保险学第二版 第十八章 保险监管理论概述.ppt

1 保 险 学 （第二版） 主编 魏华林 林宝清 第十八章 保险监管理论概述 2 本章教学目的 介绍政府干预市场的一般理论，让学 生掌握市场支配力与保险监管、外部性与 保险监管、“免费搭车”与保险监管、信 息难题与保险监管之间的关系，保险监管 的收益和成本分析、规避监管的收益和成 本分析、以及监管过程的均衡。 3 第一节 政府干预市场的一般理论 一、公共利益论 “公共利益论”认为，政府干预经济的目的应当是寻求社 会福利的最大化。问题是如何来衡量所谓的社会福利。目前人 们进行福利分析的思维架构大多建立在社会福利的有效配置这 一目标上，如“帕累托有效” 、“帕累托改进” 。 从理论上讲，市场经济可以在没有政府干预的情况下自动 地实现资源的有效配置，但是有效的配置并不一定是公平的。 各国政府也一直都对保险业采取比其他一般行业更多的监管措 施。这种监管实践背后的基本理念是，保险业对于公众的福利 是至关重要的，它关系到公共利益，直接影响着公民和企业的 经济安全。因此，也就为保险监管找到了理论基础和理论解释。 “帕累托有效”只有在各种严格的假设条件都具备的情况 下才能实现。现实社会中所有的市场都处于不完全竞争的状态， 只能让市场尽可能地满足完全竞争的条件，从而尽可能地实现 竞争所能够带来的利益。 4 第一节 政府干预市场的一般理论 一、公共利益论 市场失灵的存在，会引起整体社会福利的减少。一般 市场监管和保险市场监管的目标应当是使这种社会福利最 大化。通常政策制订者将此目标解释为在保持生产者剩余 不变的前提下，实现消费者剩余的最大化。这是有些国家 对保险费率实施监管的理论依据。 社会福利的增减是检验监管政策效果的一个最重要的 指标。当然，市场并不总是能够处于“帕累托改进”状态。 生产者剩余增加而消费者剩余相应减少的现象是常见的。 在这种情况下，监管者应当关注社会福利的变化，一旦市 场失灵鼓励了生产者的行为，使社会福利遭到损害，他们 就有理由采取矫正市场失灵的监管措施。 5 第一节 政府干预市场的一般理论 二、私人利益论 “私人利益论”认为，监管者为了获得来自行业的资金以 及其他支持时，可能会表现出倾向行业（保险人）的偏见。相 反，为了获得消费者（选民）的支持，则可能会表现出倾向于 消费者的偏见（如压制价格），即使长期效果是有害的。 “私人利益论”中最著名的监管理论是所谓的“俘获理 论”，该理论认为监管者被其所监管的行业俘获而为该行业的 利益服务。保险业的特殊利益集团包括保险人、再保险人、保 险代理人、银行、证券公司、保险经纪人以及其他为保险业人 士提供服务的公司。消费者处于弱势地位。 被“俘获”的保险监管者将在原有社会福利等式的基础上， 给予生产者剩余更多的权重，而减少消费者剩余的权重。由于 监管者对公平的自然市场权重进行了不正当的人为调整，从而 损害了整体社会福利。所以经济学者们认为这种做法从公共利 益的角度上看也是不合理的。 6 第一节 政府干预市场的一般理论 三、经济管制论 经济管制论也被称做“政治”监管理论。该理论认为 监管将在现有政治和行政管理体制内，通过不同私人利益 集团的讨价还价而确立。这些集团具有不同的性质，因此 讨价还价的结果也会依监管事项的不同而有所变化。 经济管制论有两个前提：首先，国家是强制权的基本 源泉，利益集团确信国家运用强制权能使该集团的处境得 以改善；其次，当局选择使效用最大化的行为是理智的。 这两个前提导致一个假设，即监管的供给是为了满足利益 集团收入最大化的需求。即：政治体制是理性地建立起来 并被理性地使用的，也就是说，它是实现社会成员愿望的 合适的工具。 7 第一节 政府干预市场的一般理论 三、经济管制论 监管者选择政策的目的是使其政治支持最大化。 监管者将选择小于福利最大化的政策，因为减少一部 分福利虽然要相应减少一点政治支持，但却可以更大程度 地减少政治反对。 至于哪些产业部门最有可能被监管的问题，经济管制 论认为