊购后付款的交易方式。在这种交易方式中，“先购买商品，后对商品支付，一个商品所有者出售他现有的商品，而另一个商品所有者却只是作为货币的代表或作为未来货币的代表来购买这种商品，卖者成为债权人，买者成为债务人”到期时债务人以货币偿还，货币在这里取得了支付手段的职能。二是有些人手中有多余货币，有些人需要货币但手中短缺，以还本付息为基本特征的信用成为余缺调剂最佳的选择。 可见，在信用关系基础上产生和发展了货币的支付手段职能，货币支付手段职能的产生和发展又进一步促进了信用关系的发展和完善。商品交易中的简单买卖关系开始转化为债权债务的信用关系，信用活动中的实物借贷开始逐渐为货币形式所替代。 第一节 信用的产生和发展 三、信用的发展 商品和货币自原始社会末期产生以来，主要经历了小商品经济、资本主义商品经济和现代商品经济三个阶段，与之相适应，信用也经历了高利贷信用、借贷资本信用与现代信用阶段。 (一)高利货信用 1.高利贷信用的产生和发展 高利贷是以高额利息为目的的贷放，这种信用的标的物是高利贷资本。高利贷是存在于前资本主义社会的主要信用形式，在资本主义社会和社会主义社会中也存在着这种信用形式，但它