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（行业分析）小额贷款公司 行业分析报告 小额贷款 X 公司行业分析报告 —以本人到浙江义乌调查小额贷款X 公司的暑期社会实践为基础分析 “草根企业，草根经济需要草根金融”。2010 年 5 月，“新 36 条”颁布，国务院关于鼓 励和引导民间投资健康发展，其中就有期望用规范的民间资本兴办金融业这壹项，以此达到 促进民间企业的快速发展。而从 2008 年国内首批小额信贷 X 公司成立以来，壹直受到各界 人士的关注。。浙江省相对于全国其他省份相比,不论在企业规模仍是业务开展方面都居于 全国领先位置.目前已成立小额贷款X 公司 94 家,注册资本金 120 亿元,平均每家达 1.28 亿 元,累计发放贷款382.1 亿元.所以此次选择浙江义乌作为研究对象，特别是它目前发展情况 良好的浪莎和惠商小额信贷试点X 公司，为我们的主题研究提供了更为直接的例子。 壹、行业概况 ： 小额贷款X 公司的出现，进壹步改善中小企业、农村地区金融服务，有效配置金融资源， 规范和引导民间融资，推进社会主义新农村建设，为改善民生、促进就业、构建和谐社会提 供多层次的金融要素支持。可是我国目前对发展小额贷款 X 公司仍处于摸索试点阶段，小额 贷款 X 公司面临定位模糊监管体系不明确的尴尬处境。小额贷款 X 公司是运营贷款业务的工 商企业,可是从事的业务却是金融类服务。目前由政府金融办、人民银行、银监局、工商局 和公安局对小额贷款 X 公司进行共同监管,多头监管有可能造成监管的漏洞。且且民众对小 额贷款 X 公司的认识普遍不高存在偏差，往往会和管理机制不明朗的地下钱庄扯上关系，使 人望而却步。 （壹）小额贷款X 公司的目标市场 1 、目标客户 小额贷款X 公司的定位主要是为统筹城乡服务，服务于 “三农”。但在现阶段，由于农 村土地流转等壹系列具体政策、制度尚未出台，而且和农信社、村镇银行存在壹定的市场重 合，所以目前小额贷款 X 公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企 业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。 表 1 小额贷款X 公司目标客户群 目标客户 形态 市场范围 举例 零售商 小店、商铺 社区 干杂店、小超市 批发商 摊位、铺位 批发市场、集中卖场 荷花池批发市场 小型制造企业 作坊、小厂 市、区、县产业集中区 农户、农场主 农村 农村企业 作坊、小厂 农村、场镇 乡镇企业 2 、客户限制（黑名单） 小额贷款X 公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免和高风险行业的业务 往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。 小额贷款X 公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，能够对部分客户作出 信用限制，必要时予以排除。 （二）小额贷款X 公司产品设计 根据小额贷款 X 公司的目标客户和业务特点，小额贷款 X 公司的产品设计初步考虑如下： 表 2 小额贷款X 公司产品设计 客户对象 个体户、微型企业、农户 小型企业、农村企业、农场 备注 主 划分标准（年营业 10～100 万元 100～500 万元 额） 贷款产品 信用贷款 抵押贷款 贷款金额 1～10 万元 10～100 万元 贷款额度限制 ≤年营业额8％ ≤年营业额20％，最多不超