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保险学 第一章 风险与保险 第一节 风险及其特征 一、风险的概念 风险— 引致损失的事件发生的一种可能性。 即风险是一种不能确定发生原因、时间、地点，但一旦发生就会给受其影响的单位或个人造成财产损失或人身伤亡事件发生的一种 可能性。 二、风险的特征P10 1、客观性—决定了保险经济的必要性 2、损害性—保险对损失进行经济补偿 3、不确定性—风险的不确定性使之成为可保利益 4、可测定性—奠定了保险费率厘定的基础 5、发展性—危险的发展为保险的发展创造了发展空间 “9. 11”保险理赔高达 935亿美元 美国“9·11”恐怖袭击事件导致的保险理赔突破了历史最高纪录。美国国家保险委员会（NAIC）宣布，根据国际再保险公司必威体育精装版统计数据，“9·11”保险理赔高达935亿美元。“9·11”事件的保险理赔除了纽约世贸中心大楼及4架客机坠毁爆炸外，还包括机上和大楼工作人员及附近受波及人员的寿险、劳动补偿保险、航空责任保险、营业中断保险、个人旅游意外伤害保险、居家综合保险、货运损失保险、活动取消保险等。 黑色数字“9. 11” 遇难者人数：2749人 失去父（母）亲的儿童人数：3051人 遇难者平均赔偿金额：210万美元（最低 25万美元，最高 710万美元） 大楼倒塌时间：12秒 找到的尸体残骸:20730个 未确认的遇难者人数： 1151人（占总数的 42%） 紧急救援人员中因吸入粉尘患呼吸道疾病的人数比例：70% 从“9． 11”到阿富汗战争爆发：26天 零地带重建费用：100亿，并在不断上升 保险为新技术开发、推广应用服务 1995年1月，中国太平洋保险公司为香港亚太通信卫星公司承保了亚太二号通信卫星的发射保险。该卫星在我国西昌卫星发射中心发射时突然爆炸，卫星火箭全损。中国太平洋保险公司在承保和分保、技术评定、风险评估、保单设计等方面，严格按国际保险市场的惯例进行，由于在国际再保险市场建立了可靠的分保渠道，这一财产险和责任险保额分别为1．6亿美元和1亿英镑的卫星理赔工作在短短的50天内完成，极大地提高了中国保险业在国际保险市场上的声誉。 三、风险因素、风险事故和损失 1、风险因素—指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。 实质风险因素—物质风险因素 道德风险因素 心理风险因素　　 2、风险事故—损失的直接原因或外在原因。即风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 风险事故与风险因素的区分并不绝对 3、损失—指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。 意外伤害保险对下列情况需要赔付的是（ ）。 A．某甲睡觉时心脏病突发，不治死亡 B．某乙河边玩水，不慎跌入河中，幸被救起，骨折经治疗愈合，共支付医疗费1000元 C．某丙“安乐死” D．某丁在一次矿难中下落不明，经法院宣告死亡 损失的分类 有形损失 无形损失 风险因素、风险事故和损失的关系 第二节 风险的分类 一、按风险的环境分 静态风险、动态风险 二、按风险的性质分 纯粹风险、投机风险 三、按风险的对象分 财产风险、责任风险、信用风险、人身风险 四、按风险产生的原因分 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险 保险公司该不该支付教育金？ 1989年、1994年，周先生在原武汉市中国人民保险公司汉阳分公司给儿子买了2份少儿教育婚嫁保险，合同规定：如子女考取境内全日制本科生和大专生（不含研究生），保险公司应逐年支付教育金。 2002年高考，周的儿子以343分的成绩被湖北建筑职业学院录取，但却被告知：保险公司出台新规定，凡分数低于第四批录取分数线420分以下的考生，均不属于全日制本科生和大专生，故不予支付教育金。 周称，1998年高校扩招，该公司也为扩招生是否属于全日制本科生和大专生与家长发生过争论。 省教育厅办公室有关人士表示，420分是第四批录取分数线，240—420分为新高职录取分数线，考取新高职的学生同样也是全日制大专生。 随即，该公司有关人士表示，因新高职给付政策尚未落实，故此前一直未予支付。现在政策已经落实，只要提供正规院校的录取通知书、分数条、学费条、身份证原件和复印件，公司便可支付教育金。 第三节 风险的管理 一、风险管理(Business Risk Management) 的概念 人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。 美国率先倡导风险管理(1931年由美国管理协会保险部提出) 作为一门独立学科，始于上世纪50年代的美国 风险管理的背景和原因 1、由于社会化生产程度的提高，国内、国际市场的不断扩大，使得风险损害的范围扩大了。 2、利润最大化冲动 3、社会福利意识的增加 风险管理的 形式 保险型风险管理 经营管理型