征信过程中信息主体的权益及其保障制度研究.doc

征信过程中信息主体的权益及其保障制度研究 [1】国房地产金融?改量园地 _ll- 征信过程中信息主体的ll.-誊 权益及其保障制度研究 l_ 0j0_lll口孙亚,陈传江,唐友伟.j.-誓ll≯童毒叠l_l_l}≯_l: 摘要:从征信信息主体权益的相关内容出发,借 鉴国外征信立法保护制度,探索构建我国征信主体权 益保护的法律体系. 关键词:征信制度;权益保护;信息采集;救济 权 征信体系是现代金融体系运行的基石,是信贷市 场发展必不可少的基础设施.建立集中统一的信贷登 记系统,全面采集企业和个人的正,负面金融和非金 融信用信息,并以法律的形式确保数据主体即借款人 的知情权和其他权益,是各国建立和完善征信制度的 重要内容.近年来,为履行好国务院赋予的”管理征 信业,推动建立社会信用体系”的职责,人民银行组 织银行类金融机构建成了全国集中统一的企业和个人 信用信息基础数据库,这两个数据库分别于2006年1 月和7月正式运行,大大改善了中国的信用环境.企 业和个人信用信息基础数据库已经为6.5亿多自然人 和1525多万户企业建立了统一的信用档案.2005年 人民银行以3号令的形式颁布个人信用信息基础数 据库管理暂行办法)),规范了个人信用信息基础数据 库的运行,但((征信管理条例》至今没有出台,信息 主体的权益及其保障制度方面还是空白,有必要借鉴 国外征信立法保护制度,探索构建我国征信主体权益 保护的法律体系. 1征信业发达国家和地区的立法经验和启示 一 ,美国的公平信用报告法.美国立法机构在 20世纪70年代就制定了一些保护个人信用权益的成 文法律,其中最重要的就是公平信用报告法,该 法从信用报告使用目的,信用报告机构和用户的义 务,消费者的权利及法律责任等方面做了详细规定. 为了保护消费者的信用权益,该法规定提供信用报告 的用途仅限于信贷,保险,雇佣,获得政府许可证, 涉及同消费者进行商业交易的其他合法商业需要等5 种情况,以防止消费者的隐私受到以商业为目的的滥 用.该法同时规定:个人信用信息的提供者在出售个 人信用信息给信用征信机构时,不需要获得消费者许 可但负有保证该信息正确,及时,完整的义务,同时 法律赋予消费者对个人信用信息的知情权,接触权, 更正权,维护权和必威体育官网网址权.消费者有权了解个人信用 信息的性质,内容和接受报告者的姓名,对有争议的 信用报告可以要求重新调查;消费者有要求信用情报 “公正,适当或正确”的权利,有要求消除在信用机 关被登录的”不正确的或陈旧情报”的权利.对违反 公平信用报告法所规定的行为,联邦贸易委员会 有权宣布其为不正当或欺骗性行为,责令停止侵权. 1997年,美国对此法作了重大修改,以保证提供更精 确的信用报告.这些修改包括:对错误的责任延伸至 软件的供应者或做出该信用报告的机构;消费者可以 拥有一个免费的号码来检查错误信息并可免费得到信 用报告;错误必须在30天内予以纠正或删除. 二,欧盟国家的相关规定.欧盟先后出台了保 护隐私及跨国交流个人资料准则,((欧盟个人资料保 39 [1】国房地产金融?2009?第10期 护指令》,电子通讯数据保护指令等相关文件法规, 欧盟国家的立法价值取向十分明确,更加关注对个人 隐私的关注.1978年,法国的信息技术与自由法案, 规定收集和处理,使用个人数据,不得损害数据主体 的人格和私生活,规定征信数据库必须公布其搜集资 料的授权,目的和种类等.英国1984年制定的数据 保护法)),规定只有为特定的和合法的目的,才能持 有个人数据;必须采取安全措施,以防止个人数据未 经许可而被扩散,更改,透露或销毁;对于遗失,毁 坏有关数据,或者未经许可而透露有关数据的,数据 主体有权请求赔偿. 三,日本和我国台湾地区关于个人信用权益的保 护规定.日本个人信用信息中心规则规定了本人 有权知道自己的信用信息是否正确,信用信息调查机 关有保证个人信用信息准确性和及时性的义务,信息 中心要负责对已登录的错误信息进行修正和删除.另 外,日本还专门设定了信用审查协会,对个人提出的 质疑进行审查.在((个人信息保护法中规定了由于 提供错误的个人信用信息,而造成个人权利被损害 时,个人可以提出消除有关错误信息,对信息调查机 构来说,如属非故意地向金融机构提供了个人不正确 信用信息的,要负过失责任.为了更好地保护个人的 权利,银行在向其他机构提供个人的信用信息时,必 须事前征得客户的同意.我国台湾地区为了强化对信 用权益的保护,就在民法典债编第195条第1项特别 增加了关于信用的规定,将信用权确定为人格权,从 而使得被害人就非财产上的损害也可以请求赔偿.侵 权行为除了故意外,也包括过失.从其规定可以看出 被害人不仅仅可以请求赔偿财产上的损失,也可以就 精神损害要求侵权人进行赔偿. 2法律应赋予被