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农村信贷领域的银保合作 摘要：近年来，广东省茂名市不断探索在农村信贷领域引入保险机制，通过保险机制提供担保和缓释风险，形成了以下几种银保合作模式：“信贷+保险（寿险）”的小额信贷保险业务模式、“信贷+保险（财险）”的渔船抵押贷款模式以及“担保基金+信贷+征信+保险（贷款）”的“政银保”合作贷款模式。这些模式对缓解农村贷款难的问题起到了积极作用。但农村信贷中银保合作仍存在许多问题和不足，为此文章提出了相关政策建议。 关键词：农村信贷，银保合作，商业银行，保险公司 近年来，广东省茂名市不断探索在农村信贷领域引入保险机制，通过保险机制提供担保和缓释风险，形成了以下几种银保合作模式：“信贷+保险（寿险）”的小额信贷保险业务模式、“信贷+保险（财险）”的渔船抵押贷款模式以及“担保基金+信贷+征信+保险（贷款）”的“政银保”合作贷款模式。这些模式对缓解农村贷款难的问题起到了积极作用。 一、农村信贷领域银保合作的积极效应 发挥了风险补偿效应。“信贷+保险”业务的开展解决了由于不可抗力原因发生的各种灾害对借款人造成损失进而影响到金融机构贷款风险的问题，实现了贷款的风险分散和转移，确保了银行信贷资产的安全。 实现了抵押替代效应。“信贷+保险”业务的开展，一定程度上锁定了农民的财富价值，提高了农村经济主体获取信贷的信用等级，解决了农民贷款过程中的抵押和担保缺乏问题。以“渔船贷款”为例，贷款时为借款人购买不低于贷款本息金额125%的综合财产保险，能有效控制渔船抵押贷款抵押物损失的风险。 实现了银行与保险公司的互利共赢。一是增加了金融机构的中间业务收入，提高了贷款质量。截至2012年12月末，电白县农信社“三农”贷款中心通过发放“渔船抵押贷款”实现利息收入2047万元，占该中心全部贷款利息收入的71.40%。二是拓宽了保险公司的业务范围，相应地也增加了其保费收入。2012年，保险公司通过小额信贷保险业务实现保费收入200.57万元。三是有利于实现不同类型的农村金融机构和金融业务的互连互补和资源共享，逐步形成全方位的大金融支农格局。 放大政策效应使农户真正受益。农村信贷与保险机制相结合，为国家各种支农政策的整合提供了平台和载体，有利于发挥金融在支农中的杠杆效应，使农户和农村中小微企业真正受益。 二、农村信贷中银保合作存在的问题 银保合作基础薄弱，缺乏长效机制。一是农业保险发展不够。由于农业的弱质性，农业保险的保障范围和覆盖面都还不够。二是重视程度不够。银保合作中，无论是银行还是保险公司都未引起足够重视，业务范围和服务领域相对较窄。三是战略高度不够。在已经开展的农村银保合作领域，银行与保险公司之间的合作大多还局限在浅层次的协议代理阶段，银行尚未将银保业务纳入银行发展的整体战略框架，保险公司也只是简单地将银行保险作为一种销售方式，双方都把对方当作一个短期的合作对象，远未形成长远的、利益共享的战略伙伴关系。 银保合作产品不够丰富，保障范围有限。从银保合作的效应来看，引入保险机制主要是分散农业风险对贷款带来的损失和解决农业贷款缺乏抵押物和难担保问题。但目前的银保合作尚处在初级阶段，模式仍然单一，覆盖面较窄，保障力度不大。寿险方面只保障意外伤残或身故，且采取自愿原则，农民投保积极性不高。财险方面目前项目较少，缺乏对于农户需求较大的农业项目如种植业、养殖业等银保合作模式，一定程度上制约了银保合作发展。 政策支持不足，银保合作潜力尚待挖掘。在银保合作中，政府支持还较为薄弱。如，小额信贷保险业务发展缓慢，主要是目前农户购买小额信贷保险的保费由农户全额承担，且没有享受优惠利率，使保险意识本已较低的农户更不愿意购买。 银保合作服务体系尚不健全，银保合作可持续发展受限。银行和保险公司的农村基础服务体系比较薄弱，在机构设置、人员配备以及金融基础设施建设等方面，都不能适应农村银保合作发展的需要。如，大部分银行和保险公司之间缺乏可以直接联通的信息技术平台，许多业务还是手工操作。保险公司开拓农村市场的信心不足，业务难以深入。 三、对策建议 借鉴国际经验，建立政银保合作长效机制。借鉴国际经验，探索建立政银保合作长效机制是降低涉农贷款风险、提高农民抗风险能力、加快农业保险发展、促进农村经济发展的最佳选择。 创新合作模式，引入政府机制。在人民银行的推动下，以政府为主导，建立涉农信贷的有效风险分担和补偿机制，将银行信贷与农业保险投保进行有效衔接，是激活“农村金融链条”最现实、有效的手段。 政策优惠，促进银保合作持续发展。如，政府设置担保基金，对农户交纳的保费和贷款损失进行部分补贴，给予开办农业保险的保险公司一定优惠政策和优良的政策服务。 完善银保合作服务网络体系，夯实银保合作的基础。创新银保合作模式，进一步完善农村银保合作的服务网络，培养一批保险驻村代表。 加强宣传和监管，促进银保合作发展