严控小额信贷作业流程.doc

一、什么是信贷业务九大步骤步骤 依据银监会相关制度要求，任何一款信贷产品，全部必需经历九大步骤步骤，即：申请受理、调查、审查、审批、协议签订、发放、支付、贷后管理、档案管理。这九大步骤，任何一个步骤全部不能少，任何一个步骤具体操作步骤全部必需落实到位。 二、落实九大步骤关键点在哪里 关键以小额贷款业务为例，剖析各步骤应把握关键点。这些关键点，全部是银监会贷款新规和明确要求。 （一）申请受理步骤关键点 1、加强政策宣传 关键是宣传信贷“八不准”信贷文化政策，提醒用户通常委托她人提取贷款、委托偿还贷款和将贷款资金借给她人使用，一切后果由用户自己负担。 2、摸准贷款用途 骗贷或预谋挪用贷款人，对贷款用途通常支支吾吾，不能具体说明贷款用途，或所叙贷款用途和其生产经营实际情况有较大出入。 所以，要认真分析用户贷款用途真实性和合理性，对贷款用途不真实或不合理，果断不予受理。 3、审慎选择确保人或联保人 谨慎考虑公检法单位干部职员、村干部、自谋职业者作为确保人或联保人。 这类人存在相互债务关系或集中使用可能性较高。 4、严格按要求进行征信查询 由审查岗依据用户、用户配偶、联保小组组员或确保人在贷款申请中授权，查询个人征信系统，并打印个人信用汇报，标注用户个人信用汇报等级。用户征信统计未达成要求，应拒绝受理。 未经用户签字授权，严禁查询用户征信统计，以避免用户有理申告、媒体负面报道或起诉等。（有理申告案例：用户在她行贷款，她行发觉用户在我行有查询但未贷款信息，要求用户说明原因，用户投诉我行） 5、千万不要让中介参与小额贷款 我行明确严禁。 6、千万不要为了贷款能顺利经过审批而教唆用户编造信息或隐瞒关键信息 教唆或隐瞒是严重违规，甚至是违法。 7、不得私自向借款人承诺贷款 信贷员“八不准”要求对此作了明确要求。（承诺贷款有理申告案例：某信贷员承诺用户房产过户后可取得我行二手房贷款，最终用户因不符合条件而未取得贷款。用户投诉，要求赔偿房产过户费和损失） 8、被拒绝贷款用户信息也必需录入信贷系统 在受理阶段被拒绝用户，用户信息也必需录入信贷系统，并具体说明拒绝原因。 这么做能够有效预防下次该用户再次申请时，错误放行。 （二）调查步骤关键点 1、严格实施信贷主管派工制度 信贷主管应明确主辅调人员，进行用户调查。 任何人员不得私自安排或自行安排调查任务，以尽可能避免内外勾结骗贷。 2、严格落实双人调查制度 对用户进行现场调查之前，应认真阅读用户受理信息，梳理存在疑问或遗漏问题，分析用户上下游关系和生产步骤、总结调查注意事项、确定财务信息交叉检验方法及完成贷前准备表等，以把握调查针对性和关键，提升调查效率、质量。不得因任何理由私自简化调查步骤。 3、务必坚持面谈制度 必需核实借款人、确保人有效身份证件，当面验明正身，以防范有理申告、媒体负面报道或诉讼案件等。面谈应有录音。（有理申告案例：联保小组组员冒用用户身份证号取得贷款，被冒用人申告索赔并威胁向媒体投诉） 调查时，应核实确保人真实性、确保能力及和用户真实关系，对确保能力差、确保人对借款人不熟悉或存在债务关系等影响确保能力，不得选择作为确保人。 收入证实上加盖公章，只认可单位行政公章或人力资源部章，这两个公章公信力相对强些。其它章戳一律不予认可。 4、认真做好实地调查 实地调查务必核实借款人生产经营场地真实有效性，确保主体资质合格，避免骗贷事件。（如承包鱼塘真实性及面积） 对贷款需求、资产和负债信息（如库存、应收账款）等和用户实际经营特点不相符或家庭组员极力反正确，应高度重视，认真分析，仔细调查，确不符合我行贷款条件，应该给予拒绝。 5、认真落实交叉检验 即要对财务信息进行交叉逻辑检验，又要对非财务信息进行交叉检验，进行第三方验证。 6、杜绝违规借新还旧 这是隐瞒风险，致企业于险境。 7、避免进入信用环境重灾区 有效规避风险，在这方面不要充当“明知山有虎，偏向虎山行”好汉。 （三）审查步骤关键点 1、实施调审分离 信贷员不得参与审查审批。 2、资料审核、网上查询、电话核实相结合 审查岗应对贷款资料合规性、有效性、真实性和完整性进行审核，严禁形式化、机械化。要经过网上查询、相关部门查询及影像资料对比方法，认真识别贷款资料真伪。应经过电话核实借款人基础情况、经营信息、确保人或联保人信息及信贷员是否落实双人实地调查等情况，要问询确保人是否知晓自己责任、确保人对借款人是否熟悉、联保人是否相互熟悉（若相互不熟悉，骗贷或贷款集中使用可能性较高），要问询还款存折是否由借款人本人保管（若不由本人保管，贷款集中使用可能性较高）。 对于存在编造信息、数据前后矛盾、信息不全、未进行交叉检验、确保人对借款人不熟悉或电话长久无法联络上，应退回信贷员，不得上报审贷会。（错号、空号、停机或长久关机，往往存在集中