1.3 风险管理与保险.pdf

第一章 风险与风险管理 第二节风险管理与保险 风险概述 风险管理 风险管理与保险 第三节 风险管理与保险 一、风险管理与保险的关系 二、可保风险的条件 一、风险管理与保险的关系 • （1）联系： • 首先，从两者的客观对象来看，风险是保险存在的 前提，也是风险管理存在的前提，没有风险就无须保险， 也不需要进行风险管理。 • 其次，从两者的方法论来看，保险和风险管理都是 以概率论等数学、统计学原理作为分析基础和方法的。 事实上，企业的风险管理就是从保险开始，进而逐步发 展而形成的。 • 最后，在风险管理中，保险仍然是最有效的措施之 一。 • （2）区别： • 从所管理的风险的范围来看，虽然风险管理与保险的 对象都是风险，但风险管理是管理所有的风险，包括某些 投机风险，而保险则主要是对付纯粹风险中的可保风险。 • 因此，无论从性质上还是从形态上来看，风险管理都 远比保险复杂、广泛得多。 二、可保风险的条件 • 一、必须是纯粹风险 • 二、存在大量具有同质风险 • 三、损失可以确定和测量 • 四、损失必须是偶然、意外的 • 五、风险应有发生重大损失的可能性， 但巨灾 一般不会发生 • 存在大量具有同质风险 • 同质风险的大量存在是可保风险的一个重要前提条件。 • 保险的职能在于转移风险、分摊损失和提供经济补偿。 所以，任何一种保险险种，必然要求存在大量保险标的。这 样，一方面可积累足够的保险基金，使受险单位能获得十足 的保障；另一方面根据“大数法则”，可使风险发生次数及 损失值在预期值周围能有一个较小的波动范围。换句话说， 大量的同质保险标的会保证风险发生的次数及损失值以较高 的概率集中在一个较小的波动幅度内。 • 损失可以确定和测量 • 损失是可以确定和测量的，是指损失发生的原因、时 间、地点都可被确定以及损失金额可以测定。 • 因为在保险合同中，对保险责任、保险期限等都作了 明确规定，只有在保险期限内发生的、保险责任范围内的 损失，保险人才负责赔偿，且赔偿额以实际损失金额为限， 所以，损失的确定性和可测性尢为重要。 • 损失必须是偶然、意外的 • 风险的偶然性是指风险既有发生的可能，但是又无法事 先确定何时、何地发生，也无法确定其是否有损失以及损失 的程度。意外则指风险是不能预料的，不是必然发生的，并 且风险不能是被保险人故意行为所造成。 • 如果故意制造的损失能得到赔偿，道德方面的风险因素 会明显增加，保险费会相应提高，大数法则也会失灵。所以， 从这个角度看，可保风险应该是客观风险。 风险应有发生重大损失的可能性，但巨灾一般不会发生 • 潜在损失不大的风险事件一旦发生，其后果完全在人们 的承受限度以内，因此，对付这类风险根本无需采用保险， 即使丢失或意外受损亦不会给人们带来过大的经济困难和不 便。但对于那些潜在损失程度较高的风险事件，如火灾、盗 窃等，一旦发生，就会给人们造成极大的经济困难。对此类 风险事件，保险便成为一种有效的风险管理手段。 当保险人承保了一组风险时，它预测，从 总体上来说，保险标的必然遭受损失，但遭受 损失的保险标的所占总数的比例是很小的。正 是基于这种预测，保险才可能以每个投保人所 缴纳的、相对很小的保费来弥补这个损失。 全球离奇保险 美国电视剧《丑女贝 蒂》主角亚美里 加·费里拉投保的不 是任何身体部位，而 是自己的微笑，她为 某个洁牙产品代言时， 生产商曾为她的微笑 投保了1000万美元。 全球离奇保险 板球运动员梅尔·休斯为他的胡须买了一份37万美 元的保险。 12  英国