贷款业务操作规程1.docVIP

PAGE PAGE # 贷款业务操作规程 1.目的 为了规范贷款业务操作规范，，保障公司信贷资产的安全，提高贷款业务的整体效益，制定 本操作规程。 原则 2.1本办法中的贷款特指我公司向n然人、个体工商户、企业法人等合法借款主体提供的 非经营用途或经营用途的人民币小额信贷。信贷应符合金融法律、法规、人民银行、金融办 的有关政策规定，遵循安全性、流动性、效益性三性原则的同事，需要遵循“小额、分散” 的信贷原则，对单一客户借款总额不得超过公司注册资本金的5%o 2.2 A借款人从事的行业不能为国家明文禁止或淘汰调整的产业：B借款人的贷款用途合 情合理、合规合法，能按期偿还贷款本息；C借款人为企业的，主要股东、法定代表人、高 管、财务等关键人员无违法犯罪记录，信用记录良好；借款人为个人的，个人和亲属无违法 犯罪记录，信用记录良好。D不符合信用贷款条件的，应有符合规定担保条件的保证人、抵 押物或质物；F申请任何贷款品种，借款人的资产负债率应低于75%。 2.3贷款业务操作应当遵守审贷分离、分级审批的原则。应全而实行“三査”原则，即贷 前调査、贷中审查（审批）、贷后检査。 2.4贷款操作过程中，具体业务操作要求均按照《贷款业务操作指引》、《风险平行作业操 作指引》及公司的相关规章制度开展工作，各业务环节工作人员承担相应责任。 贷款流程 贷款流程中，项目经理和风险经理进行项目调査和资料审查是，分别按照《贷款业务操作指 引》、《风险平行作业操作指引》及公司的相关规章制度开展工作，其他人员均按照公司相应 规章制度的要求完成各组的工作。 3.1贷款申请 符合我公司《信贷产品管理办法》条件的客户（项目）或经公司批准立项的客户（项冃提出 贷款申请,填写《贷款申请书》,申请贷款。 3.2贷款预报 3.2.1接到客户申请后，业务部门经理应指派有资格的调査员担任主、协办客户经理，负责 业务调査。 3.2.2项目经理根据我公司《贷款业务操作指引》规定的条件对项目进行立项审查，对新项 冃进行项冃预报。应进行预报的新项H是指：I.异地项目（乐山市范围以外的项H）; 2.无确 定还款来源的客户：3.贷款主要用于补充企业流动资金以外的客户；4.贷款期限在3个月（含） 以上客户；5.新增贷款客户（含平台担保公司脱保半年以上）；6.其他由风管部确定需要预报 的新项目。 3.2.3主、协办客户经理可根据客户提供的《项目资料收集表》收集客户基础资料进行初审, 形成对申请客户的基木认识、风险判断、贷款方案等要素后填写《贷款项目预报表》，经业 务部门经理、总经办经营管理责任人审查后报风管部审査，风管部接受《贷款项冃预报表》 和项目资料后进行登记，登记后由风险经理对项目预报进行审查。 3.2.4风险经理应在收到预报后1个丄作FI内完成审查，风险经理审查后征求风管部经理 意见后出具审査结论，风管部审査结论记载于《贷款项目预报表》中，风险经理以将《贷款 项目预报表》返回主/协办项目经理的方式通知风管部审査结论。 3.2.5风管部初审认为需要补充提交资料的，退回业务部门补充。业务部门补充后经审查合 格的，通知业务部门展开正式调查，风管部审査补充资料的时限为1个工作日。 3.2.6对初审同意正式调査的项目，业务部门展开正式调査。 3.2.7对风管部初审否决的项冃，风管部留存一份《贷款项目预报表》复印件备査，并将项 冃资料退回业务部门。 3.2.8对预报否决的项目提起复议，由否决人员的上一级审批决定是否进入正式调査。 3.2.9对于存量客户、融资措桥、有准确还款來源等的客户等无需预报，直接进入正式调査。 3.2.10対于在我公司或其他金融机构，个人及其所控制企业的法定代表人、主要投资人、合 伙人、股东或者关系人有不良银行信用记录的，由董事长决定是否进入正式调査。 3.3正式调查 3.3.1项目正式调査阶段，必须有风险经理共同参加实地调査并按《风险经理平行作业操作 指引》对申请客戸的财务、行业、抵质押品、管理水平等指标进行符合性测试工作。信贷业 务人员作为信贷项目管理人员，严格把控第一道风险关口，对信贷项目的真实性，还款来源 的可靠性负责；风险管理人员平行作业，从风险与收益平衡的角度对信贷业务人员提交的信 贷项H “殳核-遍”，并对貝?体关键风险点及资料的真实性进行现场红核及卄现场殳核，同 时对贷款方案与申请客户的实际需求、还款能力是否匹配进行调查。信贷业务人员、风险管 理人员、信贷审批人员、贷后管理人员共同对信贷项冃的风险程度负责，实行全面、全程、 全员的风险管理模式。 3.3.2对于申请贷款总额超过300万元以上的客户（项目），董事长/总经理/风控总监、部 门经理必须到企业生产、经营现场进行尽职调査、并和企业实际控制人、财务人员及其他相 关人员进行交流、谈判。如因工作原因不能