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* 2015.9.21(1)(2) * 第三讲 保 险 合 同（上） 第三章 保险合同(上) 第一节 保险合同概述 一、 保险合同与一般合同的共性 二、 保险合同的特性 保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之 间订立的一种在法律上具有约束力的协议。 在 保险合同下，根据当事人的双方约定，一方支 付保险费给对方；另一方在保险标的发生约定 事故时，承担经济补偿责任，或者当约定事故 发生时，履行给付义务。 保险合同具有一般合同共有的法律特征： (1)合同的当事人必须具有民事行为能力； (2)保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律 行为； (3)保险合同必须合法，才能得到法律的保护。 一、 保险合同与一般合同的共性 二、 保险合同的特性 (一) 双务性 单务合同 VS双务合同 保险合同的双务性，因为保险合同的投保人负有按约定缴付保险费 的义务，而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义 务。 保险合同是一种特殊的双务合同：只有在保险事故发生后， 保险人才履行赔偿或给付保险金的义务。 (二) 射幸性 保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。 保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保 险合同中表现得尤为明显。 (三) 补偿性 主要是对财产保险合同而言的。 保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不 能高于损失的数额。保险的一个最主要目的是为了让被保险人 恢复到损失发生前时的经济状况，而不是改善被保险人的经济 状况。 (四) 条件性 只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一 方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。 (五) 附和性 由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或 舍的决定，一般没有商议变更的余地。 保险人掌握保险技术和业务经验；投保人往往不熟悉保险业 务，因此，很难对条款提出异议。当保险合同出现由于条款 的歧义而导致法律纠纷时，按照国际上的通常做法，法院往 往会做出有利于被保险人的判决。 但是，保险合同不是典型的附和合同：有些特殊险种的合同 也采取双方协商的办法来签订。 (六) 个人性 个人的禀性、行为等将极大地影响到风险标的发生损失的可 能性和严重性。 第二节 保险合同的要素 一、 保险合同的主体 三、 保险合同的内容 二、 保险合同的客体 (一) 保险合同的当事人 1. 保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保 险人承担给付或赔偿损失责任的人。 2. 投保人 投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险 合同，并负有缴付保险费义务的人。 投保人需要具备的条件： (1) 具有完全的权利能力和行为能力； (2) 对保险标的必须具有保险利益； (3) 负有缴纳保险费的义务。 一、 保险合同的主体 (二) 保险合同的关系人 1. 被保险人 被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保 障人。 2. 保单所有人 在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称做保单所 有人。 保单所有人所拥有的权利通常包括： (1)变更受益人；(2)领取退保金；(3)领取保单红利；(4)以保 单作为抵押品进行借款；(5)在保单现金价值的限额内申请贷款 (6)放弃或出售保单的一项或多项权利; (7)指定新的所有人。 3. 受益人 指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 两种形式的受益人： ①不可撤销的受益人，保险所有人只有在受益人同意时才可换 受益人。 ②可撤销的受益人，保单所有人可以中途变换受益人，或撤销 受益人的受益权。受益人的撤销或变更不必征得保险人的同 意，但必须通知保险人。 思考：受益人与被保险人同时死亡，保险金如何给付？ １９９７年２月，王某向某保险公司投保了１０万元养老保险 及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。两人独立居 家，但在王某的母亲家吃饭。同年５月１日，王某的母亲因多 日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉 烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒已身亡。５月３日，王 某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身份 申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人 身份申请给付保险