商法概论保险法6提示说明义务.ppt

第六讲 保险人应该告诉你什么？ ——提示说明义务 一、保险合同的附合性 ? 1974 年，美国学者吉尔默抛出了耸人听闻 的《契约的死亡》一书：契约和上帝一样， 已经死了，的确如此，这决无任何争论的 必要。从此以合意为核心的契约在当代社 会中的困境成为了学术界关注的焦点。 ? 日本学者内田贵则在大洋彼岸发表《契约 的再生》：基于对吉尔默“契约之死”的 分析，再次指出死亡的是古典交易理论的 契约理论，而不是契约事实。契约事实从 来没有真正脱离整体社会关系而存在过。 ? 在保险业的早期——海上保险时代，保险合 同并不具备附合性；那时的保险人称为 “ the underwriter ”,而非现代的“ the insurer”. ? 近代已降，保险合同通常由定型化条款与个 别商议条款共同组成。 ? 定型化条款，即格式条款。 ? 所谓格式条款， 《合同法》第 ３９ 条第２ 款规定，“格式条款是当事人为了重复使用 而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商 的条款。 ” ? 个别商议条款。 ? 保险合同中的个别商议条款，是保险人与投 保人在定型化约款之外，通过商议，个别订 定的合同条款。 ? 由于保险标的、保险期间、保险条件等不同， 拟定定型化约款时，无法一一预先订定，更 何况针对特定保险，常常有特别约定的需要， 基于契约自由原则，应当允许当事人以个别 议定方式，另行约定。 ? 我国 《保险法》条 18 条第 2 款有关“ 投保人与 保险人可以约定与保险有关的其他事项 ” 之 规定，即揭明斯旨。 ? 就保险契约的具体情形而言，情形有三： ? 保险契约有时 完全以个别商议条款 为内 容——再保险。 ? 有时 完全以定型化条款 为内容。 ? 有时则是 以定型化条款为契约主要内容， 附加个别商议约款所组成 。 ? 在三者之中，又以第三种情形最为常见。 ? 上述表明，所谓“ 契约必须经过谈判才能成 立的理论”，是一头“可笑的狮头羊身蛇尾” 的怪物 。契约法领域被定型化契约所占领， 在保险契约方面表现得特别明显。事实上， 环顾广袤的保险契约领域，仍然维持契约自 由原则的只剩下“批注”、“附表”等区区 一隅，保险契约的大半江山已经沦为定型化 契约的“殖民地”。 二、保险格式条款之立法规制：提 示与说明 ? [ 一 ] 保险格式条款之提交 ? 第 17 条第 1 款 订立保险合同，采用保险人 提供的格式条款的，保险人向投保人提供 的投保单应当 附格式条款 ，保险人应当向 投保人 说明合同的内容。 ? 从以往保险单签发之时，提前到投保之时。 ? 目的在于满足被保险人的知情权。 ? [ 二 ] 保险格式条款的提示与说明 ? 第 17 条第 2 款 ? 对保险合同中 免除保险人责任的条款， 保险人在订立合同时应当在投保单、保险 单或者其他保险凭证上作出 足以引起投保 人注意的提示，并对该条款的内容以书面 或者口头形式向投保人作出明确说明；未 作提示或者明确说明的， 该条款不产生效 力。 ? 1 、提示与说明的含义 ? 所谓“作出 足以引起投保人注意的提示”， 是指“以合理方式提请对方注意”，在学理 上称之为 “醒示义务”； 所谓“ 对该条款的 内容以书面或者口头形式向投保人作出明确 说明”， 在学理上称之为 “醒意义务”。 ? １９９９年《合同法》第 39 条第 1 款： “采用格式条款订立合同的，提供格式条款 的一方，应当遵循公平原则确定当事人之间 的权利和义务，并 采取合理的方式提请对方 注意免除或限制其责任的条款，按照对方的 要求，对该条款予以说明。 ” 2 、保险人说明义务之理由 ? 依合同法之一般原理，当事人的合意表现为双 方在充分理解合同条款内容及其涵义的基础上， 作出的愿意受条款约束的意思表示。 ? 包含对合同条款的 “理解”与“接受” 两个环 节，而“理解”乃是“接受”的前提，不理解 而接受，不是真正的合意。 ? 就保险合同的格式条款而言，保险人作为格式 条款的拟定者或者使用者；加之，其富于保险 专有技术与专门知识，故无理解上的障碍。 ? 投保人并不能象保险人那样对格式条款准确而 透彻的理解。之所以如此，除投保人保险专业 知识欠缺之外，主要原因在于保险单本身， 19 世纪 80 年代美国法院的判决陈述很好地说 明这一问题： ? “这些结构复杂、精心制作的投保单和保险单 格式中满纸是契约、除外责任和除外情况、约 定、条款、规则、规章和条件，被保险人一不 小心，保单就失效了。这些散见于整个保单中 的复杂规定， 对于常人而言，