基于PEST―SWOT视角的P2P网络借贷发展分析[权威资料].docxVIP

基于PEST―SWOT视角的P2P网络借贷发展分析 　　[摘要]P2P网络借贷在中国呈爆发式增长，带来投资与融资机会的同时也暴露出很多问题。越来越多的人群关注P2P网络借贷的归属，P2P网贷到底是否适合在中国发展，该如何发展。我们基于 PEST-SWOT 矩阵分析方法，对P2P网络借贷模式进行全面分析。根据矩阵中不同组合，相应提出P2P网贷实行产业链金融运营、打造资源共享机制发展战略。?　　[关键词]PEST；SWOT；P2P网络借贷?　　[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.02.074?　　1 引 言?　　2013年刮起了互?网金融之风，世界各国纷纷进军互联网金融领域，尤其是P2P行业。2010年我国首家P2P网贷平台“拍拍贷”开启中国的网贷之路。截至2016年9月，P2P平台总数高达4278家，其成交量也达到了1947.17亿元。P2P网络借贷的出现引起了广大人群的关注。然而爆发式增长的同时，背后的风险逐渐暴露出来。2015年12月“e租宝”事件涉嫌资金额500多亿元，待收金额703.97亿元。“宜人贷”股价首日破发。2016年3月，美国Lending Club的管理人员贷款存在违规，涉嫌金额为2200万美元。截至2016年9月累计停业及问题平台数高达2076家，这让世人对P2P网贷产生了怀疑。P2P网贷能否继续投资，资金能否得到有力保障。P2P网贷行业将借贷的决定权直接放入借款人和投资人手里，这种无关联第三方的借贷方式极为简便。可借款人的行为方式和社交都会影响贷款的违约率。本文通过构建PEST-SWOT，分析我国P2P网络借贷的具体情况，为以后P2P行业良好发展提出一些建议。?　　2 P2P网络借贷环境的现状?　　P2P网络借贷门槛低、额度小和交易简便，国家对P2P网络借贷给予极大支持，各行业也纷纷开始涉足P2P网贷领域，P2P网贷如何发展是大家最为关注的问题。?　　2.1 政策环境?　　个人互助借贷模式标会是P2P网贷的雏形，Zopa平台于2005年在英国成立，打开了网贷行业的大门。中国也纷纷效仿其美国寡头Prosper和Lending Club的运营模式建立网贷平台。P2P网贷为无法从银行贷款的企业或是难以承受民间借贷高额利息的企业带来商机。平台数从2013年的240家发展到600家，有效投资人从9万人到13万人之间。“互联网+”行动计划在2015年的提出，促使各家企业开始进入P2P网贷行业。P2P网贷属于规范调整期，国家明确对P2P网贷的监管，明确了P2P要摆正自己的中介位置。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出支持互联网企业的注册登记，相关法律法规应尽快出台，尽量减少“非法集资、资金池、自融”等现象的出现。最高人民法院在8月又明确了P2P的担保责任。“十三五”规划中民间资本的引入与普惠金融的发展、各地方政府互联网金融协会的成立，均是对P2P网贷行业的支持。截至2016年9月，正常运营的民营系P2P网贷平台为1900家，占全部平台比例的90%以上。?　　2.2 经济环境?　　我国国内生产总值在2015年三季度破七，降为6.9%，但我国经济保持平稳较快的增长。居民人均可支配收入同比增长6.5%，其中农村收入的增长幅度高于城市。收入增加带来的是人们消费层次的改变，消费对GDP的贡献度不断提升。中国社会消费品零售总额从2005年的6.8万亿元增加到2015年的30.1万亿元。互联网金融的横空出世，增加了多种投融资渠道，人们对P2P网贷的认可度越来越高。2016年5月的1480.17亿元单月成交量创造了P2P网贷的新高，同比增长143%。10.38%的综合收益率让很多人看到了投融资的新方向。2016年9月345.43万的投资人数与146.94万的借款人数成就了热门的P2P网贷行业，贷款余额更是高达7130.42亿元。?　　2.3 社会环境?　　消费对经济增长有影响，消费观念的转变也带来了P2P网贷的发展。西方的一些消费文化逐渐渗透进人们的生活当中，如按揭贷款、第三方支付、网络理财等。收入水平固定和物价水平的上涨背景下，传统金融增长空间有限。人们开始寻找更多如何钱生钱的途径，各行业开始重点关注O2O领域。据艾瑞咨询数据统计，我国参与网络理财活动的用户在2018年将接近6亿人，财富管理是未来发展的趋势。信贷消费行业的发展引导人们在现有财富基础上更经济和合理。银行网络渠道是最直接最常用的渠道，电商平台、P2P网贷等“小额+分散”化贷款因门槛低、交易简便等成为主要的网络贷款渠道。据调查统计，2014年中国有41%的网民曾申请过贷款，而网上贷款占比是线下的近3倍，比例为30.3%。其中银行网络渠道比例为13.2%；P2P小额信贷仅有3.1%。不过P2P网贷有着其他融资渠道无法