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金融保险 Do 保险法
第三章 保险法的基本原则
第一节 最大诚信原则
第二节 保险利益原则
一、保险标的和保险利益、保险合同的客体
1. 保险标的:又叫保险对象或保险客体,是指作为保险对象的财产及有关利益或者人的
寿命和身体(保险法第 12 条第3 、4 款)。
2. 保险合同的客体:法律关系的客体是法律关系主体所享有的权利和承担的义务所共同
指向的对象。
保险合同的客体,就是保险利益,是投标人或者被保险人对保险标的具有的法律上承
认的利益(第 12 条第6 款)。
3. 保险标的和保险利益的关系:保险标的是保险利益的载体,如没有具体的保险标的,
保险利益无所依附;反之,如果不将保险标的放在保险关系中,不与保险合同规定的
权利义务发生联系,它就不成其为保险标的。
保险标的不是保险合同的客体,因为保险合同的订立和履行并不能保障保险标的本身
不受损失,而只是保障投保人、被保险人在保险事故发生后,于该保险标的上的保险
利益不受损失。
如加入了住宅火灾保险,并不是保障该住宅不发生火灾,而是发生火灾后房屋的权利
人不受损失。
二、保险利益的构成要件
1. 适法性:合法的利益才可以成为保险利益。凡是不符合法律规定而取得的利益和
违反公序良俗的行为而取得的利益,不能成为保险利益。如淫书、走私物品,贪
官的赃物等。
2. 确定性:投保人或者被保险人对保险标的所具有的利益是已经确定(现有利益)
和可以确定(期待利益)的利益。但在人身保险中要求只能是现有利益。我国海
商法第 218 条规定,下列各项可以作为保险标的:船、货、船的营运收入、货物
的预期利润。这种期待利益,至少在保险事故发生时,可以确定。
3. 公益性:不仅为投保人或者被保险人所要求,得为社会所要求。所以,1)无保险
利益的保险合同无效;2)保险合同的双方不得约定排除保险利益原则的适用。3)
依职权可以认定保险合同因无保险利益而无效。
4. 计算性(经济利益):可以计算的,应该以客观价值为标准(如传家宝)。
积极的利益和消极的利益。只在财产保险中适用,人身保险中的伤害保险、疾病
保险也有适用的余地。(恋爱关系,感情上的利益、宗教的价值等不得作为保险利
益)
三、保险利益的功能(意义)
1. 防止道德危险的发生:道德危险是指投保人、被保险人或者受益人为骗取保险金,
而故意引发保险事故或者扩大损失的危险。保险赔付以具有保险利益为前提,以保
险利益为限额,不得因保险而获利。
2. 消除赌博的可能性:如没有保险利益,保险和赌博没有区别。如 1774 年英国明令禁
止之前,可以对与己无关的订立保险合同,那时保险和赌博没有什么区别。
3. 确定保险人的责任范围:以保险利益的保险金额的关系,区分足额保险和超额保险;
保险人赔付或者给付保险金,也以保险利益为限。
4. 判断保险合同同一性的标准:对同一保险标的,因保险利益的不同,可以签订不同
的保险合同。保险合同的其他要素相同,但保险利益不一致时,就可以认定为不同
的保险合同。
四、财产保险的保险利益
(一) 保险利益的具体范围
1. 财产所有人对其所有的财产(必须明确,具体。所有权不明确或者行使受到限制
的,对该财产的保险利益也受到相应的限制,如遗嘱继承中的继承人对可能继承
的财产没有保险利益,因为遗嘱是可以变更的?但是发生事故时,该继承人是遗
嘱上的继承人时?。。。如果继承人以被继承人为被保险人签订保险合同,则不受
限制。);股东对公司的财产有无保险利益,英国和美国的做法不同,英国不承认,
美国承认。台湾的学者施文森认为无限公司和有限公司的股东分开来理解。我国
实践中不好运用。
2. 抵押权人,质权人对抵押物和质物保险利益。
3. 占有人对占有物:应是合法占有,如保管、无因管理、租赁、经营管理、承运人
等。如非法占有,小偷对赃物。
4. 期待利益:积极的期待利益:对经营中的事业或者现有财产的安全存在而可以获
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