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浅谈商业银行消费者权益保护机制 林晓寒 本溪市商业银行中华支行 一、加强商业银行消费者权益保护的必要性及现实意义 保护商业银行消费者合法权益在我国特殊国情下具有现实意义。 首先， 保护消费者合法权益 是我国商业银行负有的法律责任和义务， 是建立健全商业银行消费者权益保护法制体系的重 要组成部分。其次，它也是我国商业银行建设现代金融企业、提升品牌形象和市场竞争力、 实现可持续发展的内在要求。 此外， 美国次贷危机的经验和教训充分说明了加强和完善商业 银行消费者权益保护的必要性。 （一）有利于保护银行消费者个体利益，完善消费者保护制度 增加消费者福利是社会发展的终极目标之一。 从整体上看， 消费者作为一个团体， 与经营者 相比处于劣势地位， 对于银行消费者而言， 其弱势地位更为明显。 一方面商业银行实力强大， 在很多时候、很多地方甚至处于垄断地位；另一方面，消费者金融知识欠缺，对很多创新的 银行产品知之甚少。 此外， 商业银行还往往通过单方面声明或以格式合同等方式保留更改合 同条款的权利， 而这种更改往往导致消费者处于不知情的不利地位。 因此， 应当借助于商业 银行消费者这一概念， 在合同法律之外借助特别法为消费者规定法定权利及权利保障的相应 机制，为金融消费者提供有力保护。 （二）有利于实现商业银行和全社会的可持续发展，提升银行业竞争力美国次贷危机表明， 片面强调金融机构自身的利益， 淡化消费者保护， 忽视消费者权益， 这种杀鸡取卵式发展最 终会导致消费者产生风险厌倦和离场情绪， 失去市场基础， 如鱼失水， 我国牛奶行业三聚氰 胺教训不可谓不深。 （三）有利于为消费者信贷发展、扩大内需提供良好的制度环境 长期以来， 我国经济增长过度依赖投资和外贸， 国内消费对于经济增长的支撑作用偏小。 为 此，建立和完善商业银行消费者权益保护制度对于发展我国消费信贷， 进而扩大内需都具有 重要意义，而作为金融体系中消费信贷产品的重要提供者———商业银行更是责无旁贷。 （四）维护国家金融和经济安全的需要 银行消费者权益保护不足是导致次贷危机的重要原因之一。消费者普遍缺乏金融专业知识， 难以识别五花八门的银行产品背后的陷阱。 而监管部门缺乏对消费者保护的制度安排， 消费 者容易购买大量不适合他们的银行产品。 此外，信用产品缺乏透明度导致了消费者对这些产 品的无知及盲目乐观， 一定程度上引发了次级贷款的泛滥和房地产泡沫的膨胀， 最终酝酿了 这场殃及全球的金融危机。 次贷危机经验教训充分说明， 必须加强商业银行消费者权益保护， 这也是维护国家金融稳定乃至经济安全的重要保障。 二、我国商业银行消费者权益保护面临的挑战 近年来， 我国政府对商业银行消费者保护的重视以及所做的努力， 通过不断完善的法律法规 以及倡导行业自律， 促使银行消费者权益保护工作取得了显著成绩。 另一方面， 我国各家商 业银行也积极履行法律责任和义务， 采取各种方式， 从可持续发展的角度出发， 努力践行消 费者权益保护工作。 这些都有力地促进了我国银行业整体的和谐与健康发展。 但在此过程中， 我们也可以清楚地认识到， 与传统的实物消费品相比， 银行产品本身具有更为复杂的专业性 和技术性， 其服务的提供者与银行消费者之间存在着更多更大的信息不对称， 使商业银行消