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第三篇 保险业的经营管理;第十一章 保险经营? 学习目标 通过本章学习，达到如下目的： 1、明确保险公司的经营特征及经营原则。 2、掌握保险主要经营环节的内容。;保险公司的业务经营活动环节： 产品的开发和定价→展业（营销）→承保 →理赔和投资;第一节 保险经营的特点及原则 ? 一、保险经营的特点 （一）保险商品的特点 1、保险商品的无形性 2、保险商品需求的潜在性 3、保险商品的可替代性 4、保险商品交易的长期性 ;（二）保险公司的经营特征 1、经营资产的负债性 2、是一种特殊的劳务活动 3、保险经营的特殊风险 4、保险基金的返还性 5、商品定价和利润核算的特殊性 6、保险的社会公众性;二、保险经营的原则 （一）风险大量原则 是指保险人在可保风险的范畴内，根据自己的承保能力，应承保尽可能多的风险单位，以保证损失概率计算的准确性和可靠程度。 （二）风险同质原则 是指保险人承保的同一类业务中，不同保险标的的风险性质基本相同，各风险单位的保险金额不能相差过分悬殊。 ;(三)风险选择原则 是指对要保的投保人和保险标的不是来者不拒，而是要进行选择。 (四)风险分散原则 是指保险人对所承保的风险尽可能地加以分散，并使之平均化，避免风险的集中。 ;第二节 保险险种的开发;二、险种开发的意义;三、险种开发的原则;四、险种开发步骤;;;;新奇险种; 8个已开发文化新险种;友邦新开发的针对猪流感的险种 ; ; 第四节 承 保 一、承保的概念 承保是指保险合同的签订过程，是保险公司的承保人员根据投保单及其他方面关于保险标的的信息，对投保申请进行审核，以决定是否接受投保并签发保险单的过程。 ;承保业务的流程 　　接受投保申请→核保→接受业务→缮制单证;二、核 保 （一）核保的含义 　所谓核保，就是对投保人的投保单进行审核，对风险进行评估和选择，以决定是拒保还是承保以及以什么条件及费率承保的过程。 　; 核保的关键是衡量申请人的预期损失是等于、大于还是小于保险人在费率表中的预??损失。使保险人所承保的风险适度,即保险标的的风险损失频率和损失强度在保险人精算预测的范围内。;（二）核保的意义 防止逆选择和道德风险，稳定保险经营。 提高保险经营的承保利润。 体现费率的公平性。; 被保险人带病投保案例 2010年8月9日，已经极度虚弱的的被保险人钱某，在其母亲的陪伴下来到中国人寿保险公司某分公司营业部报案，称其2月份患感冒后被友谊医院确诊为“慢性肾功能不全（尿毒症）”要求保险公司按照合同约定给付重大疾病保险金10万元。并提交了相关诊断证明。 经核实，被保险人钱某在2010年6月21日购买了重大疾病保险。年缴保费1150元，在投保单的健康告知中无任何患病记载。;在审理此案时，保险人产生了几个疑点（1）患病半年身体状况竟发展到这种地步；（2）刚过免责期就住进了医院；（3）所提供的门诊记录大多没有医生签字。 保险人经过缜密调查，结果发现，被保险人钱某在2005年3月就因患乳腺癌在友谊医院就诊，实施外科手术后进行化疗，身体各脏器每况愈下。至此，被保险人带病投保，骗取保险金的阴谋暴露无遗。;（三）核保的内容 １、核保选择 　 保险人按照一定的标准对投保人与投保标的进行审核和评估，以排除不合格的投保人和保险标的。 ①对投保人、被保险人的选择 　　 审核投保人是否对保险标的具有保险利益；对投保人、被保险人管理投保财产状况的选择；对投保人、被保险人品格、行为的审核。 ;案例分析;;; ②对保险标的的选择 在财产保险中，选择的重点集中在保险标的本身所发生的损失的可能性大小上，尽量选择能使保险业务平衡的保险标的进行承保。 如火灾保险审核建筑物的坐落地点、建筑结构，防护等。人身保险要对被保险人的健康状况、年龄、体质、个人病史、家庭病史、职业、生活习惯和嗜好、经济状况等进行选择。 ; 案例分析：2009年12月，郝守礼在P保险公司的业务员的宣传下，为其3岁女儿郝婷婷投保了一份康宁终身保险，一份子女教育保险和一份绿荫保险，保险金额共计8万元。在正式合同签订前，由P保险公司得核保人员将郝婷婷带到其定点医院进行了例行体检，医生当时未查出小女孩患有任何疾病， P保险公司于是同意承保。 2011年5月，平日活泼可爱、没有病态反应的郝婷婷突然因先天性心脏病不治而亡。郝守礼向P保险公司提出给付保险金请求， P保险公司以投保人在投保时未履行如实告知