三大问题困扰村镇银行发展.doc

PAGE PAGE 1 三大问题困扰村镇银行发展 村镇银行是我国农村金融体系中的一支新兴力量。自银监会2006年底放宽农村金融机构准入政策后，我国村镇银行如雨后春笋般涌现，截至2009年6月末已成立了100家。多数村镇银行已实现盈利分红。日前，国务院发展研究中心农村经济部课题组对云南、安徽等一些省区的村镇银行运行情况开展了专题调研，调查结果显示，村镇银行在一定程度上改善了农村金融服务，但同时，村镇银行也存在社会认同不足、可贷资金缺乏、税收压力较大、贷款脱农化等问题，需要加大扶持。 吸储难度较大 可贷资金不足。 作为一个新生事物，村镇银行刚进入农村市场，开设网点较少，导致很多群众对其缺乏认同感，这大大地影响了村镇银行的吸储量。 北京延庆村镇银行位于延庆县城，课题组在调研时了解到，周边的一些居民和村民对村镇银行的第一反应就是“村镇银行是杂牌”，“有钱老板开的，存钱被卷跑怎么办”，纷纷表示“不敢贸然去存款”。“有些群众甚至把村镇银行误认为原来的‘农村合作基金会’。”国务院发展研究中心农村经济部副部长徐小青告诉记者。 据了解，截至2009年6月，全国金融机构存款余额为58万亿元，而同期村镇银行的存款余额为130亿元，仅占0.022%。 一方面是吸储能力不足，另一方面社会上对村镇银行的贷款需求却十分旺盛。调查显示，以成立1年的安徽凤阳利民村镇银行为例，截至2009年5月24日，存款余额9315万元，贷款余额7729万元，贷存比高达83%，已经超过商业银行法规定的75%的比例。与旺盛的贷款需求相比，村镇银行可贷资金明显不足，信贷支农缺乏后劲。 课题组建议，村镇银行应抓住新型农村养老保险试点的良机，积极参与农村养老保险金的发放，提高村镇银行的知名度和影响力。监管部门和地方政府要发挥国家政策的激励和引导作用，综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用。 人力资源缺乏 素质参差不齐。 随着村镇银行的发展，人力资源不足的问题也逐渐暴露出来。 调研发现，大多数村镇银行的人力资源结构表现为高管素质尚可，客户经理能力素质有待提高。 按照《村镇银行管理暂行规定》要求，村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历，但对一般工作人员无法限定。课题组调研中了解到，以安徽凤阳利民村镇银行为例，该行一共有18名工作人员，董事长、行长、副行长3名高管和综合办主任拥有中级职称和多年金融工作经历，其他14名员工中由应届毕业生、退伍军人、公司职员构成，员工整体从业经验不足，业务技能、专业知识和风险防控能力亟待提高。这种局面严重制约了村镇银行的业务发展。 村镇银行机构规模小、业务简单，在这种情况下村镇银行应如何优化人力资源队伍呢？课题组提出，村镇银行可根据本地产业结构或信贷管理的实际需要，在同等条件下，适量选聘具有技术专长的人员作为其董事、高管，要优化人力资源配置，激发员工潜能。村镇银行要形成以行长为核心和风险控制人员为轴心的团队组合，信贷员（客户经理）与行长直通。 例如，云南玉溪兴和村镇银行就利用近年大学生就业难的有力时机，实施效率工资机制，聘用云南本地生源的财经类大中专学生，强化培训后担任客户经理，建立了质量较高的人力资源团队，提升了村镇银行业务效率。 税收压力较大 贷款脱农化趋势明显。 作为面向“三农”的新型农村金融机构，村镇银行在发展中并没有享受到应有的待遇，税收压力较大。徐小青认为，村镇银行的企业所得税和营业税，应当根据农村信用社的纳税标准来计征，但事实上许多省份都没有做到。一些地方对村镇银行发起人承诺提供的一次性开办费和风险补助金、免收注册登记费也往往成为一纸空谈。 与此同时，很多村镇银行为了生存，追求利润最大化，往往选择企业发放贷款，使其发放的贷款的越来越脱农化、大额化、短期化。课题组在调研中了解到，某村镇银行名义上发放给农户的单笔贷款金额平均为47.51万元，这些大额贷款主要用于商业经营；以个体工商户名义发放的贷款单笔平均为31.72万元，竟小于农户的平均单笔贷款规模。一些贷款在统计报表上虽然写得是种植业或者养殖业贷款，实际上却是企业使用的6个月以下的流动资金短期贷款。 针对这些问题，课题组建议，监管部门应将村镇银行支农业务的情况纳入考核体系，结合税收优惠政策的调整，引导村镇银行开展农户联保贷款、农业产业链互助担保贷款和林权抵押贷款等业务，增加支农信贷投放，大力改善支农服务，支持农业发展和新农村建设。