互联网银行 征信的相关法律条款 征信的相关法律条款.pptx

《互联网银行》 第四章 互联网银行征信 主讲教师：廖银屏 第一节 中国人民银行征信 目录 三、征信的相关法律条款 （一）我国征信立法的基本情况 《征信业管理条例》于2013年3月15日起正式实施。它相当于征信管理的“宪法”或者“最高法”，使征信工作有法可循、有章可依。 《征信机构管理办法》于2013年底中国人民银行颁布实施。该《办法》为配合《征信业管理条例》的贯彻落实，进一步细化了《征信业管理条例》涉及征信机构管理的条款，规范征信机构的设立、变更和终止程序。 近十年来，我国征信法规制度不断推进，逐步建立了以行政法规、部门规章、规范性文件和标准主体的多层次制度体系，保护了信息主体权益，有力地促进了征信业的发展。 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》于2005年10月由中国人民银行制定通过，该《办法》在维护金融稳定、防范和降低商业银行信用风险、促进个人信贷业务发展和保障个人信用信息安全和合法使用等方面具有很大作用。 三、征信的相关法律条款 （二）征信法律涉及的的主要内容 1.征信机构的准入管理在市场准入方面，没有完全采取严格的行政许可模式，而是区分个人征信和企业征信。我国《征信业管理条例》也主要是对收集个人信用信息进行规定，对收集企业信用信息未设置过多要求。 2.征信信息的采集范围在信用信息征集的范围和内容方面，也区分了个人征信和企业征信。监管部门主要是对信息征集的范围和内容进行规定和限制，重点是明确征集信息的法律禁止事项，包括禁止征集和限制征集的内容。 三、征信的相关法律条款 （二）征信法律涉及的的主要内容 3.征信信息的征集程序在信用信息征集程序方面，监管部门会考虑信用信息的征集是否需要经过信息主体同意。《征信业管理条例》对个人信息的查询和征集上有相对严格的规定。 4.个人隐私保护个人信用信息是个人在经济活动中产生的敏感信息，涉及个人隐私，因而不能像公共产品一样无条件共享。 三、征信的相关法律条款 （二）征信法律涉及的的主要内容 03 征信信息的征集程序 征信信息的征集程序在信用信息征集程序方面，监管部门会考虑信用信息的征集是否需要经过信息主体同意。《征信业管理条例》对个人信息的查询和征集上有相对严格的规定，信息主体可以向征信机构查询自身信息，个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告；在向征信机构查询企业信息的方面，没有做出类似的要求，而是鼓励企业信用信息公开透明，为企业征信业务的发展提供较为宽松的制度环境。 04 个人隐私保护 个人隐私保护个人信用信息是个人在经济活动中产生的敏感信息，涉及个人隐私，因而不能像公共产品一样无条件共享。为了保护个人的合法权益，防止个人信息不被滥用，需要一个有效的征信监管体系去规范征信机构及其业务。个人在征信活动中享有以下权利：知情权、纠错权、异议权和司法救济权。 三、征信的相关法律条款 【案例分析】 “未婚”变“已婚”引起的麻烦 某日，客户王某到银行申请贷款，但银行查询其信用报告却显示该客户已婚，遂要求该客户的配偶需一同办理手续，才受理其贷款申请，而该客户则称自己从未结过婚，又何来配偶？后该客户到人民银行要求异议处理。 具体情况：原来该客户曾经办理过一张信用卡，办卡填写资料时，营销人员告诉该客户，若婚姻状况为已婚，那么信用卡的额度会较高一些，于是该客户就将婚姻状况填写为已婚。之后，相关信息被商业银行报送进入征信系统展示在个人信用报告中。 分析：个人基本信息（例如婚姻状况）和信用交易记录（例如贷款记录）都是个人信用报告中的重要内容，是商业银行在开展信贷业务时十分关注的信息。虽然人民银行要求各商业银行必须准确、及时、完整地报送个人信用信息，但在实际工作中，由于各种各样的原因，商业银行很难确保报送到征信系统中的信息100%的准确。因此，法律不仅赋予信息主体知情权，而且还赋予信息主体异议权。我国《征信业管理条例》第二十五条明确规定：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。 个人信用报告内容的不准确，不仅会影响到个人办理各类金融业务，特殊情况下还会引发不必要的误解和纠纷。所以一定要真实、完整的提供自身资料，避免前后矛盾。虽然案例中的客户行使了自己的异议权，但由于该客户提供虚假信息，为以后办理业务埋下隐患，也只能自行承担后果。目前类似案例中的情况，暂时还没有渠道进