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贷款主体资格审査策略 信贷业务是银行等金融机构通过出借资金并收取本息的民事行为，贷款人与借款人以及借款的担保人， 通过签订借款合同和担保合同，明确当事人之间的权利义务关系。因此，合同主体是否具有主体资格、 是否可以在合同中约定其他债务承担主体等，是信贷业务法律风险防范和控制的关键。 一、银行对借款人合同主体资格的审查 （一） 自然人作为借款人的主体资格审査 主要审査其是否具有完全民事行为能力。就年龄层面而言，通过其提供的身份证明材料，如身份证 或者户口簿载明的出生口期作出判断，但需严格审查身份证件的真实性，防止借款人利用虚假身份证件 骗取贷款情形的发生，必要时可以到借款人户籍地调査核实。就精神层面而言，通过信贷业务前台调査 人员与借款人的谈话，可以对借款人的精神状况作出基本判断，一旦发现借款人可能存在精神问题，可 以立即停止办理信贷业务。 需要审査借款人是否存在道德素质问题、是否存在赌博、吸毒、不严肃的私生活等情形，是否因诈 骗、盗窃或者其他情形受过刑事处分，是否存在其经营的企业因经营不善而破产倒闭的情形。 审査借款人的诚信记录，可以通过访问其业务伙伴进行了解，也可以通过人民银行征信系统进行了 解。 （二） 自然人作为借款人的，是否可以在借款合同中约定其他债务承担主体的审査。我国目前经济生活 中，市场主体日益多样化，任何一个自然人从事经济活动，都可能是以某个经济组织的形式进行的，如 个体工商户、合伙制企业、个人独资企业等；即使没有经济组织，贷款也可能用于家庭经营的业务，这 就可能存在贷款其他承债主体的问题。 1 .对于个体工商户、农村承包经营户、个人独资企业的借款人或者贷款用于其他家庭经营项冃的，借 款人的配偶或同住的其他成年近亲属，如父母及成年子女，都可能是债务的承担主体。在配偶出示有效 的婚姻证明文件或者父母子女出示有效身份证明文件的情况下，银行可以要求借款人的配偶、父母及成 年子女确认借款用于家庭经营（或家庭生活），并在借款合同上.签字同意共同承担借款的清偿责任。这 样可以査明影响贷款安全的事实：一是贷款是否确实用于合法的家庭经营项目，因为有些借款人如果谎 称借款用途，其配偶和父母就可能予以揭穿；二是家庭其他成员的状况，包括是否有重大疾病、是否在 特殊情况下具有转移财产的可能，比如离婚、分家析产等；三是是否存在借款人为其他人借款的情形， 因为多数情况下，父母和配偶是不愿意借款人为其他人承担法律责任的，通过调查，可以揭穿以上事 实。 对借款人可能是合伙制企业的成员，借款用于合伙事务的，应当要求其他合伙人作为债务的共同承 担主体，在提供有效身份证件的情况下，在借款合同上签字确认同意与借款人共同承担借款的清偿责 任。由于在农村经济生活中存在大量的合伙事务，如合伙收购树木、棉花等农林产品等，有些合伙人之 间订立书面合伙协议，有些不订立书面合伙协议，但合伙关系都是成立的。商业银行往往无法取得合伙 协议，这时可以根据某些事务的特点，自然人个人单独无法完成该事务，如收购贩卖林木等，来判断借 款人的借款是否真正用于个人合伙事务。 （三） 企业法人作为借款人的主体资格审查 审査企业法人是否具备合同主体资格。主要审査企业法人营业执照、机构代码证的真实性及其年检 情况，必要时还可以审查其税务登记证及其最近年度的纳税情况。对于特种行业，尤其需耍审查企业的 安全生产许可证及生产经营许可证，如农业企业的农药生产、经营许可证，种子生产、经营许可证；建 筑施工企业的施工许可证；危险品生产企业的生产许可证；危险品运输企业的危险品运输许可证；压力 容器安装企业的安装许可证；药品生产企业的药品生产许可证；食品及餐饮企业的卫生许可证等等。凡 是生产经营的项目需要通过行政审批的，都应当要求借款人提供行政审批许可证。对于一些需要不同资 质等级才能经营不同规模项冃的企业法人，还应当要求其提供资质等级证书，以判断企业的经营能力， 如房地产开发企业、建筑施工企业、装潢装修企业、农林绿化企业、物业管理企业等等。 审査企业的股东构成及股权结构，根据股权结构审査企业的实际控制人和企业法定代表人的个人素 质、道德修养，并按照对自然人主体资格的审查要求，对企业实际控制人及其法定代表人进行审査。因 此，企业法人申请贷款时，需要其提供公司章程，必要时可以到工商行政管理部门调取其工商登记材 料，也可以要求企业法定代表人或者实际控制人自愿作为借款合同债务的共同承担主体，以防止其利用 企业法人中股东的有限责任，来损害债权人利益。 审査企业的诚信记录，除关注企业在征信系统的诚信情况，还要关注其是否因为与合作伙伴在经济 往来中因违约被起诉的情况。同时关注企业受到行政处罚的经历，以了解企业合法合规经营的情况。 （四） 企业法人分支机构作为借款人的主体资格审查 领取营业执照的企业法人分支机构，尽管