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* 2015.9.21(1)(2) * 第三讲 保 险 合 同(上) 第三章 保险合同(上) 第一节 保险合同概述 一、 保险合同与一般合同的共性 二、 保险合同的特性 保险合同又称保险契约,它是保险关系双方之 间订立的一种在法律上具有约束力的协议。 在 保险合同下,根据当事人的双方约定,一方支 付保险费给对方;另一方在保险标的发生约定 事故时,承担经济补偿责任,或者当约定事故 发生时,履行给付义务。 保险合同具有一般合同共有的法律特征: (1)合同的当事人必须具有民事行为能力; (2)保险合同是双方当事人意思表示一致的行为,而不是单方的法律 行为; (3)保险合同必须合法,才能得到法律的保护。 一、 保险合同与一般合同的共性 二、 保险合同的特性 (一) 双务性 单务合同 VS双务合同 保险合同的双务性,因为保险合同的投保人负有按约定缴付保险费 的义务,而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义 务。 保险合同是一种特殊的双务合同:只有在保险事故发生后, 保险人才履行赔偿或给付保险金的义务。 (二) 射幸性 保险合同履行的结果建立在事件可能发生,也可能不发生的基础上。 保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性,这在财产保 险合同中表现得尤为明显。 (三) 补偿性 主要是对财产保险合同而言的。 保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿,赔偿不 能高于损失的数额。保险的一个最主要目的是为了让被保险人 恢复到损失发生前时的经济状况,而不是改善被保险人的经济 状况。 (四) 条件性 只有在合同所规定的条件得到满足的情况下,合同的当事人一 方才履行自己的义务;反之,则不履行其义务。 (五) 附和性 由当事人的一方提出合同的主要内容,另一方只是做出取或 舍的决定,一般没有商议变更的余地。 保险人掌握保险技术和业务经验;投保人往往不熟悉保险业 务,因此,很难对条款提出异议。当保险合同出现由于条款 的歧义而导致法律纠纷时,按照国际上的通常做法,法院往 往会做出有利于被保险人的判决。 但是,保险合同不是典型的附和合同:有些特殊险种的合同 也采取双方协商的办法来签订。 (六) 个人性 个人的禀性、行为等将极大地影响到风险标的发生损失的可 能性和严重性。 第二节 保险合同的要素 一、 保险合同的主体 三、 保险合同的内容 二、 保险合同的客体 (一) 保险合同的当事人 1. 保险人 保险人是向投保人收取保险费,在保险事故发生时,对被保 险人承担给付或赔偿损失责任的人。 2. 投保人 投保人是对保险标的具有保险利益,向保险人申请订立保险 合同,并负有缴付保险费义务的人。 投保人需要具备的条件: (1) 具有完全的权利能力和行为能力; (2) 对保险标的必须具有保险利益; (3) 负有缴纳保险费的义务。 一、 保险合同的主体 (二) 保险合同的关系人 1. 被保险人 被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保 障人。 2. 保单所有人 在保单签发之后,对保单拥有所有权的个人或企业被称做保单所 有人。 保单所有人所拥有的权利通常包括: (1)变更受益人;(2)领取退保金;(3)领取保单红利;(4)以保 单作为抵押品进行借款;(5)在保单现金价值的限额内申请贷款 (6)放弃或出售保单的一项或多项权利; (7)指定新的所有人。 3. 受益人 指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 两种形式的受益人: ①不可撤销的受益人,保险所有人只有在受益人同意时才可换 受益人。 ②可撤销的受益人,保单所有人可以中途变换受益人,或撤销 受益人的受益权。受益人的撤销或变更不必征得保险人的同 意,但必须通知保险人。 思考:受益人与被保险人同时死亡,保险金如何给付? 1997年2月,王某向某保险公司投保了10万元养老保险 及附加意外伤害保险,指定受益人为其妻子张某。两人独立居 家,但在王某的母亲家吃饭。同年5月1日,王某的母亲因多 日未见二人前去吃饭,遂往二人住处探望,发现二人因煤气炉 烧水时火被浇灭,造成煤气泄漏,中毒已身亡。5月3日,王 某的父母向保险公司报案,并以被保险人王某法定继承人身份 申请给付保险金。两天后,张某的父母也以受益人法定继承人 身份申请给付保险
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