保险第一章风险与保险.ppt

一、风险的概念、特性 （一）风险的概念 人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。 强调未来结果的变化性，结果的偏差。 特定客观条件下，特定时期，某一事件其预期结果与实际结果的变动程度，变动程度越大，风险越大；反之，则越小。 （二）风险的特性  2、风险事故peril 造成生命财产损失的偶发事件 自然灾害、疾病、伤害、战争等等 （二）三者关系 三、风险的种类 （四）按风险发生的环境 二、风险管理的方式 回避：通过放弃活动来消除某一风险带来的损失，是放弃或拒绝承担风险。回避风险有时是可能的，如远离水源以防被淹死，但有些风险无法回避；回避某一类风险可能面临另一类风险，如从坐火车改坐轮船；回避风险可能造成利益受损，如我国的核实验，对于企业来说，避免损失有时意味着利润的丧失，如不进行新产品开发。 防损：指通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损失的发生。如兴修水利，飞机机械故障定期检修。 三、 风险管理的基本程序（以企业为例） 1、风险管理目标的确定 风险管理的目标是：选择最经济和有效的方法使风险成本最小。以目标可分为：1）损失前目标：以……方法减少或避免损失发生或降低其严重性。2）损失后目标：尽可能减小损失，使标的恢复以前状态。 4、风险管理技术（选择对付风险的方式） 在对风险进行识别和衡量以后，风险管理者接下来需要做的事情就是选择应付风险的各种方法：控制法和财务法。 在选择采用何种处理方法处理某种风险时，可以参考图中的几个选择方案。 风险的度量 标准差是常用的风险度量指标 期望值：均值 方差：度量对均值的偏差 标准差：方差的开方，单位还原 案例：风险管理的重要性 2、可保风险的条件 1）风险必须具有偶然性 偶然性是指风险既有发生的可能性，又无法事先确定何时、何地发生，也无法确定其是否会有损失及损失的程度如何。 2）风险必须是意外的 一是风险不能是意料中的，不能是必定要发生的，如一些已经处于风险状态的财产不能保。 二是风险不能是被保险人故意行为所造成的。 第四节 保险（ Insurance） 三、保险的分类 （一）自愿保险（任意保险） 保险双方在自愿的基础上通过签订合同建立保险关系的保险。 （二）强制保险（法定保险） 保险双方根据政府有关法律规定建立保险关系的保险。 第二章 保险的基本原则 一、最大诚信原则的含义 含义： 保险合同当事人双方在订立合同以及在合同有效期内，应向对方提供影响对方做出订约和履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同的约定和承诺；否则受到损害的一方可以以此宣布合同无效或者不履行合同义务，对因此造成的损害还可以要求对方予以赔偿。 诚信是保险业的生存之本，也是保险业最基本的道德规范和行为准则。 * * 实际结果与预期结果 比较的三种可能 两种结果基本一致 实际结果小于预期结果 实际结果大于预期结果 正收益 负收益 无损失 理解风险概念时要注意风险的几大特性： 1、风险是客观存在的； 2、风险是与人类经济活动相伴的概念，具有普遍性； 3、风险损失是不确定的又是可测的； 4、风险是可变的。 二、风险的构成要素及关系 （一）风险的三大构成要素 1、风险因素hazard：引起或增加风险事故发生的机会或当风险事故发生时增加或扩大损失幅度的条件。 包括物质风险因素、道德风险因素与心理风险因素。 物质风险因素是有形的，并能直接影响事物物理功能的因素。如地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病的传染。 道德风险因素是与人的品德教育有关的无形的因素，由于人不诚实、不正直或不轨意图促使风险发生。如纵火。 心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，由于人不注意、不关心或存在侥幸、依赖保险心理造成风险。 3、损失loss 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值减少，即经济价值意外的减少或灭失，这个定义是狭义的。 广义的损失包括物质上的灭失和精神上的耗损。包括直接损失与间接损失。 风险因素 引起或增加 风险事故 导致 损失 风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。 风险事故是造成损失的直接或外在原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 三者之间的因果关系是有条件的。 （一）按风险产生的结果 即随机事件的不确定性 收益风险 纯粹风险 投机风险 获利 损失或无损失 获利、损失或无损失 自然风险 各种自然现象给人类造成的财产 损失和人身伤亡等实质性风险。如 水灾、火灾、地震、飓风、海啸、雷电等。 社会风险 由于个人或团体在社会上的行为所导致的 风险。如盗窃、抢劫、罢工、暴动等 。 经济风险 由于各种市场因素和经济因素的变动给企业 或个人带来