第四章 人寿保险.ppt

第四章 人寿保险 （Life Insurance） 教学目的和要求： 在把握普通人寿保险的基础上，熟悉特种人寿保险和创新型人寿保险种类，进而掌握市场上现行寿险产品 重点和难点：能够理解人寿保险产品条款 教学方法：讲授加案例 本章主要内容 ????● 人寿保险的概念、特征及种类????● 普通人寿保险????● 特种人寿保险????● 创新型人寿保险 §4.1 人寿保险的概念、特征及种类 一、概念及特征 概念： 简称寿险，以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，在保险期间内发生保险事故给付一定保险金额的一种人身保险形式。 特征： ----危险特殊，经营稳定：危险与年龄相关，比较稳定中国人寿保险业经验生命表2003.doc ----以长期性业务为主 采用“均衡保费”法； 多数生存保险是被保险人用于养老之用 ----具储蓄性质，日渐成为投资手段 ----保费确定方式特殊：寿险精算 二、人身保险的分类 1.按保险性质分类： ①普通人寿保险（保障生、死等基本危险）。主要有定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险等 。 ②特种人寿保险（某些方面做出特殊规定）。主要有年金保险、简易人寿保险、团体人寿险和次标准体保险等 。 ③创新型人寿保险。主要种类有变额人寿保险、万能人寿保险和变额万能人寿保险。 2.按保险事故不同分类 ： （1）死亡保险 Mortality Insurance （2）生存保险 Pure Endowment Insurance （3）两全保险Endowment Assurance 3.按保险盈利分配与否分类 ?（1）分红人寿保险。Life Insurance with Dividend 又称为利益分配寿险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类保险的可分配盈余按一定比例，以现金或增值红利的方式分配给保单受益人的一种人寿保险。? （2）不分红人寿保险。Life Insurance without Dividend 又称无利益分配寿险，是指投保人交付保险费后，无营业盈余分配的一种人寿保险。 4、按被保险人的危险程度分类 （1）健体保险 。Standard Life Insurance 生命危险程度可依保险公司所订标准或正常费率来接受的人寿保险，前面提及的普通人寿保险一般都是健体保险 。 （2）次标准体保险。Sub-Standard Life Insurance 又称为弱体保险，是指危险程度较高不能按正常费率承保，除非由保险人和投保人商定以特别条件来承保的情况下的一种特殊人寿保险形式，因此该险种属于特种人寿保险。 目前大多数寿险公司都承保次标准体保险。 此外： 按保险金的给付方法，人寿保险还可分为一次给付保险和分期给付保险两种； 按被保险人年龄则可划分为儿童保险和成人保险； 按投保方式可划分为个人人寿保险和团体人寿保险等。 人寿保险理论和实务中，通常都按保险性质分类。后续的介绍即以此为基础。 §4.2普通人寿保险 死亡保险 生存保险 两全保险 为规避逆选择风险，保险人对定期寿险保户选择时通常采取的措施有： 1）对超过一定保险金额的保户的身体做全面、细致的检查； 2）对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收费标准 3）对年龄较高身体又较差者拒绝承保。 ★定期死亡保险的种类：平准型、递增型、递减型。（保额的增减与否） 递增型主要预防通胀等带来的保障不足； 递减型一般用于抵押或担保的寿险保单。 ★以主险或更多以附加险的形式出现. 定期保险适合哪些人群？ 是否分红: 分红终身寿险(红利70%以上）可抵御利率变化的风险 不分红终身寿险 保费不确定的终身寿险（为了与分红型竞争）： 保险人设定投保人缴纳保费的上限，根据保险人的业务经营状况调整投保人缴纳的保费 。 利率敏感型终身寿险 通过对当前的投资收益和死亡率的状况分析，通过调整后保费和前期保费的比较，调整投保人需缴纳的保费、或死亡给付金额、或保单的现金价值来体现利率的变化 。 适合的人群： 高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群，则可以考虑购买终身寿险，这样不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划。 需要长期保障的人。 三、两全保险 生死合险，无论生死，均可得到给