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第一章 信用与社会信用体系 信用与市场经济 社会信用体系 第一节 信用与市场经济 一、信用、征信及其相关概念 二、信用活动、信用服务与信用管理 三、信用与经济增长 四、信用活动在市场经济中的作用 一、信用、征信及其相关概念 (一)信用的内涵、实质、功能、特性 1、信用的内涵 (1)《辞海》 一是“信任使用”;二是“遵守诺言,实践成约,从而取得别人对他的信任”;三是“以偿还为条件的价值运动的特殊形式。 社会学角度:信任、资信、诚信(广义概念) 经济学和金融学角度:以偿还和付息为基本特征的借 贷行为。(狭义概念) 2、信用的实质 (1)信用是资本 资本是各种财富的总和,包括:实物财富和非实物财富(知识、信用等)。信用是资源和财富。 如何拥有信用?信用主体具备诚信道德的基本素质,就拥有诚信度资本;信用主体遵守社会行为准则的要求和制度规则的约束,就拥有合规度资本;信用主体在经济交易中达成信用交易,履行契约规定,就拥有践约度资本。 4、现代信用的特性 (1)信用有归宿性 表现在:信用资本的所有权、信用是私有的。 (2)信用有标识性 (3)信用有传散性 信用的传散性以信用的归属性和标识性为基础。 (4)信用具有社会性 案例分析: 一个是《围城》中的人物赵辛楣,他在三闾大学与他的同事的夫人汪太太谈情说爱被发现后就离开,转移到了北平,最后在燕京大学当上了西方政治思想史的教授。另外一个人就没有这么幸运了,他是一位美国绿卡的华裔计算机博士毕业生,他到各大计算机公司求职,面试双方都很满意,但最终都没有被录用。经了解,他上学的时候有一个月的房租没有交(60美元)。从此,这一信息便进入了他的个人信用档案,而这一信息是可以传递到他求职的公司的。 (二)相关信用概念辨析 1、诚信与信用 (1)传统认识中诚信与信用 诚信大,信用小 (2)现代意义上的诚信与信用 信用大,诚信小 2、信任与信用 信任不等于信用:信用是获得信任的资本。信任是拥有或可能拥有这种资本的证明。信任度的高低并不能真正衡量或完全等同于信用资本的大小。 3、信誉与信用 信誉是信用主体在长期社会交往和经济交易活动中,以自身良好的诚信度获得社会或交易对手的信任,进而拥有的一种信用品牌、一种信用标识,通俗地讲就是口碑或声誉。是外部主体或社会大众对信用主体的评价和认知,而不是信用主体自身的意识或行为表现。 所有主体都拥有信用,但并不是所有的主体都拥有信誉。信誉需要历史积累和自身信用的沉淀。 (三)征信及其相关概念 1、征信 征信的意思是征求/调查他人的信用,或者验证信用,通常是指专业资信调查机构的业务活动。通俗地讲,征信就是独立的第三方专业机构为自然人、法人及其他组织建立信用档案,依法采集、客观记录它们的信用信息,并依法对外提供它们的信用报告的一种活动。 二、信用活动、信用服务与信用管理 (一)信用活动 三维信用活动(三维信用理念) 企业、个人、政府信用活动(信用主体) 金融、商业信用活动(信用活动领域) 社会信用中介与非中介信用活动(参与程度) 3、社会信用中介与非中介信用活动 社会中介机构的信用管理活动:征信、信用评级、建立信用档案、开展信用调查、实施资产保全与风险转移、债权管理、债务管理、商账追收。 信用管理的四个层次 政府信用管理 企业信用管理 个人信用管理 信用服务中介机构的信用管理 三、信用与经济增长 专家学者的研究结论: 信用活动与经济增长高度相关1、信用总规模与经济增长 (1)从长期看,信用总规模的增长趋势呈指数增长; (2)大多数国家信用总规模都要高于GDP;信用总规模的增长速度比GDP增长速度快;(3)各个国家信用总规模与GDP规模的差距是不同的、且落差很大。 2、信用结构与经济增长 初步结论: 1.大多数国家信用结构中金融部门、企业部门、个人部门信用活动都与GDP相关。政府部门的信用活动与GDP相关较弱;2.美国非金融部门信用规模比金融部门信用规模对GDP的影响大; 四、 信用活动在市场经济中的作用 市场经济是信用经济(自学) 信用活动对经济增长有一定的拉动作用(见三) 经济活动与运行日益信用化 信用活动与运行日益非中介化 我国的社会信用交易的发展情况 (一)市场经济是信用经济(P11-12) 作为道德范畴的信用自古有之,以偿还付息为基本特征的信用,则是伴随着商品经济的产生和发展而出现和发展起来的。 市场经济就是信用经济 (三)经济活动与运行日益信用化 经济信用化主要指信用活动日益增加,经济交易中可以用信用来衡量的部分的比重越来越大。经济信用化程度提高主要表现在信用总规模迅速增长,超过经济增长速度,信
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