互联网保险 保险承保的认知 保险承保的认知.pptx

《互联网保险》知识点：保险承保的认知主讲教师：马丽华承保投资理赔产品开发与定价保险公司业务流程保险承保的含义保险承保：就是保险合同的签订过程，是保险公司承保人员对投保人的投保要约，依据有关法律、法规、条款和自身经验，进行研究和审核，并最终签订保险合同的过程。要约承诺审核定费签订保险合同广 义保 险承 保保险承保意义控制保险业务的质量，保证保险经营的稳定和效益12避免逆向选择，防止道德风险保险承保意义（一）控制保险业务的质量，保证保险经营的稳定和效益通过承保中的风险选择，保险人筛选出非可保风险或不合格的被保险人和保险标的，以保证业务质量。通过承保，确定不同保险标的的风险程度和损失率，使保险费率水平与风险损失程度相当，保证了保险企业经营的稳定性。保险承保意义（二）避免逆向选择，防范道德风险。在承保时，承保人员可以依据保险人的条件、控制保险人承担的责任，谨慎确定保险责任和保险金额，有效避免道德风险和逆向选择，保证保险经营的稳定。保险承保的内容承保业务的标准化和程序化最主要表现在保险的核保上核保是指保险公司对投保业务根据公司的经营原则和承保方针进行风险评估和业务选择，从而确定是否承保，承保份额、承保条件和费率的全过程。核保是保险公司经营活动的起始环节，是保险承保工作的核心。保险核保的内容包括核保选择和核保控制。承保选择承保控制承保的内容承保选择核保是承保人员对投保标的进行风险选择的过程，选择的目的是确定合理的承保条件，提高投保人或被保险人对保险标的的责任感；控制保险承保风险，保证保险经营的稳定性。事前的承保选择事后的承保选择承保选择保险承保的内容——事前承保选择事前的承保选择是在展业风险的基础上，对投保标的进一步分析、审核、以确定接收承保的条件。对投保人和被保险人的选择对保险标的和保险利益的选择事前承保选择事前的承保选择1、对投保人和被保险人的选择整个保险经营活动中，保险标的始终处在投保人和被保险人的控制之下，投保人对保险标的是否具有经济利益，投保人的品格、行为都会直接影响保险事故发生的可能性和损失程度的大小。保险公司在承保前有必要了解投保人的品格、资信、作风等，要求投保人必须是具有完全民事行为能力并对保险标的具有保险利益的自然人或法人。事前的承保选择对投保人进行选择所有人保管人受托人船舶保险：审核船长、船员的技术水平，以及船东的资信和经营作风等。机动车辆保险：审核对驾驶员的驾驶技术、驾驶年限、以往的肇事记录等。事前的承保选择对投保人进行选择人身保险医务审核：被保险人身体的风险因素为中心事务审核：以被保险人道德、职业方面的风险因素为中心人寿保险的核保要素：年龄、性别、体质、个人病史、家庭病史、职业、生活习惯和嗜好、经济状况等事前的承保选择2、对保险标的和保险利益的选择保险标的是保险人承保风险责任的对象，其性质、状态与风险大小和风险发生所造成的损失程度直接相关。保险公司在承保时必须对不同性质的保险标的加以分类，并依据分类标准对具体的保险标的作出合理选择，剔除影响保险经营不稳定的保险标的。事前的承保选择企业财产保险保险标的坐落的地点建筑结构险位防护占用性质等事后的承保选择事后核保选择是指在保险合同签发后，保险人对保险标的的风险超过核保标准的保险合同进行淘汰的选择。保险合同期满后，保险人不在续保发现被明显的误告和欺诈行为，中止承保或解除合同按照保险合同约定的事项注销保险合同事后承保选择承保控制承保控制是指保险人对投保风险作出合理的承保选择后，对承保标的的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任和风险，以合适的承保条件予以承保。。风险较大但保险人还是予以承保的标的，但为了避免承担较大的保险风险，必须通过承保控制来限制自己的保险责任；随着保险合同关系的成立而诱发的两种新的风险——道德风险和心理风险。承保控制的对象承保控制1、对承保责任的控制保险责任是指保险人承担保险赔偿或给付的责任范围。控制承保责任也就是控制保险人承担风险的范围和保险赔偿或给付的责任。基本责任特约责任除外责任保险责任事前的承保选择1、对承保责任的控制基本责任是指保险人对某一险种的基本风险，通常是指各种自然灾害和意外事故所承担的最普通的保险责任。对基本风险一般适用于基本条款，以基本费率予以承保。特约责任是指保险人在承担基本责任的基础上，经过保险双方特别约定，对某一保险险种所有的特殊风险或较大的风险附加承担相应的保险责任。对特殊风险，往往借助附加条款，在承保基本责任的基础上，加费承保或者采用特约条款，按照特别约定的承保条件承保。除外责任是保险人不承担保险赔偿或给付责任的范围，是某一险种所面临的必然风险、巨灾风险或道德风险。承保控制2、对道德风险和心理风险的控制控制保险金额控制赔偿责任道德风险的控制心理风险的控制承保控制控制保险责任规定免赔额采用共同保险预定保证条款实行续保优惠