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（管理制度）小额贷款公 司管理制度 小额贷款股份有限公司 贷款管理制度 为了防范贷款风险，合理设置制衡机制，确保公司贷款安全、稳健、高效 运行，特制定本制度： 一、贷款政策界定 (一)小额、分散 1 、同一借款人贷款额度一般在100 万元(含)以下； 2 、70％的资金投放于微小企业和 “三农”经济。 (二)大额、单户 1 、同一借款人贷款最高额度为1000 万元，即不超过资本金的 5％； 2 、30％的资金投放于贷款额度在 100 万元以上的中小企业和私营经济。 (三)本公司股东不得借款。 (四)贷款利率 1 、最高利率月息17.7‰ 。(国家基准利率 4.425％的四倍) ； 2 、最低利率月息3.9825‰ 。(国家基准利率 4.425％的 0.9 倍) ； 二、贷款对象和基本条件 (一)对象 (定位) ：企事业法人(尤其是微小企业) 、“三农”经济(尤其是种 植业、养殖业和专业户) 、个私经济、具有完全民事行为的自然人。 (二)基本条件：借款人应当具备依法生产经营、产品有市场、生产经营有效 益、品质优良，恪守信用等基本条件，并且符合以下要求(农户和自然人贷款除 外) ： l 、上年度经工商局年检的营业执照(必备资料) ； 2 、上年度经技监局年检的组织机构代码证； 3 、上年度经人民银行年审的贷款卡(必备资料) ； 4 、法定代表人身份证明、签字样本、法人公章或印鉴章样本(必备资料) ； 5 、企业章程和验资报告； 6 、经有资质的中介机构审计的上年度及当期财务报表； 7 、或有负债清单及情况说明； 8 、有必要提供的其他材料。 三、贷款三查 (一)贷前调查 1 、贷前调查的基本内容 (1)基本情况。主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。 (2)经营状况。主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。 (3)财务状况。主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、 现金流量等现状及变化。 (4)信誉状况。主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。 (5)经营者素质。主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经 营管理能力。 (6)担保情况。主要是抵 (质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资 格和保证能力。 2 、贷前调查的程序和方法 一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。 贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。 3 、调查结论 经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结 论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。 (二)贷中审查 l 、审查的主要内容 (1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。 (2)借款人是否符合贷款基本条件。 (3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。 (4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。 (5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。 (6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。 2 、贷款审批 在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷 少以及贷款方式、期限和利率。 (三)贷后检查 1 、建立贷款台帐和贷款业务管理档案。 2 、贷后检查的主要内容： (1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检 查。 (2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。 (3)检查抵 (质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。 3 、贷后管理 (1)贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知(电话提示) 。 (2)贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知，并取得回执。 (3)贷款逾期三个月以上，要向借款人依法收贷。 四、信贷资产分类与拨备 (一)信贷资产分类方法 参照银行业评估信贷资产质量的分类方法，在以风险为基础的前提下，我们小额 贷款公司也将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，前两类为正常 信贷资产，后三类为不良