03第三章保险合同案例56页.ppt

31 保险案例简介 金额为基础计算赔款金额。双方争执不下，王某在领取赔 偿金后提起诉讼，要求保险公司支付少赔款的数额及利息。 32 保险案例分析与结论 ? 根据《保险法》第 12 条第 1 款和第 2 款的规定：“投保人对 保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保 险利益的，保险合同无效。”在本案中，虽然保险合同中 约定的保险价值和保险金额均为 16.2 万元，但由于投保人 具有的投保利益部分为车辆的实际价值部分，如果保险车 辆的实际价值为 13.7 万元的话，则投保人只对车辆的 13.7 万元以内的部分具有可保利益，而对超出的 2.5 万元不具 有可保利益，所以保险合同中规定的保险金额只有在 13.7 万元以内部分是有效的，其余部分无效，保险公司当然不 应承担保险责任，否则保险公司的赔偿将超出保险标的的 33 保险案例分析与结论 ? 实际价值，使其因为车辆被盗而获得额外收益，有违保险 的本意。因此保险公司以车辆的实际价值为基础计算赔付 金额是符合《保险法》规定的。在实际义务操作中，保险 金额大部分是由车辆的保险价值即新车购置价确定的，这 主要是考虑当车辆部分损失需要更换新的零部件时，不需 要再按比例扣除折旧，能更好的保障保户利益。 34 保险案例启示 ? 这是一起车辆保险按实际价值赔付的案例。 根据权利和义务相一致的原则，订立保险 合同时应按实际价值确定保险金额，并计 收保费，这样就会妥善解决赔偿问题。 35 保险案例简介 未足额投保索赔案 ? 2019 年 3 月 28 日，王某向当地某保险公司购买了一份家庭 财产保险，保险期限 1 年，保险金额 38 万元，其中房屋 30 网元，家用电器 5 万元，其他室内财物 3 万元。保险单载明： “房屋及室内附属设备的保险金额由被保险人根据购置价 或市场价自行确定，房屋及室内附属设备的保险价值为出 险时的重置价值。当发生部分损失时，若保险金额低于保 险价值，保险人按保险金额与保险价值的比例承担赔偿责 任。室内家庭财产的保险金额由被保险人根据实际情况自 行确定，室内财产发生全部损失和部分损失，在分项目保 36 保险案例简介 险金额内，按实际损失赔付。”当年 8 月 9 日，王某所在的 地区连降暴雨，造成洪水。洪水冲毁了王某的住房，房屋 损失 24 万元，家用电器损失 3 万元，其他室内财物损失 2 万 元。王某立即向保险公司提出索赔，要求保险公司赔偿所 有损失。经确定王某的房屋重置价值为 40 万元，家用电器 为 6 万元，其他室内财物为 4 万元。 37 保险案例分析与结论 ? 保险公司认为，由于房屋的保险金额小于保险价值，按照 保险单的约定，房屋的损失应按比例赔偿；至于室内财物 的损失，因为在赔偿限额范围之内，所以全赔。 ? 王某认为，既然室内财物的保险金额也小于保险价值，保 险公司要全赔其损失，那么房屋的损失也因该全赔。 ? 我国保险公司对于家庭财产保险中的室内财产一般采取第 一危险责任赔偿方式。所谓第一危险责任赔偿方式，即把 保险财产分成两部分，相当于保险金额的部分称之为第一 危险责任；超过保险金额的部分，称之为第二危险责任。 38 保险案例分析与结论 ? 保险人只对第一危险责任部分承担赔偿责任，损失多少， 赔偿多少。但要按分项投保、分享赔偿的原则，超过保险 金额部分不能承担赔偿责任，由被保险人自行负责。本案 中，王某的家用电器损失 3 万元，其他室内财物损失 2 万元， 都在其保险金额以内，因此保险公司应按其实际损失进行 赔偿。对于房屋，家庭财产保险中一般采用比例赔偿方式。 本案中保险单也载明：“房屋及室内附属设备的保险金额 由被保险人根据购置价或市场价自行确定，房屋及室内附 属设备的保险价值为出险时的重置价值。当发生部分损失 时，若保险金额低于保险价值，保险人按保险金额 39 保险案例分析与结论 ? 与保险价值的比例承担赔偿责任。”王某的房屋重置价值 为 40 万元，保险金额为 30 万元，则保险公司应赔偿 18 万 元。（ 24*30/40=18 ） 40 保险案例启示 ? 家庭财产保险是分项承保、分项理赔的， 所以在投保时，各类财产都有自己的保额： 房屋的保额是房屋的实际价值；家具、家 电的保额是其对应的实际价值。在发生保 险事故后，各类财产的损失赔偿要以其自 身的保额为限。 ? 保险金额最好按照家庭财产的实际价值确 定，估算的高或低都不好，只有这样，才 能使自己的财产得到可靠的保障。当发生 保险事故时，保险人按照损失当天受损财 产的实际价值来计算赔款。 41 保险案例简介 机动车制动及灯光不合格案 ? 3 月