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{财务管理公司理财}个理 财案例 一个理财案例 陆芸，29 岁，公司职员，工作稳定，但没有上海户口，公司帮助缴纳外来人员综 合保险和公积金。丈夫是上海人，交四金，目前开一家广告公司，有一定的经营 风险。双方打算两年之内要孩子。 夫妻俩和男方的妈妈一起居住生活。两人每月纯收入 1.5 万元左右，丈夫公司年 底依照当年收益状况可能有分红。平时双方比较节俭，家庭月支出在 5000 元左 右。 家庭目前拥有一套自住房，市值240 万元，其中 10 万元商业贷款尚未还清，预 期 16 年付清，每个月偿还约 1000 元。家庭存款 60 万元，全部为定存。此外， 两人还拥有30 万元左右的基金、股票及现金。上海有一套老房子待拆迁，但不 知道拆迁要到何时。 理财不能一厢情愿 陆女士在拼命赚钱、专心理财，当她满怀热情建设小家庭的时候，一些经济因素 之外却可以严重影响到经济的问题，是不能不重视的问题。 这就是家庭结构和家庭经济结构的问题。以陆女士目前家庭情况看，貌似简单， 实则复杂。 操持一个家，必然有主与辅关系，说白了就是 “谁拿主意” 。目前的陆女士家庭， 这个原则问题其实是含糊不清的。陆女士夫妇和婆婆住在一起，是两代两个家庭 的暂时组合，陆女士表现得很强势，筹划运作、里里外外一副热情，俨然家庭女 主人。在她的理财计划中，有对自己未来养老的规划，有对自己父母接来上海安 置的计划，当然也有生孩子、买车子的计划，偏偏没有提到关于婆婆的内容，甚 至关于丈夫的内容也找不到。 实际呢，丈夫经营公司，收入更为丰厚，且他是本地人，社会福利有保障，能力 更强、更有条件操持家庭。还有婆婆在他的身后（坚持和儿子住在一起，事事必 然以儿子的角度考虑）。从他们的角度看，妻子、媳妇的理财计划是不是过于 “主 观” 、 “片面”？ 在买房子、生孩子、买车子、安置双方老人的问题上，必然有不同角度和操作方 式，一旦这些家庭大事摆在眼前，先满足谁、后满足谁就成了非常敏感的问题。 婆媳之间，虽可做到相敬如宾，但毕竟是两个女人、两个角度，夫妻关系与母子 关系纠缠在一起，让做儿子、做丈夫的非常难处理。所以，在这个家庭中，陆女 士不该喧宾夺主，还是先充分征求丈夫的意见和看法，夫妻两个先取得共识，才 能把一个涉及多方大家庭的经济问题处理好。 理财目标 短期来看，现在的 100 平方米的房子对于 3 个人来说比较拥挤，夫妻俩希望能换 一套 200 平米左右房子，且最好是比较好的小学学区房。夫妇俩有两年内要孩子 的打算，孩子准备未来的培育经费是必须考虑的一部分。 中长期来看，希望买一辆 15 万左右的汽车。5-10 年内，若条件允许，女方希望 为其父母在上海买一套小户型并卖出老家大约 20 万左右的房子，将二老接到身 边居住。此外，陆芸还计划给自己准备养老金，以解除后顾之忧。 财务分析 陆女士家庭目前的财务状况概括来说是：小资安稳、风险较低、收益不高。 夫妻俩年收入超过 18 万元，加上丈夫的公司分红及理财收入，是一个温馨幸福 的家庭。目前，夫妇收入能够轻松还贷，还有相当的结余，可抵御一般的突发性 支出。陆芸丈夫从事的是有一定经营风险的行业，但是家庭金融资产中仅有33% 带有一定风险，因此总体来说，家庭财务风险不大。但超过 66%的金融资产定存 于银行，影响了整个家庭资产的收益率与流动性。 展望未来，倘若丈夫公司运营顺利，将会有理想的收入和发展的空间。但是，短 期内夫妻俩要买一套 200 平方米左右的小学学区房，以上海的房价水平来看，可 能会超出两人能够承受的范围。倘若不售出目前的房产，恐怕难以支付二套房 50% 的首付。 规划及建议 选择住房莫贪大 上海学区房均价按照地段等因素从单价 15000 元到 45000 元不等。若以 25000 元 /平方米中等水平计算，200 平方米至少要 500 万元，按二套房 50%的首付比率来 看，至少需 250 万的首付。除此以外，需要支付税费及其他各种费用大约 15 万 元左右。简易装修一下新房至少 35 万元，所以，购买新房至少需要一次性支出 300 万元。该资金来源主要靠售出 240 万元的老房获得。出售老房需要印花税、土地 增值税、营业税、个人附加税等各种税费大约 8 万元。这之后仍需添 68 万元才 能覆盖新房支出，这部分钱需动用全部 60 万定期存款以及部分结余资金。若双 方用公积金贷款 30 年，每月也需还款近万元，这可能使家庭陷入入不敷出的困 境中。 所以，对于陆女士这样的处于起步成长阶段的