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银行信用卡业务分析报告 1、我国信用卡行业发展历程 整体来看，我国信用卡发展历程大致可分为四个阶段。 1）根据中国银行业协会的资料记载，1985 年最早的信用卡以准贷记卡为主， 持卡人需预先将钱存入卡中才能进行消费，商场会有一个纸质黑名单记录本，手 工逐人核查后，才能确认刷卡消费。 2）直到2002 年3 月，中国银联正式成立，使得银行卡得以跨区域、跨银行、 跨境使用。2006 年，人民银行上线个人征信系统，全国信用卡记录得以共享，信 用卡产业经历了一波快速发展时期。 3）2008 年-2013 年，中国经济增速换挡，虽然信用卡累计发卡量仍然在增 长，但增速开始下降，信用卡坏账率也有所上升。因此，各家银行逐渐转变信用 卡发展的思路，向精细化转变，努力让持卡人更多的消费。 4）2013 年至今，信用卡支付的介质发生了较大变化，从“物理卡”转变为 移动端手机互联网支付。随着居民收入水平的提高，消费升级，信用卡发卡量再 次迎来一波快速发展的机会，向三四线城市扩张，2002 年至2017 年，信用卡累 计发卡量复合增速为23.77%。 2、我国信用卡行业政策环境 2016 年4 月15 日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关 事项的通知》，于2017 年1 月1 日起正式实施。这是中国信用卡产业发展三十多 年来进行的首次重大改革。规定了信用卡透支利率上限为日利率万分之五，下限 为日利率万分之五的0.7 倍，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是 否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。随着市场竞争加速，各行在卡 面、权益、服务等方面都着力实现差异化。2018 年，部分银行卡产品在利率方面 充分发挥自主性，如中国银行发行的赞卡，持卡人可享透支利息7 折，申请消费 分期或账单分期可享受手续费8.5 折优惠。在区域性银行中，内蒙古银行推出了 不计复利的信用卡——骏马信用卡，以寻求差异化发展之路。 2017 年监管部门下发了《关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》， 今年，监管驻场部分银行信用卡中心，着重检查预借现金政策的落实情况，重点 防范预借现金资金用于非消费领域的情况，预借现金管控趋严。在严监管的背景 下，多家银行发布关于信用卡预借现金的公告，主要包括以下内容：一是信用卡 透支取现金额将全部计入当期账单的最低还款额，此前部分银行只将预借现金交 易的10%计入最低还款额；二是调整透支取现额度，如不超过总授信额度的50% 等；三是强调信用卡预借现金只能用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非 消费领域。 2018 年 5 月，央行发布 《中国人民银行关于进一步加强征信信息安全管理 的通知》，通知内容共八条，包括切实增强征信信息安全管理意识，强化征信信 息安全主体责任、完善征信业务操控流程，不断提高征信信息安全管理水平、完 善征信内控制度及问责制度等。 2018 年7 月，十三部门联合印发《综合整治骚扰电话专项行动方案》，自2018 年7 月起在全国范围内组织开展为期一年半的综合整治骚扰电话专项行动，重点 对商业营销类、恶意骚扰类和违法犯罪类骚扰电话进行整治，严格规范贷款、理 财、信用卡、股票、基金、债券、保险等业务的电话营销行为。 2018 年8 月，《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体 经济质效的通知》，要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。适应多 样化多层次消费需求，提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷， 满足人民群众日益增长的美好生活需要。创新金融服务方式，积极满足旅游、教 育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。 2018 年9 月，中共中央、国务院印发《关于完善促进消费体制机制，进一步 激发居民消费潜力的若干意见》，要围绕居民吃穿用住行和服务消费升级方向,突 破深层次体制机制障碍,适应居民分层次多样性消费需求。进一步提升金融对促 进消费的支持作用，鼓励消费金融创新，规范发展消费信贷，把握好保持居民合 理杠杆水平与消费信贷合理增长的关系。 3、我国信用卡行业市场情况 2018 年，消费金融依然在如火如荼地发展，而随着前置消费观在人们日常 生活中的渗透，信用卡市场也随之蓬勃发展。受益于消费升级，90 后、00 后青 年群体步入社会等因素，居民消费的观念逐渐发生变化，提前消费理念日益普及， 信用卡市场也日益扩大，2017、2018 年中国信用卡业务更是迎来爆发式增长。 1）信用卡发卡量 信用卡的爆发发生在