单户贷款风险评价与处理.ppt

1 单户贷款的风险评估与处理 台州银行 王伟文 2 关于风险 ? 风险就是机遇 ? 过于惧怕风险的人，是既无骡子又无马 ? 过于冒险的人，是既丢骡子又丢马 3 风险类型 ? 信用风险 ? 流动性风险 ? 市场风险 ? 操作风险 4 贷款风险的主要表现 ? 有钱，不想还 ? 无钱，想还 ? 无钱，不想还 ? 对还款影响缓慢的风险 因素 ? 对还款影响急促的风险 因素 5 还款能力导致的风险 ? 缓慢影响的风险： ? 经营亏损 ? 无相应的承贷能力 ? 还款期限与经营现金流不 匹配 ? 急促影响的风险： ? 一次性重大失败 ? 重要资产损失 ? 非法经营 ? 经营项目的市场风险 ? 经济危机 6 还款意愿导致的贷款风险 ? 诈骗 ? 赌博 ? 吸毒 ? 夫妻关系不和 ? 信用观念淡薄 7 单户风险识别技术 —— 交叉检查 一个信息用二个或二个以上的途径来证明 一致则意味着正确可能性高 不一致则意味着至省一个或二个都是错的 8 基于客户信息的风险识别 —— 基本情 况 ? 年龄与性别 ? 从业期限 ? 婚否、家庭成员 ? 雇员人数 ? 居住条件 ? 关系人（夫妻、父母、亲友、所经营主体） ? 履约记录（无、过多、过少） ? 本行融资经历和申请经历 9 基于客户信息的风险识别 —— 资产负 债表 ? 所有权确认 ? 经营资产规模 ? 流动资金水平 ? 净资产 ? 非经营资产情况 ? 资产负债项目分布的合理性 ? 单个项目数目过大 ? 应收帐款 / 固定资产 / 负债过高 ? 多家银行融资 10 基于客户信息的风险识别 —— 损益表 ? 季节性因素及与借款情况的匹配 ? 保本点需要的最低经营规模 ? 营业收入或销售收入实现的稳定性 ? 交际费用风险 ? 水电费用的稳定性及风险提示 ? 税收风险 ? 物资 / 产品损耗风险 ? 分期付款压力 ? 每月可实现收入中可支配现金占比 11 基于客户信息的风险识别 —— 现金流和帐 户 ? 有没有钱 ? ? 有没有与其经营规模相适应的现金与帐户 ? ? 帐户进出的规模 ? 帐户进出的频度及稳定性 ? 水电费 ? 流动资金水平 12 基于客户信息的风险识别 —— 非财务 因素风险 ? 贷款用途 ( 真实性 \ 风险性 \ 合理性 ) ? 行业及产品风险 ? 信贷履约记录 \ 贷记卡透支记录 ? 家庭状况、家境 ? 资本资累与经营履历 13 贷款风险处理 ? 贷款拒绝 ? 贷款婉言谢绝 ? 贷款额度调整 ? 贷款结构和期限调整 ? 更换贷款主体 ? 增加共同借款人 ? 增加担保