金燕快贷通小额贷款管理办法.doc

. PAGE . . . 信用社“金燕快贷通”小额贷款管理办法 （试行） 第一章 总 则 第一条 为规范农信社的信贷操作，简化办贷流程，提升服务水平，巩固、拓展零售业务市场份额，更好地支持地方经济发展，根据国家有关法律法规、《河南省农村信用社信贷管理基本制度》、《河南省农村信用社客户信用等级评定办法》等规章制度，特制定本办法。 第二条 本办法所称“金燕快贷通”小额贷款(以下简称“小额贷款”)是指农信社向辖内单一借款人发放的金额较小的贷款，主要满足农户、个体商户等生产经营资金需求。 第三条 小额贷款遵循“先评级、后授信、再用信”的原则，以“金燕快贷通·福农卡” (以下简称贷款卡)为载体，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的办法进行动态管理。 第二章 贷款产品、条件、用途及额度 第四条 根据客户对象的不同分为农户小额贷款和个体商户小额贷款。 本办法规定小额贷款原则上以担保贷款为主，(实行联保、公职人员保证等)。 第五条 小额贷款借款人条件： 1、在农信社服务辖区内居住一年以上，有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力： 2、遵纪守法，资信良好，无违法乱纪记录及不良信用记录； 3、有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力； 4、从事符合国家产业政策的生产经营活动，并有一定的自有资金； 5、年龄在18至60周岁。 6、农村信用社要求的其他条件。 第六条 农户申请小额贷款需提供以下资料： 1、客户书面申请书； 2、客户近期两寸夫妻合影照片2张(由信用社采集)； 3、身份证、户口簿、结婚证原件及复印件各一份； 4、保证担保贷款，按照规定需提供的相关资料； 5、担保人提供的资料与借款人提供的资料相同。 第七条 个体商户申请小额贷款需提供以下资料： 1、客户书面申请书； 2、客户近期两寸夫妻合影照片2张(由信用社采集)； 3、身份证、户口簿、结婚证原件及复印件各一份； 4、当地工商部门核发的有效商户营业执照原件及复印件一份； 5、税务部门核发经过年检的税务登记证原件及复印件一份； 6、经营场所证明复印件、房产证、租赁协议原件及复印件各一份； 7、保证担保贷款，按照规定需提供的相关资料。 8、担保人提供的资料同上。 第八条 小额贷款原则上用于客户从事生产经营所必要的融资需求，具体用途包括农、林、牧、渔等涉农生产经营活动。 第九条 各信用社依据客户信用等级，农户最高授信一般不超过5万元 ，工商户最高授信不超10万元。 第三章 业务流程 第十条 各基层信用社负责小额贷款管理，包括资信评定、授信审批、签订合同、颁发贷款卡、监督检查及贷款收回等。 第十一条 成立资信评定小组。资信评定小组由农信社内部人员、行政村(社区)村委会成员、居民代表等外部人员组成，成员7人，其外部人员4人，信用社人员3人。资信评定小组职责： 1．组织召开动员会，做好宣传发动； 2．收集农户(社区居民)信息资料； 3．对申请客户进行前期筛选，提出评级授信意见； 4．对客户信用等级和授信情况进行公示，并处理客户异议； 5．积极配合做好其他工作。 第十二条 建立档案。客户经理根据资信评定小组推荐，对申请客户的相关信息进一步深入调查，建立客户经济档案。 第十三条 评级授信。资信评定小组根据客户资料，按照规定标准对客户进行信用评级，提出初评意见和拟评定信用等级。客户信用评级实行百分制，按得分高低，分为AAA、AA、A、B、C五个级别。 AAA级标准：得分为90分以上，信用履约状况好，个人品质好，技术水平高，产品市场前景好、销路广，家庭综合实力强、收入稳定，持续生产（经营）能力强。 AA级标准：得分为80分—89分，信用履约状况好，个人品质好，技术水平较高，产品市场前景较好、有销路，家庭综合实力较强、收入稳定，持续生产（经营）能力较强。 A级标准：得分为70分—79分，信用履约状况好，个人品质好，技术水平一般，产品有市场，家庭综合实力一般、收入存在不稳定因素，具备一定的持续生产（经营）能力。 B级标准：得分为60分—69分，个人品质一般，技术水平一般，产品市场已经饱和，持续生产（经营）能力较差，家庭收入低，违约风险较大。 C级标准：得分为59分以下，无清偿债务的能力，银行债务已经逾期超过90天或已产生损失。 对于评为A级的农户授信1万元；AA级的农户授信3万元；AAA级的农户5万元。 对于评为A级的工商户授信3万元；评为AA级的工商户授信为5万元；评为AAA级的工商户授信10万元。 对于评B级和C级的可暂不授信，建立档案作为培养对象。 资信评定小组根据评级结果和担保方式等提出初步授信金额，各信用社对拟评定信用等级和授信额度进行审核并最终确定。 第十四条 张榜公示。资信评定小组将