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人生阶段 时间 收入水平 财务开支 保障需求 保障案例 单身期 参加工作至结婚 收入较低，但增长快 日常支出 无家庭负担，保障需求低 牛马之年如何投保 家庭形成期 结婚到新生儿出生 收入水平提高，有一定财产 购房，家庭建设 家庭形成，保障需求中等 已婚未育夫妇先选定期寿险 家庭成长期 小孩出生至上学期间 收入增长财产增加达最高水平 子女教育，医疗，房贷 家庭负担增高，保障需求提高 上有老下有小先保谁？ 家庭成熟期 子女毕业工作到自己退休 收入稳定在较高水平 子女创业，保险，医疗 医疗保险，健康保险，养老保险需求高 高资产家庭可投保高端产品家属同享保障 案例一：牛马之年如何投保 话说唐伯虎在单身时税后月薪已达5000元，另有国画院一次性发放的年终奖税后至少6万元。单位 免费提供一日三餐，所以平时几乎没什么开销。另外还有一套85平方米的三房，贷款65万元，每月按揭 3200元。 唐伯虎还买了3.5万元基金， 每月还有600元基金定投。 当时与女友秋香计划在1年后结婚 ， 2年后生子。责任感极强的唐伯虎想为自己和父母买保险，故请教太师指点。 投保分析：房贷为主要负债虽然唐伯虎每年12万元的年收入不算低，但是每月的工资中至少有3800元是要支付出去的，尤其3200元的房贷更是一笔无论如何也避免不了的费用，而这笔房贷更要持续30年，这就是唐伯虎财务状况中的最大隐患。也就是说，从28岁到58岁的这段“牛马之年”里，必须保证任何情况下房贷的支出。而在其目前没有任何保障的财务状况之下，如果发生意外、健康等风险，唐伯虎的父母或未来妻子和孩子将背负沉重的房贷，甚至动用父母养老的钱和孩子教育的钱。由此可见，有65万元房贷压力的唐伯虎拥有一份保障显得尤为必要。 理财建议：终身寿险+健康险唐伯虎28岁至60岁这32年内，是房贷压力和家庭压力最大的时候，必须要有高达100万元的人寿保险。因此推荐 太平福祥一生终身寿险（分红型），保额50万元，在唐伯虎60周岁前的牛马之年，可获得100万元人身保障，而在60周岁后，已没有房贷压力，孩子也长大成人，这时唐伯虎仍拥有50万元的意外保障。 当然，整个保障计划除了以上的终身寿险外，还有重疾险和医疗险。选择 福禄双至2009终身保障计划保额10万元，只要发生保监会规定的25种重大疾病和我司增加的人性化的5种大病中的任何一种，一经诊断出，就能获得至少10万元的理赔款。太平人寿采取的分红方式是增额分红，也就是每年的分红不以现金形式分给客户，而是增加到重疾险的保额里，也就是重疾险保额是在不断增加的，而保费不变。另外通过附加IPA计划唐伯虎还拥有每年限额1万元的住院费用的报销和每天50元的床位费补贴，全面抵御各种风险。同时建议，在唐伯虎30岁之后还应增加养老保障规划，推荐 太平一诺千金成长型年金养老计划（分红型）。长辈可以意外险为主根据唐伯虎的年龄，父母应该是五十几岁，这个年龄段的人购买保险有较大局限性。年龄偏大，身体或多或少有些问题，因为年轻时没有及时考虑投保，在现在最需要健康险的时候，即使体检也多数要加费，严重甚至被拒保。所以建议为父母购买意外险和意外医疗险，磕磕碰碰等可以有个报销。以上案例根据太平人寿专业理财师推荐案例改编，若有进一步理财需求，请咨询太平人寿专业理财师。 案例二：已婚未育夫妇应先选25年定寿 婚后的唐伯虎每月税后收入达到了6000元左右，无公积金，只有基本的社保医保；秋香也是在事业单位 工作，每月税后收入3000元左右，公积金补贴加起来有2500元左右。目前在供房，月供3000元左右，他 们俩人刚刚把所有积蓄买了辆车，暂时没有其他的投资。保守估计每月生活费用+房贷+养车总共约6000元。 计划当爸爸的唐伯虎该如何为孩子积累教育金？同时已过而立之年的唐伯虎也在考入如何为夫妻二人未来 的养老计划做准备。 投保分析：从家庭总收入来看，唐伯虎的收入应该是最高的，意味着他是家庭的经济支柱。要提醒的是：保险最基本的功能是一种基本保障，在风险来临时可以较为从容地面对。倘若把投保看作一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率，恐怕没人能算出答案。所以，建议“理财规划从保障开始”。理财建议：唐伯虎秋香夫妻二人的财务状况良好，消费有着良好的习惯，并有着非常强的自控能力。“已购房产和私家车以及明年准备要孩子”等，都说明他们无论在生活上还是在理财上都有着较为清晰的目标。购房负债也在合理安全的范围内，说明整体的财务状况还是良好的，但也暴露出一些问题：　 1.风险保障不足夫妻双方较年轻，事业处于刚刚起步期，也正是人生的发展黄金期，明年有了孩子，也将承担着不小的家庭责任。夫妻收入比较稳定，但经济基础比较薄弱。