中国小额信贷政策.pdf

中国小额信贷政策 一、中国小额信贷的主要特点 最近，诸多类型的组织在中国开展了小额信贷试验。非政府组织、尤其是受国际援助机 构资助的非政府组织，在中国的小额信贷活动中扮演这一个活跃的角色。处于试验阶段的中 国小额信贷计划有着四个共同的特点：第一，多数小额信贷计划是以项目为基础并且只在项 目周期内存在；第二，因依赖于项目，多数现有的小额信贷计划采用的是外国的技术和方法； 第三，大部分小额信贷计划的运行 依赖于援助机构的资金；第四，多数小额信贷项目的工 作人员由政府部门或其他机构的雇员兼任。 地方政府通过其扶贫开发办与农业银行的配合，加快了小额信贷在中国扩张的速度。虽 然在小额信贷试验中，正规金融机构，主要包括农业银行和农村信用社后期才参与进来。但 由于正规金融机构在争取小额信贷发展的合理规章和政策环境方面具有优势，他们很可能将 在中国小额信贷的未来发展过程中扮演着越来越重要的角色。就储蓄和资金转移或支付而 言，中国的商业银行一直致力于为穷人和低收入家庭服务。如今，商业银行和农村信用社已 经拥有亿 低收入者的储蓄帐户。除了正规金融机构提供的专业性小额信贷计划和服务外， 非正规部门，包括高利贷发放者和商人或资金提供者在内，无论在历史上还是进来 一直是 穷人获得信贷资金的 主要来源。 在中国，多数由非政府组织和政府部门操作的小额信贷 选择了小组联保贷款的方式。 总体而言，中国小额信贷平均贷款余额的规模是非常小的。尽管多数小额信贷项目用户 高 可申请3000 元的贷款，但在2000 年，项目用户平均贷款余额介于500－800 元之间。1999 年平均贷款余额约占人均国内生产总值的30％。各小额信贷机构收取的实际利率差别很大。 其中，政府小额信贷按贴息放款。农村信用社小额信贷执行信用社正常贷款利率，但因采取 按周或按月分期偿还，其实际利率略高于正常利率。多数非政府组织小额信贷计划的利率远 高于中央银行规定的基准利率，不过仍低于私人高利贷利率。强制储蓄在多数非政府组织小 额信贷项目中 存在。除了向用户提供金融服务以外，政府和多数非政府组织操作的小额信 贷计划还提供技术培训服务。 二、中国小额信贷的法律、规章和政策环境 在中国，从法律上来说，所有符合一定条件的机构都可以申请成立农村信用社，商业银 行或是金融公司提供小额信贷服务。然而，在实践中采用的条件规定和相关政策没有开放或 只是有选择的开放其他机构的进入。 自20 世纪90 年代中期金融改革开 以来，利率放开和金融机构可以对其信贷产品自由 定价的制度一直没有完全建立起来，仍是人民银行决定存贷款基准利率。不过事实上，中国 的一些小额信贷机构收取的有效贷款利率远远高于人民银行规定的基准利率。 在中国，由于小额信贷一直以来被主要当作一种扶贫方式而非某特殊产业或行业看待， 所以迄今为止没有任何专门为小额信贷机构制定的金融政策出台。由于几乎所有的小额信贷 项目 位于国定贫困县，贴息贷款政策也对小额信贷用户的还款行为和业务拓展产生了一定 的影响。 今年来，一部分农村信用社在人民银行的有关政策规定下被迫关闭或被合并。而大体来 说，贫困地区被关闭或合并的农村信用社要多于沿海发达地区。贫困地区农村信用社网点的 收缩可能会使穷人获得信贷服务的途径减少。现有的非政府组织小额信贷机构既不能为在任 工作人员提供长期、稳定的预期也因支付不起高工资和社会保险而无法聘用到合格的职员。 三、中国小额信贷发展的前景 中国小额信贷将来的发展一方面决定于小额信贷市场需求和不同类型小额信贷机构提 高自身素质、并对这个市场做出灵活反应的能力，另一方面决定于相关法律、规章和政策环 境的变化。 拒估计，农村地区存在超过100 亿美元的生产用小额信贷贷款需求。如果将小额信贷机 构深入到城市、城市周边地区、工薪阶层，甚至是政府职员，以及小额信贷用于消费、应付 突发事件和现金平衡等方面考虑进来，上述对小额信贷需求量的估计可能会翻许多 。当将 储蓄存款考虑进来后，对小额信贷服务的潜在需求甚至会更大。 加入 WTO 后伴随而来的是，中国的法律、制度环境和经济结构都将在未来经历深刻的 变化。这些变化一方面将增加贫困农户对小额信贷服务的需求，另一方面也会带来一些负面 效应。 由于农村信用社具有正规金融机构的专业能力和服务网点遍布全国的优势，如果能将 阻止其向小额信贷银行发展的障碍有效清除掉的话，它可以成长为小额信贷服务的主要提供 者。一些运行良好的非政府组织小额信贷机构也有潜力向农户扩宽他们的持续小额信