网络金融论文（完整版）.docx

我国网络金融面临的风险及防范措施 摘要：我国网络金融的快速发展，极大地带动了我国国民经济和信息技术的发展，方便了人们的生产生活。但由于受到世界网络金融的冲击和我国网络金融发展过程中存在的问题，使我国网络金融面临了一系列安全隐患，成为阻碍我国网络金融发展的瓶颈。本文着重分析我国网络金融发展过程中面临的风险以及针对各种风险制定相应的防范措施。正确认识和分析我国网络金融风险，加强防范和管理，对深化我国金融改革，促进我国网络金融与世界接轨，带动我国信息产业以及新型经济的发展具有重要意义。 关键词：网络金融 面临风险 防范措施 前言： 网络金融是以信息技术为支撑，依托于个人计算机、通信终端或其他智能设备，通过银行内部计算机网络或专用通信网络、互联网，向客户提供金融产品和服务的各种金融活动的总称。我国网络金融的崛起对我国传统的金融监管目标、模式与手段、分业经营与分业监管的格局、商业银行内部管理体系等形成了冲击。完善我国与网络金融相关的法律法规、提高网络金融技术水平，充分考虑网络银行业务的风险，建立统一监管模式，是促进我国网络金融健康发展的基本保障。 正文： 我国网络金融面临的风险：从业务技术角度分析，网络金融风险可分为两大类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险。基于网络信息技术导致的技术风险主要包括安全风险和技术选择与支持风险．基于网络金融业务特征导致的业务风险主要包括操作风险、市场信号风险、信誉风险和法律风险。 技术风险 安全风险：网络金融的安全风险主要来自于计算机系统停机、磁盘列阵破坏及网络外部的数字攻击．计算机病毒破坏等因素。网络金融交易运行的载体是计算机网络，所有的交易资料都存储在计算机中。互联网下的信息传递很容易成为网络黑客攻击的目标。计算机网络病毒可通过网络进行扩散与传染．传播速度是单机的几十倍，一旦某个程序被感染，则整台机器、整个网络也很快被感染，破坏力极大。我国就发生过多起证券交易系统被侵入，犯罪分子倒买倒卖他人股票、挪用盗取他人账户资金的恶性计算机犯罪。 2、技术选择与支持风险。网络金融的技术选择风险，可能使金融机构所经营的网络金融业务因技术陈旧、网络过时而引起巨大的技术机会损失。同时，由于网络技术具有较强的专业性，金融机构的网络技术问题往往依赖外部市场的技术服务支持来解决。这种做法在一定程度上适应了网络金融发展的需要。提高了金融机构的工作效率，但也使传统商业金融机构暴露在可能出现的操作风险之中．这就造成了网络金融的技术支持风险。 业务风险 操作风险。操作风险指源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的潜在损失的可能性。操作风险可能来自网络金融客户的疏忽，也可能来自网络金融安全系统及其产品的设计缺陷与操作失误。操作风险主要涉及网络金融账户的授权使用、网络金融的风险管理系统、网络金融他金融机构和客户间的信息交流、真假电子货币的识别等。在我国并未形成健全的内控外控机制和操作风险预警机制，增大了我国网络金融的操作风险。 2、市场信号风险。网络金融的市场选择风险是指由于信息不对称引起网络银行在选择方面处于劣势地位而导致的业务风险。由于我国市场经济体制的不健全，市场透明度较国外市场还有很大差距，因此往往造成客户和网络机构信息传递的不匹配，增大了客户购买风险。 3、信誉风险。指网络金融机构提供的虚拟金融服务产品不能满足公众所预期的要求，且在社会上产生了广泛了不良反应时，形成的网络金融信誉风险。对我国而言，网络金融中的信用风险不仅来自服务方式的虚拟性，还有社会信用体系的不完善而导致的违约可能性。信誉风险可能来自网络金融出现巨额损失时，或者出现在网络金融的支付系统发生安全问题时，社会公众难以恢复对网络金融交易能力的信心。 4、法律风险。网络金融机构的法律风险来源于违反相关法律法规，以及在网上交易中没有遵守有关权利义务的规定。首先，我国银行通过互联网在其他国家开展业务，对当地法律法规缺乏了解，加大了法律风险。其次，我国关于网络金融法律法规的不完善，经济体制的不健全，加大了网络金融风险。最后，电子商务和网络金融在我国尚处于起步阶段，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例，以及我国消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权保护法和货币发行制度等法律的不健全，增大了我国的法律风险。 三、其他风险。主要包括市场风险、利率风险以及流动性风险。在我国主要表现为市场风险。 市场风险。指市场价格波动，网络金融机构的资产负债表各项目头寸不同而蒙受损失的可能。08年金融危机，对我国的网络金融发展造成了严重破坏，以及我国社会主义市场经济体系的不健全、机制的不完善，使我国的网络产品质量参差不齐，极易造成产品的价格波动，构成网络金融风险。 网络金融风险的防范 针对我国网络金融面临的各种风险，我们不仅要