信用卡发卡业务若干监管问题法律剖析.ppt

信用卡发卡业务若干监管问题 法律分析 信用卡具有透攴信贷功能,较之传统借记卡业务,信用卡业务面临较大持 卡人违约等风险,且信用卡风险具有滞后性、分散性和基数大(由于持卡人数 量众多)及风险构成多样化等特点。为此,有关监管法律法规一般对信用卡发 加强客户准入管理,从源头上阻断业 务风险,加强对信用卡发卡业务的监管,保障信用卡发卡业务的健康发展。因 有必要专门对信用卡发卡业务若干监管法律问题进行分析 (一)信用卡发卡营销监管问题 用官卡发卡营销是指发卡机构通过一定方式向在日标客户推荐信 务功能,并促成目标客户购买发卡机构服务等系列活动的总称 调研、市场细分、日标市场选择、市场定位、产品设计与开发 定价 撑盘以及使销组合的运作,随着我信用卡市场日渐成熟,市场 努 剧,发卡机构越来越重视发卡营销工作。但我国信用卡发卡营销业 也存在 等,回趣,如营销手段同质化、营销渠道单一、营销激励机制不完善 ¨槳簖姗疆对信用卡发卡营销中存在的间题,我国银行卡监管部门 信用卡发卡营销行为监管,维护信用卡发卡市场竞争秩序 1.明确外部营销监管要求 过“上门造访”尚未与本银行建立业务关系的客户或“设立临时性摊位或路 寅地点、租用相对固定场所”等方式向潜在目标客户“推介”(而非实际性交 易)个人银行业务(或零售银行业务)各类产品和服务,但外部营销场所不得 ·长期持续存在,摊位使用或租用时间一个季度累计不得超过15天,连续使用或 租用时间不得超过48小时。但在外部耆销中,银行不得对客户进行误导性和欺 骗性的宣传解释 根据文义解释,银监会上述外部耆销的监管规定适用于银行信用卡发卡营 销,因此,发卡机枃在街头以临时摆摊等方式向客户营销推介信川卡,不在银 监会禁止之列。但是,根据我国台湾地区《信用卡业务机构管理办法》的规定 信用卡发卡机构“营销人员于街头(含骑楼)营销”属監管禁止之营销行为 另外,美国《2009年信用卡改革法》(以下简称《美国信用卡改革法》)虽未 概括性禁止信用卡发卡营销,但特别禁止发卡机构在高等学校校园内、校园周 边一定区域内以及高等院校组织的活动现场以馈赠T恤、匹萨赠券、礼品卡、 志征订贈券等礼品方式向学生营销信用卡,但不以学生办理信用卡为条件之 馈贈礼品行为不在此限 2.改进信用卡发卡营销激劢机制 实践中,部分发卡机构片面追求发卡量,采取发卡量提成的考核机 真信用卡需求的客户核发信用卡,或以捆纸销售等方式搭售信用 量的亲属卡、任务卡及睡眠卡,既造成信用卡资源浪费,也不 机构风险管理。为改进和完善信用卡发卡营销激励机制,银监会《商 卡业务监管办理办法》规定,发卡银行应建立信用卡营销管理制度 营 的潸系统培训,、记考核和规范管理,应建立科学、合理,均衡 停机制,不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的激 3.强化信用卡营销中的客户告知义务 发卡机枃应建立发卡营销行为规范机制,在营销过程中必须履行必 要的信 龄楼募理切实保障客户的知情权,根据银监会《商业银行信用卡业务 给螅规定,发卡机构的营销宣传材料真实准确,不得有虚假、谈 或重大遗漏,不得有夸大或片面的官传;应当由持卡人承担的费用必 公开透 风险提示应当以明显的、易于理解的文字印制在宣传材料和产品 服务) 电替中,提示内容的表述应当真实、洁晰:充分,示范的案例应