贷款总体设计.doc

PAGE PAGE 4 贷款总体设计 TOC \o 1-3 \h \z 贷款总体设计 1 第一节 业务功能综述 2 第二节、本部分业务的系统约定 3 一、贷款类型 3 二、利率调整方式 3 三、利率调整周期 4 四、计息周期 4 五、浮动方式 4 六、逾期方式 5 七、还本息方式 5 八、按揭项目管理 5 九、贷款及欠息结转关系 6 十、贷款帐务处理原则 9 十一、批处理换日前处理 10 十二、批处理换日后处理 10 十三、贷款贷前项目设置 10 十四、贷款利息的计算及处理 11 十五、合同号与借据号的有关说明 13 十六、收息类型 14 十七、预收息的处理 14 十八、 贴现与再贴现/转贴现业务 14 十九、 授信额度 15 二十、 本核心系统与外挂信贷系统的接口说明 18 二十一、贷款种类 18 第三节、主要表结构功能说明 19 第四节、业务流程——表结构关系图 20 第一节 业务功能综述 1.本模块可处理各种贷款的发放、还款，贷款的自动结息、罚息；贷款自动批量扣息、扣本金，自动进行转逾期、转欠息处理。可以处理贷款的贷款状况、欠款情况、记帐清单、客户还款记录、帐户情况、对帐单等相关查询。可以处理贷款的手工转呆滞、呆帐，贷款的核销。可以处理对公贷款的展期， 个人贷款的期限变更、还款方式变更。 本模块还可处理对公或个人抵押质押贷款的表外抵质押物品的开户、查询、修改、销户的功能。 2.本模块满足跨行间发放贷款方式，即：结算帐户与贷款帐户不在同一网点的要求，在发放、收息时采取通兑收本、收息处理，系统根据参数表的设置进行自动或者批量资金清算。 3.授信业务在业务处理上是以授信额度帐户化的管理模式，完成对授信额度的发放、额度转授信发放、额度转授信的调整、授信额度的调整的处理，同时，系统也提供了对授信额度及授信额度下贷款的发放及使用情况查询的功能。 4.贴现、再贴现、转贴现及票据融资在处理上同贷款方式，由业务部门触发交易，建立登记薄和卡片帐，便于核销和统计。同时为了保持系统的完整性，系统在柜面业务中保持完整的交易集。 5.关于贷款业务的抹帐 抹帐的条件必须是贷款联机交易，且作为最后一笔流水记录的情况下，才可以进行抹帐，帐务及相关登记簿均恢复至原有状态。如不满足上述条件而使用抹帐交易，系统应报错。 贷款发放业务在抹帐成功后，如需补正，应按重新发放处理，如原有贷款已入帐，抹帐并重新发放时，原有借据号已不可用（已由贷款模块控制）。 第二节、本部分业务的系统约定 一、贷款类型 1、总行贷款类型：一笔贷款的发放到归还整个过程，在会计核算与业务流程上均会与贷款适用科目、逾期科目、利息科目、表内表外欠息科目、各科目适用的利率种类等直接相关，实际上是上述要素的组合，我们称之为贷款类型。为保证会计科目使用的正确性和会计核算的规范性，贷款科目及适用利率种类的组合由总行统一确定，称为总行贷款类型。 总行贷款类型代码为四位数，其中对私贷款第一位固定为1，对公贷款第一位固定为5或者6。总行贷款类型对全总行有效。 2、分行贷款类型：由于个人信贷种类繁多，且其业务拓展性较强，会涉及采用不同的计息周期和利率变动方式。虽然个人贷款具有地区差异性和批发性的特点，但在同一分行的同一品种的个人贷款下，其利率变动方式则相对固定，因此，各分行应在总行统一的总行贷款类型下设立具有分行特色的贷款类型，如可设定汽车按揭贷款、楼宇按揭贷款、存单质押贷款等贷款类型，我们称之为分行贷款类型。柜员在发放时个人贷款时可直接选择分行贷款类型，而不用过多地考虑科目、利率等。 　　分行贷款类型代码为六位数，前四位为选定的总行贷款类型代码，后两位为顺序号。 二、利率调整方式 按照人民银行的利率管理办法，对于各种类型的贷款，其利率要求不一致，特别是针对部分种类的贷款更有特殊的规定，因此本系统设置了贷款利率调整方式，在对公贷款发放时，可由柜员根据贷款合同或借据选择确定，个人贷款的利率调整方式定义在分行贷款类型中，不需要柜员输入。利率调整方式可分为以下七种： 1、固定不变： 适用于短期贷款和其它有约定性质的贷款。 2、满一年一变： 中长期（一年以上）贷款应从贷款发放日算起，每满一年，均按当日利率确定新的贷款利率。 3、特定日期变动： 对于一些特定类型的贷款，除在贷款发放当年按合同利率执行外，在每年的特定日期还将根据当日基础利率重新确定新的贷款利率，如楼宇按揭每年1月1日调整。 4、结息日调整： 对于一些特殊要求的贷款，在结息日将根据当日基础利率重新确定新的贷款利率。 5、外汇LIBOR浮动利率：指参考LIBOR市场利率的贷款，要组合