银行合作协议的主要条款.doc

担保公司与银行签订合作协议也有一个要约、反要约、承诺的过程，说通俗些，就是协商谈判。凡事预则立，不预则废。担保公司应当事先对谈判内容有所准备，包括谈判的银行及人员背景情况、合作事项、合作流程以及合作协议条款。如果商谈进入合作协议内容部分，则意味着谈判进入实质阶段，合作协议框架性内容或者摸版，担保公司应当事先精心设计，方能有备无患。一般说来，银行合作协议包括以下主要条款： ?? 一、合作原则 ?? 既然是合作协议，主要是约定双方合作过程中的主要事项，确定这些事项的指导思想即为双方开展合作的合作原则。具体包括：平等互利原则、独立审核原则、风险共担原则、相互协助配合原则等，不一一详述。 ???二、业务品种 ?? 即双方合作开展的业务品种，主要包括流动资金贷款担保、中长期贷款担保、综合授信担保、工程保函担保、财产保全担保等。融资性担保和非融资性担保，在合作条款上有很大的区别，可以一并在合作协议中分别约定，也可以分开起草融资担保合作协议、保函合作协议。考虑到业务创新因素，合作协议中列举的业务品种可以采取概括加列举的方式，保留其他合作余地。 ?? 三、业务范围 ?? 包括地点范围和对象范围。有的地方政府出资设立的担保公司，主要为本地企业提供融资担保服务，或者银行因为内部政策原因，仅限于与担保公司合作某地或者某个区域的项目。合作的客户究竟是企业还是自然人，如果有基本受理条件要求，应当在合作协议中明确。 ?? 四、业务流程 ?? 为了使合作协议具备可操作性，应当约定合作业务流程。方式有三：（1）直接在条款中用文字描述；（2）在合作协议附件里附流程图；（3）协议条款文字描述加上附件流程图。显然第（3）种方式最为明确、详尽，但须注意前后一致，不能出现矛盾。 ???五、保证方式、期间、范围 ?? 保证方式分为一般保证和连带责任保证，但通常银行要求担保公司提供连带责任保证。保证期间可以自由约定，但从债务人履行债务期限届满前起算，一般不超过两年。保证责任范围则需要认真计较，按照担保法有关规定，如果没有事先约定保证责任范围，则保证人对全部债务承担保证责任。作为债权人的银行通常倾向于将全部债务本金、利息、罚息、逾期利息、违约金、实现债权的费用全部列入担保范围之内，担保公司可以尽量争取较小的责任范围，以维护自身利益。 ?? 六、风险分担 ???作为合作项目，双方共享收益，共担风险为一般通例。由于担保业务的特殊性，担保公司提供担保本身即为自愿承担风险，并以此作为对价收取担保费用，因此担保公司承担的风险比例必然要超过银行承担的风险比例。但如前文所述，并非担保公司承担百分之百的风险就一定对银行有利，银行分担部分风险有利于降低银行对于担保公司的过分依赖，提高银行工作人员的警惕心和责任感，从而有利于整体上把控风险。至于具体分担风险的比例，取决于担保公司的实力、银行对于担保行业的认识和谈判情况，通常以“1：9”、“2：8”比较常见。 ? 七、代偿期限 ????按照担保法的规定，保证是当债务人不能履行到期债务时，保证人承担代为履行或者赔偿责任的行为。如果对于保证人承担责任的起始时间未事先进行约定，对于一般保证，为主合同纠纷经过审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务之时，对于连带责任保证，为债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务之时。保证人究竟何时代偿，可以由保证人与债权人事先约定，债权人给予保证人的代偿期限，为保证人承担保证责任的宽限期。在宽限期内，保证人不必承担保证责任，可以与债权人共同采取风险化解措施，如与债务人协商谈判、对债务人进行债务重组、督促债务人通过其他融资渠道筹集还款资金。宽限期限，可以约定为3-6个月不等，但应当保留保证人提前代偿的权利，因为有的时候不是越晚代偿就越对保证人有利。 ??? 八、代偿程序 ??? 在担保公司代偿之前，首先须与银行就代偿金额进行协商、核对，达成一致后，银行向担保公司发出代偿通知书，担保公司收到代偿通知书后一定期限（如10天）内代偿。代偿通知书中银行应当指定代偿款的收款帐号，为了安全起见，通常为银行自己的专用帐号。担保公司代偿后，银行应当立即为担保公司出具代偿证明，担保公司因此取得向债务人及其反担保人的追偿权利。 ??? 九、追偿措施 ??? 在约定了有限担保和风险分担的前提下，担保公司即使全部代偿，也可能仅承担了银行的部分贷款损失。担保公司代偿的部分和银行未受偿部分需向债务人及反担保人追偿。如果抵押物等担保措施全部办在担保公司名下，除了担保公司担保外，银行仅获得其他有限的担保措施，担保公司需依赖银行进行有关帐户查询、扣划，担保公司与银行需进行密切配合、联合行动才能进行有效追偿。共同追偿所得款项，双方可开设共管帐户，按照双方各自遭受损失的比例进行分配。实践中，也有不实行共同追偿的，担保公司和银行各自追偿，这