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我国农业保险的政策性分析与路径 选择：一个新构想（1） 不同国家在农业保险发展背景、 产业政 策、具体扶持措施以及米用的农业保险技术 等方面存在比较大的差别，从而农业保险的 具体发展模式也各不相同。从根本上说，农 业保险的基本定位和路径选择的合理性在 于各国农业保险的政策目标与各国的具体 情况尤其是农户的实际状况的匹配性。 一、我国农业保险的基本定位及政策性 分析 政策性是我国农业保险制度的基本定 位 对大多数农业保险的险种来说，不存在 一个完全的农业保险市场。一方面，农户的 有效需求不足以支持一个商业化的农业保 险市场；另一方面，农业保险的低收益甚至 负收益无法维持商业保险公司对农业保险 的供给。 从农户的角度来看，农业保险的参与 程度不高。首先，由于农业生产的高风险性 使得风险损失率较高，按照这种损失率厘定 的保险费率，对于收入水平较低的大多数农 户来说是难以承受的或者说是不愿意承受 的。其次，如果农业的预期收益相对于从事 乡镇企业或外出打工的收入来说很小的话， 农户也很少有投保的意愿。试想一下，农户 如果连农作物本身的收入都没有兴趣了， 又 怎么会对农业保险感兴趣呢 ?第三,按照福 利经济学的观点，农户参加农业保险，增加 农产品的供给量，在其他条件不变的情况下 必然引起农产品价格的下降。从长期来看， 农户的生产者剩余会减少， 这也影响了农户 的参保率。 从商业保险公司的角度来看，农业保 险的供给程度很低。首先，由于信息不对称， 农业保险的道德风险和逆向选择始终是阻 碍商业保险公司提供农业保险服务的“瓶 颈”因素之一。其次，我国农业生产的高风 险性以及地区差异性使得商业保险公司面 临极大的技术和管理难题。第三，对于以利 润最大化为经营目标的商业保险公司而言， 在经营其他保险业务的边际收益大于农业 保险业务的边际收益的情况下，退出农业保 险市场是一个理性的选择。 从农业保险自身属性来看，农业保险 具有明显的社会效益。一方面，农业保险对 于分散风险、促进农业资源的合理配置、促 进农产品总量的增加和质量的提高， 对于保 障农业的再生产和扩大再生产具有重大的 意义；另一方面，农业保险具有社会效益局 而自身效益低的特点，农户购买农业保险和 保险公司提供农业保险，可使全体社会成员 享受农业稳定、农产品价格低廉的好处。因 此，从总体上来说，农业保险的最终效益是 外在的，是属于全社会的。农业保险的这种 正外部性直接表现在农户对农业保险的需 求和商业保险公司对农业保险的供给两个 方面。 从以上三个角度的分析可以看出，农业 保险要真正发挥好为农业生产保驾护航的 作用，政府必须提供相应的扶持和优惠政策。 正是从这个意义上说， 我国的农业保险必须 是政策性的，政策性农业保险制度是发展农 业保险的最基本的制度安排 当前我国的政策性农业保险仍然面临 问题 农业保险的政策性定位决定了农业保 险的发展需要政府行为的介入。但政府行为 的介入对农业保险发展的推动作用在当前 仍然面临着重重困难， 我们仍然可以从以下 的两个角度加以具体分析： 1.农户农业保险参与率的角度。 农户的 农业生产只有具备了一定的专业化和规模 化水平，他们才具有比较强的投保农业保险 的意识和购买农业保险的能力，因此，帮助 农户提高他们的专业化和规模化水平是政 府发展农业保险的途径之一。但是，农户专 业化和规模化水平的提高除了农村社会化 服务体系的完善以外，还涉及农村产业政策、 农村土地制度、家庭联产承包责任制以及农 村社会保障制度等一系列的问题， 是一个系 统工程，并非一朝一夕就能解决的。那么， 在当前绝大多数农户还处于小规模经营的 情况下，政府对农户提高保费补贴也许是唯 一的选择。一方面，这种补贴必须达到农户 对农业保险有足够的购买力水平； 另一方面, 这种补贴在使得农户买得起的前提下， 还必 须使农户感到购买农业保险划得来， 即在政 府补贴的情况下，农业生产的预期收益相比 较其他非农收益足够高。 要在比较短的时期 内达到这种补贴水平，就我国目前的经济实 力来说，政府的财政是无法做到的，即使能 够做到，这种财政投人结构的安全性和经济 性也是令人担忧的。 2.商业保险公司农业保险供给率的角 度。农业风险的复杂性和农业保险的高赔付 率使得商业保险公司不愿意直接经营农业 保险业务。只有在政府对冏业保险公司提供 的优惠扶持政策使农业保险的利润率与公 司其他财险的利润率基本持平的情况下， 商 业保险公司才有动力开办农业保险业务。 要 达到这一目标，政府的财政补贴必然是难以 为继的，政府当前对商业保险公司的财政补 贴是有限的。而且，政府的这种有限的优惠 和扶持政策如果掌握不当，不仅不能解决农 业保险中较严重的道德风险问题，甚至会加 重，即形成投保农户与保险机构之间以及保 险机构与政府之间双重的