数字普惠金融背景下的小额信贷金融创新——以浙江网商银行小额贷款为例.pdf

摘 要 普惠金融，简单来说，就是让金融兼具普遍性与实惠性。人们既可以享受到 有效的金融服务，又不至于为了获得这一服务而付出太大的代价。小额信贷作为 普惠金融的重要组成部分，经过十几年的发展，确实为部分低收入群体提供了金 融支持，但目前其发展却遭遇阻碍。其遇到的主要问题是：放贷成本及风险过高、 金融服务可获得性低、金融机构自身经营可持续性差。而近来年，随着数字技术 的发展，普惠金融也遇到了一个前所未有的历史性机遇，即数字普惠金融。其宗 旨就是利用迅猛发展的数字技术来促进普惠金融的发展，这在一定程度上会解决 传统普惠金融发展的瓶颈。 本文以数字普惠金融为背景，以浙江网商银行小额信贷产品为研究对象，分 析其在小额信贷方面的金融创新。首先，对我国小额信贷的发展现状进行分析， 总结出其发展主要成果和发展瓶颈。其次，介绍浙江网商银行小额贷款产品特点 以及其经营现状。然后以金融创新理论为基础，对其在产品模式、成本和风险控 制方面的创新进行分析。运用定量和定性相结合的方法分析了此次创新带来的效 果，并通过量化指标检验其未来可持续性，在此基础上提出相应的经验借鉴。 最终通过分析发现：浙江网商银行 “小额信贷+保险+龙头企业+电商”的风 险共担模式，减轻了其面临的风险压力。滴灌模型、信用评分卡模型等大量数据 IOE 模型的运用，强化了信用风险的识别和贷后控制。去 “ ”的IT系统和智能 服务系统极大地削减了其运营成本。最后，数字技术的加入，打通了各个交易链 条，拓宽了金融服务的范围，打破了“信息孤岛”。浙江网商银行的数字化创新 让其同时兼顾了财务绩效和社会绩效，实现了自身的可持续发展，对后续金融机 构践行数字普惠金融具有重大参考意义。 关键词：数字普惠金融；小额信贷；产品模式创新；成本控制创新；风险控 制创新 I Abstract In simple terms, Inclusive finance is to make finance both universal and affordable. People can enjoy effective financial services without paying too much to obtain them.Microfinance asan important part ofinclusive finance,after morethan ten years of development, microfinance has indeed provided financial support for some low-income groups, but its development has been hindered. The main problems it encountered were:high lending costs and risks, low availability of financial services, and poor sustainability of financial institutions own operations. In recent years, with the development of digital technology, inclusive finance has encountered an unprecedentedhistorical opportunity,namely digital inclusive finance.Thepurpose of digital inclusive finance istousetherapidly developing digital technology topromote the development of inclusive finance, which will solve the bottleneck of traditional inclusivefinancetoacertain extent. This article takes digital inclus