第四章 保险合同.pptx

第四章 保险合同; 第一节 保险合同概述;;一、保险合同的概念;;二、保险合同与一般合同的共性;三、保险合同的特性;;;;5. 附和性 附和合同是由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取舍决定，一般没有商议变更余地。其基本形式订立合同时使用格式条款 根据我国《保险法》规定，保险合同不一定采取格式条款。 但由于保险合同的主要内容构成了保险产品设计的核心，无法任意选择和协商，实务中绝大多数保险合同具有附和性质。其主要内容通常由保险人一方以格式条款的方式提出，保险人一般允许投保人就合同核心内容以外的部分进行协商或选择。 ;《保险法》（2009年）第17条： 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容 ;6. 个人性 保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是损失的财物。 保险合同是个人性的合同，承保应充分考虑人的因素 保险合同的个人性特征，使得投保人在转让投保财物时，保险合同一般不随之自动转移，除非经过保险人的同意 ; 第一节 保险合同概述;;一、财产保险合同与人身保险合同;二、定值保险合同、不定值保险合同 和定额保险合同;;;三、足额保险合同、不足额保险合同 与超额保险合同;;四、单个、团体、与综合保险合同;;五、指定保险合同与一切险保险合同;六、原保险合同与再保险合同; 第一节 保险合同概述;;一、保险合同主体;;（二）保险合同的关系人;;2. 保单所有人（Policy owner） 保单所有人，是指对保单拥有所权因而能行使各种保单权利的人。 主要适用于寿险合同。保单所有人一般是被保险人，也可能是与受益人为同一人或其他任何人 保单所有人具有如下权利： （1）变更受益人；（2）领取退保金；（3）领取保单红利；（4）以保单作为抵押品进行借款；（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的某些权力；（7）指定新的保单所有人。 ;3. 受益人（Beneficiary） 一般见于人身保险中，是指在保险事故发生时或约定保险期限届满时，有权领取保险金的人，即保险金的受领人。 受益人可以是一人，也可以是多人 受益人资格：在法律上并无限制,自然人或法人均可。对被保险人不必具有保险利益。 ;受益人的产生 （1）指定：理论上那个由保单所有人指定，实务中一般由被保险人或投保人（须征得被保险人同意）指定，并记载于保单中 案例 （2）法定：保险金作为被保险人的遗产，由保险人向其继承人支付保险金 —— 没有指定受益人，或受益人指定不明无法确定的； —— 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； —— 受益人依法丧失受益权或者放弃其受益权的，没有其他受益人的 ;;案例：前后两个妻，受益人如何确定？ 林勇，男，40岁，1996年5月投保了10年定期死亡保险，保险金额为5万元。投保时，林在投保单上“受益人”一栏填写的是“妻子”。1999年6月11日，林发生车祸死亡。由谁来领取这份保险金在林某的两个“妻子”之间发生了争议。原来，林用在保单上只注明“妻子”，而没有明确姓名。而在1996年5月投保时，其妻为徐某，两年后林某离婚，并于1999年春节与李某结为夫妻。因此，徐某和李某都来到保险公司要求领取保险金。 ;身故保险金的受益权的行使须以保险事故发生时受益人尚生存为前提。 （1）如果受益人先于被保险人死亡，除另有约定外，其受益权就此丧失，保险金的请求权仍归被保险人，被保险人可另行指定新的受益人。受益权没有继承性 （2）如果受益人与被保险人在同一事故中死亡，而又无法判断死亡顺序的，习惯上推定被保险人为自己的利益订立保险合同的，因此，保险金就作为其遗产，由其继承人领取。;我国《保险法》（2009年版）对此的规定： 受益人与被保险人在同一事件中死亡的，且不能确定死亡先后顺利的，推定受益人死亡在先。;二、保险合同的客体;一、保险合同的主要条款 保险合同的条款规定了保险人与被保险人之间的权利和义务，是保险人对所承保的保险标的履行保险责任的依据。 根据合同内容，保险条款可以分为基本条款和附加条款。 根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款和任意条款。 ;;3. 保险金额 保险金额是合同双方当事人就保险标的所确定的货币金额。是计算保险费的依据，也是保险人履行赔偿责任的最高限额。 确定保险金额的原则： （1）不超过保险标的价值 （2）受保险利益限制 ;4. 保险费 保险费是投保人为换取保险人承担风险责任而付出的代价，也是保险人因承担风险而取得的报酬。 保险费 = 保险金额×费率 保险费是否充足，会影响到准备金的充足