征信理论和实务第四章 个人征信业务.ppt

第四章 个人征信业务 本章知识结构图 个人征信业务 4.1个人征信主要服务产品及其应用 个人线下调查服务 个人征信报告服务 个人信用评分服务 其它个人征信服务 个人征信业务主要服务产品及其应用 个人征信是对消费者信用调查的别称，是指对个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。 个人征信业务的操作包括个人信用信息采集、处理、信用档案的建立和维护、信用价值评价、信用记录的传播全过程。 个人征信服务的对象可以是来自零售信用、现金信用和服务信用领域的授信人。 个人线下调查服务 线下调查需要调查员根据操作标准进行外部征信，对借款人进行线下调查，验证、评估申请资料的真实性，包括借款人的收入情况、还款能力、历史信用等。 线下调查的方式 （1）通知调查，是指通知被调查人，要求其提供相关资料和申报信用记录，然后对该资料和记录进行抽样验证、分析的调查方式。 （2）秘密调查，是指在被调查人不知道的情况下进行调查的调查方式。 （3）实地调查，是指调查人员到被调查人所在地进行调查的调查方式。 （4）访谈相关人，是指调查人员为求证事实和疑点向相关人员进行访谈的调查方式。 信用调查的一般程序 第一步：明确调查项目、调查目的、调查方式，签订委托合同。 第二步：根据合同确定的调查项目、调查目的、调查方式，制定调查计划，经信用机构负责人或其授权的工作人员批准后实施计划。 第三步：撰写调查报告。 实地调查 实地调查是应用客观的态度和科学的方法，对某种现象或问题，在确定的范围内进行实地考察，并搜集大量资料以统计分析，从而进行探讨。 现场观察法 现场观察法是调查人员凭借自己的眼睛或借助摄像器材，调查现场直接记录正在发生的行为或状况的一种有效的收集资料的办法。其特点是被调查者是在不知晓的情况下接受调查的。 现场观察法的类型 1）直接观察法，就是在现场凭借自己的眼睛观察市场行为的方法 2）环境观察法，就是以普通人的身份对调查对象的所有环境因素进行观察以获取调查资料的方法。 询问法 询问方法，是指将所调查的事项，以当面电话或书面的形式向被调查者提出询问，以获得所需的调查资料的调查方法。 询问法包括直接访问法、堵截访问法、电话访问法、CATI法（计算机辅助电话访问）、邮案方法、固定样本调查法。 个人征信报告服务 个人征信报告是以特定报告形式记录个人的基本信息、信用交易信息、公共记录和公用事业等信用信息，全面反映个人信用状况，是个人的“经济身份证”。 经过不断发展，个人征信报告适用范围逐渐扩大，服务功能不断增强。 个人征信报告应用 （1）用于商业银行的零售信贷业务。目前各金融机构已建立了依托个人征信系统的信用风险审查制度，查询申请人征信报告已作为信贷审查的固定程序，征信报告已成为信贷的重要参考。 （2）用于民间借贷平台。民间借贷网络平台已经开始兴起，并将征信报告作为资格认证和审核的重要参考之一。 （3）协助相关职能部门履行法律职责。非银行信息是个人征信报告的重要组成部分，主要收集和展示个人除信贷信息外能够体现自身信用情况的信息，从而有效约束信用主体的信用行为。 （4）服务政府部门项目审批及优秀评选。个人征信报告可用于融资性担保公司确立和变更审核、部分补贴发放对象的审核以及配合政府开展评优评选活动等。 （5）服务于证券交易市场。个人征信报告可应用于股指期货开户、融资融券开户等方面。 （6）用于企业求职招聘和作为内部升迁参考。用人单位能够根据就业报告提供的内容印证求职人所填写的申请表内容，以从品德方面考察应征者。 个人信用评分服务 个人信用评分是除征信报告外，征信机构提供的另一项重要产品，是帮助贷款机构发放消费信贷的一整套决策模型及其支持技术。 它是利用数理模型开发出来的用来预测客户贷款违约可能性的一种定量分析方法，通常以借款人过去的还款情况等特征指标为解释变量，通过统计分析手段，形成连续整数的评分结果。 在通常情况下，评分越高说明按照评分模型借款违约的可能性越小，就越有可能获得贷款。 个人信用评分在信用卡生命周期管理中的应用 个人信用评分的一个最重要的应用领域是信用卡的生命周期管理。信用卡的生命周期可以分为拓展客户期、审批客户期、管理客户期三大阶段，每个阶段需要作出不同的管理决策，其决策的主要依据是各种信用评分模型。 1）拓展客户期：在拓展客户阶段尚处于发现和瞄准客户阶段，信用卡公司尚没有关于客户开户后用卡和欠款付款行为的具体信息，而信用局收集、整理、加工、提炼了消费者的信用历史信息，这些信息可以被用来发展各种信用评分，以预测消费者的风险和收益潜力及其他信贷表现。 2）审批客户期：在审批和决定信用额度高低时，申请风险评分通过综合考虑申请者在申请表上所填写的各种信息，如年龄、职