教学课件 小额信贷实务（第二版）.ppt

个体户贷款案例 李女士现年42岁，从2010年开始在当地县城经营服装生意近10年。现有两个品牌男装专卖店，两个店的装修一年前投入了约80万元（店面一般会三年重新装修一次），租金每年共65万元，店铺的位置都在县城较好的地段。李女士现有库存服装95万元，其中去年及以前的库存价值约18万元，当年的春、夏、秋装价值约77万元。现在要进冬季的服装，首批进货需要120万元，李女士现在只有60万元的现金，因此申请贷款60万元，期限1年。李女士丈夫是警察，在当地交警队上班，有一女儿，22岁，协助自己经营，有一套住房。当年8月在邮储银行贷款10万元，按月归还，已还一个月。 思考题：该笔贷款业务申请应如何处理？ 1．客户基本信息、家庭情况 2．基本经营情况、经营能力 3．贷款需求和用途 4．经营收入和成本费用 5. 资产负债情况 6. 担保情况（保证人调查） 7. 客户品行、嗜好等 个体户贷款调查要点 个体户申请贷款的基本条件： 无重大不良信用记录 贷款用途明确合法 持有营业执照 实际经营至少半年以上 贷款受理环节： ——了解贷款需求和客户基本情况，初步判断该客户是否具备获得贷款的条件 一、借款申请与受理 个体户贷款申请表 个体户贷款受理信息登记表 个体户贷款申请的清单材料 1.借款人的身份证、户口本、婚姻状况证明； 2.个体户营业执照和税务登记证（两证整合的提供营业执照）的原件； 3.个体户经营收入和成本费用的相关资料、银行流水等； 4.保证贷款需提供保证人的相关资料； 5.抵（质）押贷款需提供抵（质）押物产权凭证、抵押人或出质人的抵(质)押承诺书； 6.银行等信贷机构要求提供的其它资料。 二、贷前调查与信用评级 在贷款调查时，应以客户经理的实地观察和主观判断为主，基于对个体户及其生产经营信息和财务信息的分析，做出贷款决策。 调查内容包括： 个体户经营及其个人与家庭基本信息、个体户生产经营收入与成本费用、家庭其他收入与支出、个体户及其家庭的资产负债状况、贷款用途、资金缺口、还款来源、贷款担保等情况。 特别要注重调查还款现金流、贷款用途及非财务信息，全面客观地分析借款人的还款意愿和偿债能力。 了解个体户的贷款用途 商贸类客户贷款用于备货，应关注客户是否旺季来临、上游供货商是否有优惠措施、存货数量和结构等情况； 服务类客户贷款用于装修、扩大店面等，应关注客户的经营计划、新合同等； 加工类客户贷款用于购置设备，应关注客户自有资金、设备购置厂家、设备型号等信息。 个体户贷款调查表 农户小额贷款审查表（1） 农户小额贷款审查表（2） 借款人自主支付 可借款人自主支付的农户贷款情形： 1.农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的； 2.农户消费贷款且金额不超过30万元； 3.借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的； 4.法律法规规定的其他情形。 五、贷后管理 对客户进行定期或不定期跟踪检查，明确首贷检查期限 ——实地检查、电话访谈、检查结算账户交易等多种方式 跟踪检查和监控分析 ——贷款资金使用、借款人信用、担保情况变化 做好贷后检查记录，完成贷后检查报告 对客户信用评级和授信限额进行动态管理 小额贷款贷后检查表（1） 小额贷款贷后检查表（2） 项目五 个体户贷款实务 模块一 个体户贷款概述 小额信贷实务 凌海波 案例：“四举措”助力县域个体工商户“腾飞” 讨论题：结合案例材料，谈谈如何做好个体工商户贷款服务？ 个体户已成为最具活力、最具创造力和市场潜力、最具创新精神的一个特殊经济群体，许多市场经济主体都是从个体户起家，发展为私营企业。 到2018年末，6295.9万户（第四次全国经济普查），约90%的个体户从事第三产业，主要分布在批发与零售业、居民服务和其他服务业、住宿餐饮业、交通运输、仓储和邮政业等。 观看视频：国家相册——我是个体户 对个体户的基本认识 1982年12月，《中华人民共和国宪法》第11条规定：“……城乡个体劳动者个体经济，是社会主义公有制经济的补充。” 第1次在宪法中确定个体经济的法律地位。 1987年，国务院颁布《城乡个体工商户管理暂行条例》，对个体户具体问题进行详细规定，明确了个体户可以开设账户、带帮手学徒等权利。 2011年4月16日，国务院颁布《个体工商户条例》取代1987年《城乡个体工商户管理暂行条例》，自2011年11月1日起施行。 我国的个体户制度建设 个体工商户历史与现状 温州人章华妹：“说实话，那个时候个体户女孩子，连找个对象都困难……” ——营业执照：工商证字号第10101号。 观看视频：第一位合法个体户 《个体工商户条例》第2条 ——有经营能力的公民，依照《个体工商户条例》规定经工商行政管理部门登记，从事工商业经营的，为个体工商户。 ——个人经营或家庭经营 ——合