网络借贷与众筹 美英中P2P网络借贷监管模式及对比 美英中P2P网络借贷监管模式及对比.pptx

网络借贷与众筹 知识点：美英中P2P网络借贷监管模式及对比 主讲教师：邱勋 目录页 美国对P2P网贷机构的监管 英国对P2P网贷机构的监管 1 2 中国对P2P网贷机构的监管 3 美英中P2P网络借贷监管模式的对比 4 一、美国对P2P网贷机构的监管 （一） 美国对P2P平台的主要监管法律法规 法律条款 监管重点 《证券法》（1933） 强制融资主体的信息披露 《诚实借贷法》（1960） 信息披露、广告监管和借款人贷款处理 《平等信用机会法案》（1970） 允许的情况下，可获得消费者信用报告 《电子资金转账法案》（1980） 消费者有权从自己账户中划拨电子资金 《金融服务现代法案》（1999） 限制金融机构向非关联第三方泄露信息 《多德--费兰克法案》（2010） 消费品金融产品及服务的金融机构监管 一、美国对P2P网贷机构的监管 （二） 美国P2P行业监管主体 监管者 监管重点 政府监管 SEC 消费者金融保护局州和联邦监管机构 政府问责办公室 网络借贷维权委员会 保证投资人被公平对待；保护借款人隐私；关注借贷双方的教育背景 资料来源：谢平等主编，《中国P2P网络借贷：市场、机构和模式》 一、美国对P2P网贷机构的监管 （三）美国P2P平台的主要义务 美国SEC证券经纪人牌照且在SEC进行相应注册，注册成本400万美元 信息披露更是要按照证券公司来做，包括初次注册时的招股书、定期的10-K(年度报表),8-K(重大事件表格),10-Q(季报)等一个也不能少。 SEC还要求P2P平台每天在EDGAR(电子化数据收集、分析及检索系统)上传当日平台上列出的所有借款人信息资料，以便在出现违约时能有效追索。 二、英国对P2P网贷机构的监管 法律条款 监管重点 《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》（2014） P2P网络借贷最低资本要求、客户资金、争议解决及补偿和信息披露 《消费者信贷法》（2012） 信息披露、利率、期限披露、版照制 《金融服务与市场法》（2012） 授权英国金融服务管理局批准网络借贷平台业务 《英格兰银行法》（1998） 对金融信贷有明确规定与约束 《P2P小额信贷准则》（时间不详） P2P小额信贷的借款者不能获得来自“金融服务补偿计划”的违约金补尝 《消费者信贷法》（1974） P2P网络借贷首先钉在英国公平交易办公室办理信贷许可证。 （一） 英国对P2P平台的主要监管法律法规 二、英国对P2P网贷机构的监管 （二） 英国P2P行业监管主体 监管者 监管重点 政府监管 金融行为监管局（FCA） （1973年--2013月：OFT和FSA 2014年4月至今：FCA） （1）平台需得到授权经营； （2）平台最小规模； （3）投资者保护；（4）借贷纠纷解决； （5）信息披露 行业自律 P2P金融协会（P2PFA） 最低运营资本、客户资金安全、平台信息披露等等十大方面 资料来源：谢平等主编，《中国P2P网络借贷：市场、机构和模式》 二、英国对P2P网贷机构的监管 （三） 英国P2P平台的主要义务 获得FCA授权和最低注册资本金。过渡期注册成本2万英镑，过渡期之后取两者中较高值：一是固定数值5万英磅；一是基于平台上会计基准日借款余额（而非累积额度）乘以一定系数计算的审慎资本， 客户资金保护规则。平台必须将客户资金存放于银行，并且承担相应的对第三方（即银行）的尽职调查业务。 信息披露规则。FCA要求平台披露的信息主要包括两个方面：一方面是关于平台的信息，另一方面是关于平台提供的服务信息。 向FCA的报告要求。（1）财务状况报告。（2）客户资金报告。（3）投资情况报告。（4）投诉情况报告 消费者单方合同解除权。 签署服务协议后14天内消费者一旦请求返还，则必须偿还 平台倒闭后借贷管理安排。平台为此应制定关于管理未到期借贷、向出借人分配偿还资金、追踪延迟支付或违约支付的适当计划。 争端解决规则。为解决平台借贷引发的纠纷，平台应当建立正式的投诉处理程序，受理投诉程序的有关细节应当在其网页上公布。 三、中国对P2P网贷机构的监管 （一） 中国对P2P平台的主要监管法律法规 法律条款 监管重点 《网贷借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》（2015） 网贷监管体制机制及各相关主体责任 《促进互联网金融健康发展指导意见》（2015） 明确了P2P平台的性质、法律地位和基本规则 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015） 明确了P2P的参与主体、责任和利率 《电子签名法》（2005） 合同采用电子签名、数据电文具有法律效力 《合同法》（1999） 撮合借贷双方形成借贷关系的居间服务受到法律保护；债权转让受到法律保护 《民法通则》（1986） 民间借贷受到法律保护 三、中国对P2