保险公司和养老基金.pptx

第三章 保险公司和养老基金;3.2;一、保险公司相关内容简介 二、人寿保险 三、年金 四、死亡率表 五、长寿风险和死亡风险 六、财产伤害险 七、健康保险 八、道德风险和逆向选择 九、再保险 十、资本金要求 十一、保险公司的风险;1、保险的起源 在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代已经产生。据史料记载，公元前 2000 年，在西亚两河 ( 底格里斯河和幼发拉底河 ) 流域的古巴比伦王国，国王曾下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。;2、保险存在和发展的基础;3、保险公司的概念及作用;4、我国保险行业的现状;人寿保险;1、定期寿险;2、终身寿险（永久寿险）;假设一个40岁的男性迈入面值为100万元的终身寿险，每年需要支付2万元的保费。他在1年内死亡的概率为0.0024，一年的保险公允价值为2400元，也就是说保费中有17600（20000-2400）元的盈余可用于投资；他在第二年的死亡概率为0.0026，即两年的保险公允价值为2600元，那么第二年报分钟有17400元的盈余用来投资，以此类推。 可以看到随着投保人年龄的上升，其在后一年死亡率相应提高，那么保险公允价值提升，导致可以用来进行投资的盈余保费会减少，这样，迟早有一个时间，保险的成本（公允价值）会超过保费。那么前期的投资回报就会用于弥补后期保费与成本的差距。;12;关于保险合约延迟税收的作用;3.变额寿险;4.万能寿险;万能保险产品的主要特征 死亡给付模式。主要提供两种死亡给付方式，投保人可以任选其一，也可以随时改变。A方式是一种均衡给付的方式；B方式是直接随保单现金价值变化而变化的方式。 保费缴纳。投保人可以灵活的缴纳保费。保险公司一般会对每次缴费的最高和最低限额做出规定，保费可以多缴、少缴、甚至停缴。 结算利率。单独设立账户；保单可以提供一个最低保证利率；单独账户实际利率低于最低保证利率时，结算利率为最低保证利率。 费用收??。只可收取初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费和退保费用。;5.变额万能寿险;有一定期限 赔偿额是在投保人死亡或在合同到期时的第一时间一次性支付。 最终的支付额可以被提前说明，而与投保人在保险到期时是否健康无关。 市场上存在不同形式的储蓄寿险（带利储蓄寿险、基金连锁储蓄寿险、纯储蓄寿险）;在一个合约下为许多人提供保险，这种保险常常是公司雇主为其雇员购买，合约的形式可能是参与型或非参与型。 保险公司自身承担的风险因群体的不同而异。 团体寿险通常可分为团体定期人寿保险、团体信用人寿保险、团体养老保险、团体终身保险、缴清退休后终身保险、团体遗嘱收入给付保险和团体万能寿险等险种。;年金;可变年金合约（VA）;1、死亡率表;死亡率表;2、死亡率表的应用举例;预期剩余寿命（预期寿命）;3、持平保费的计算;27;（一）长寿风险 长寿风险是指医学进步以及生活方式的改变使人类寿命延长，从而给保险公司业务带来的风险。 寿命的延长会给大多数年金合约的盈利带来不利，但会增加大多数人寿保险合约的盈利。 （二）死亡风险 死亡风险是指战争、类似艾滋病的传染以及西班牙流感等传染病事件使人类寿命降低而触发的风险，这些事件会给大多数保险合约带来不利影响，但这些事件会增加年金合约的盈利。;2、长寿衍生产品;财产及伤害险;财产保险是以财产物资为保险标的的各种保险业务. 作为一种有效的经济补偿制度，财产损失保险的共同特点主要有以下几个方面： 保险标的是有形财产。 投保人、被保险人与受益人高度一致。 业务经营十分复杂。 防灾防损特别重要。 广义的财产保险是以物质财富以及同它有关的利益作为保险标的的一种保险。狭义的财产保险仅只对具体的有形的财产的保障。;指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用广义财产保险的一般经营理论，但具有自己的独特内容和经营特点，从而使一类可以独成体系的保险业务。 首先，伤害险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险。 其次，伤害险承保的风险是被保险人的法律风险。 再次，伤害险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。;一般来讲，财产及伤害险每年要延期，如果预期赔偿将升高，保险公司在保险延期时会提高保费。 从保险公司的角度，可以对财产及伤害险的索赔以及发生索赔的频率和破坏程度进行分类;3、巨灾债券;盈亏比率;健康保险;;1、保险期限 　　 除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同。 　　 2、精算技术 　　 健康保险产品的定价主要考虑疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时