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常见利率“陷阱”解析 　　随着“全民消费”时代的到来 　　各金融机构推出各种花样的借贷产品 　　来适应大众消费需求 　　可各家机构计息叫法五花八门 　　直接看懵圈 　　一不小心还很可能掉入陷阱，以下对六大利率陷阱进行解析，直接给出计算结果，以便消费者及时识别。 　　陷阱一：只展示日利率或月利率 　　感觉很划算 　　比如某现金贷广告： 　　“日息万五”或“月利率1.5%” 　　陷阱二：分期收费 　　只展示每期支付的利息或费用 　　乍看也不多 　　小王用消费分期贷款买了 　　价值12,000元的家具 　　贷款采用分12期（月）还本付息的方式 　　每月0.5%的费用 　　咱小计算器摁起来 　　每个月的利率好像就是0.5% 　　算成年利率也就是0.5%x12=6% 　　一年6%，真心不高啊 　　陷阱三：“砍头息” 　　老张借款10万元置办家电，分12期 　　月利率0.5%，按月还款 　　签完合同后，发现实际到手只有8万 　　剩余2万，放贷机构一开始就以 　　所谓“贷款服务费”的名义收走了 　　（俗称砍头息） 　　划重点了~ 　　上面三个，都是借贷产品常见的“陷阱” 　　让你产生“利率幻觉” 　　近期，中国人民银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。 　　带您跳出“利率幻觉” 　　贷款君带您了解上面三个陷阱中 　　金融消费者承担的真实借贷成本 　　第一个陷阱中 　　“日息万五”是指借10,000元 　　每日利息5元，相当于日利率为0.05% 　　我们把它用公式换算成年化利率 　　公式为：年利率=月利率×12=日利率X365 　　也就是说，这里的0.05%的日利率 　　年化利率高达0.05%×365=18.25% 　　第二个陷阱中 　　采用12期（月）付款的方式 　　月利率0.5%的贷款 　　这里计算实际利率要用到一个 　　“内部收益率（IRR）”概念 　　通俗理解IRR 　　如果你不知道怎么算 　　可以用EXCEL、WPS等软件中的IRR公式计算哦！ 　　这个例子里，年化后的IRR远远不止0.5×12=6% 　　如果要用IRR认真计算的话… 　　IRR=10.9% 　　公式太长不看版： 　　相当于，越往后本金越少，利息不变 　　利率就越来越高了 　　这实在是太崩溃了！ 　　有时，金融机构还会要求消费者 　　每月同时支付费用和利息 　　那么利率就更高啦 　　小王用消费贷款买了那件12,000元的家具，贷款采用分12期（月）付款的方式，每月除了0.5%的费用，还要支付0.1%的利率。 　　年化利率知多少？ 　　（0.5+0.1%）x12=7.2%肯！定！不！对！ 　　 　　第三个陷阱中 　　本金10万元、分12期（月）的贷款 　　支付每月0.5%的利息 　　但贷款机构先要收2万“服务费” 　　如此一来 　　使用IRR计算得出年化利率为 　　从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金 　　统称“砍头息”，属于违规产品， 　　千万不要签约！ 　　贷款一时爽，还款泪汪汪 　　这样的高利贷，连法院都不支持！