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（企业经营管理）机动车辆 理赔标准化管理的建设思 路浅释 机动车辆理赔标准化管理的建设思路浅释 当前，机动车辆保险业务的运营已成为各财产保险公司的主营业务之壹，于各财险公司中， 其规模均占到其所有财产险业务的 50%之上，致使该险种的赢利和亏损直接影响到各公司的 运营的稳定性。而该险种所特有的需求普遍性和需求稳定性的特点，又成为各公司最易销售 的险种之壹，为各公司所青睐，同样也引起竞争异常激烈，于这激烈竞争的过程中，因各保 险公司所采取的核算方式、管理模式、市场策略及管理制度的差异性，导致很多公司处于亏 损。那么，对于车险这种于各公司均占有举重轻重地位的保险产品，应采取如何科学的运营 管理模式，就变成为各公司研究探讨的重点。本人于这里浅谈壹下个人的壹些理论探讨和经 验总结，以供大家参考。 壹、车险理赔应坚持集约化管理、专业化服务的总体管理方针 车险产品有很多标准化的特性，于其承保、理赔、销售管理过程中是可广泛实施标准化管理 的产品。对于能广泛推行标准化、通用化、系列化的产品（——标准化产品），企业运营的 主导思想应注重总成本领先战略。这就要求企业坚决建立起高效率的生产系统，全力抓住成 本和管理费用的控制。消除壹切无效管理过程和劳动，避免边缘化客户定单或需求，使成本 最小化。 而理赔过程于整个保险运营过程中主要扮演的是生产角色，因此，总成本领先战略体当下车 险理赔上，就赔款而言就是要尽可能及时准确的管好未决管理环节的各未决赔款形成要素， 就理赔费用而言就是要尽力采取集约化管理、专业化运营（服务提供）的模式，尽力提高理 赔管理效率、降低理赔费用。因此就要尽力推行标准化管理。 二、应坚持逐案适时提出未决赔款准备金的管理模式 1 、保险企业的利润计算 保险企业的利润计算公式壹般可表示为 P=[F(X)+C(X)]+C+I 其中，P 为保费收入，C 为各项运营费用，I 为保险公司预期利润，F(X)是保险事件发生的经 济补偿和给付，C （X ）是保险事故发生时理赔处理需要的理赔费用，X 是壹个随机变量，且 由概率分布F(X)和 C （X ）表示，公式的经济含义为：保险费 “必然是足以补偿通常的损失、 支付管理费用，且提供壹份同额资本于任何通常的贸易市场中所能获得的关联利润” （引自 【保险公司利润路径实证研究】《保险研究》07/11/01）。 但由于保险事故发生的不确定性，造成理赔成本的不确定性，因而造成保险企业成本构成的 不确定性，这正是保险企业和其他企业存于明显区别之处，如何对个体不确定性的理赔成本 进行管理，以确保其总体理赔成本于壹定时间段内尽可能准确，就成为理赔管理的关键所于。 于国内机动车保险市场中，保险企业通常采取的估算理赔成本的方法有俩类：壹类是利用对 过去壹段时间内已赔付的所有案件的理赔成本的平均值来预测所有未决案件的理赔成本。另 壹类是通过将逐案查勘定损的结果，按条款的赔偿理算规定计算出每案预估赔款和理赔费用 来逐案确定理赔成本的方法。 2 、俩种估算方法准确性举例分析 例如：我公司某年度发生的案件笔数如下，于期末统计时，如果未决案件按平均法则提取赔 款准备金，其赔款成本见下表： 未决占 立案件 未结案件 立案金 未决+已决金额 案均赔款 未决金额 数 数 额的比 例 361012 625921673.1 1951 81631 159262081 25.44 同样的情况，如果按逐案法提取，则其赔款成本见下表： 未决占 立案金 立案件 未决+已决金 金额区间占 未结案件 额的比 赔款区间