421家庭理财规划问题与建议.docxVIP

PAGE PAGE 9 “421家庭”理财规划问题与建议 1 “421家庭”理财规划概述 1.1 “421家庭”的含义 “421家庭”模式，就是夫妻双方都是独生子女，在这样的家庭里，一般来说有四个老人，一对夫妻和一个孩子。这也就意味着，这对年轻夫妻要承担的有：老人的赡养压力，小孩的教育抚养重任，夫妻自己的生活费用。 1.2 家庭理财概述 1.2.1 概念 家庭理财，顾名思义，就是以家庭为单位高效地利用家庭财富，使其获得利益最大化，满足日常开支，并为未来开支做准备。优秀的家庭财务管理可以提高家庭财产水平，增强家庭抗风险能力，增加家庭幸福感，还可以节约社会资源，稳定社会结构，促进社会发展。 1.2.2 一般内容 家庭财务管理一般会合理运用储蓄存款，开源节流，以期达到家庭预期的财富目标。 这些目标包括但不限于购置生活物资和动产不动产，储存下一代教育费用，储存老人赡养费用，储存未来自己的养老费用。家庭理财的主要内容有：确定正确的家庭理财目标，合理规划本期收支，选择合适的投资形式。 1.2.3 主要理财模式 家庭理财主要模式有保守型、稳健型、冒险型三种，一般根据家庭实际状况，把家庭理财目标、可承受风险、可支配资金、预期收入等诸多因素综合考虑来进行选择。 保守型理财模式倾向于储蓄、债券等收益率较稳定的投资方式，具有安全性最高的特点，重点在于资产的安全性，尽量回避投资风险，但收益较低，适合闲置资金少、收入水平低、家庭负担大、资产规模小、厌恶风险且风险承受能力较差的居民家庭。 稳健型理财模式下收益与风险均为中等，倾向于达到投资市场的平均收益，稳健型的家庭具备一定的风险承受能力，比较适合有收入稳定且收入水平适中、拥有一定闲置资金、有承担一定风险的能力但不过分执着高收益的家庭。稳健型的投资方式会选择将大部分资金投资风险收益均适中的银行储蓄产品，少部分资金投资股票、外汇或期货等高风险产品以期得到较高收益。 冒险型理财模式可以承受较高的风险，倾向于投资高收益产品。适合投资目标较高，收入水平较高且稳定、拥有充足的闲置资金的家庭。冒险型投资者愿意将更多的资金投资基金、债券、外汇、股票等投资性金融产品，需要投资者具备相应的投资理财知识。 2 “421家庭”存在的理财规划问题 2.1 家庭内部理财环境的缺陷 2.1.1 理财知识薄弱 让家庭财富保值增值是“421家庭”的理财目标之一，但在通货膨胀的背景下，银行的存款利率有时候可能会低于通货膨胀率，此时相对其他投资方式，如果过于依赖银行储蓄，就会难以实现保值增值的目标。然而现实是，银行储蓄在“421家庭”的理财规划中占比非常高。 非常多的“421家庭”其实缺乏投资经验，没有有效的信息渠道，也没有专业的理财知识，获取信息大多通过新闻报道，其他投资者口耳相传，甚至是察觉投资理财市场发生巨大波动后盲目跟风，这就导致投资者信息严重滞后，他们盲目地进行理财，最后导致投资组合不合理，存款占比过重等等问题，往往达不到预期的理财目标。 2.1.2 缺乏正确理性的理财观念 相当一部分“421家庭”理财观念不正确并且非理性，有些希望经由股票等投机活动获得短期高额收益，但我国的投资市场并没有发展成熟，如果没有丰富的投资经验，没有可靠灵活的信息渠道用以判断，没有理智的心态，这样的投资者只能依赖公众信息，跟风随大流，一拥而上一拥而下使投资市场剧烈涨跌，结果就是投资者资金损失身心俱疲，被投资市场的的高风险击垮。 还有一部分“421家庭”在投资时选择媒体或非专业人士的建议，没有评估自身经济情况和风险承受能力，没有详细了解准备投资的对象，在投资高收益对象时忽视甚至意识不到随之而来的高风险，更有对高风险产品投入自身全部资金的，最终造成投资失败拖垮整个家庭的困境。这部分“421家庭”盲目跟风，过度追求高收益、急功近利、盲目从众，面对高风险存在侥幸心理，缺少正确且理性的理财观念。 2.1.3 风险意识薄弱 在“421家庭”中，经济收入主要来自一对夫妻，这对夫妻是一家人的生活基石，这种结构意味着如果夫妻一方失去劳动能力，就会给家庭带来沉重打击，因此“421家庭”风险承受能力较低。 保险作为一种分散、转移、规避风险的手段，兼顾风险保障和保值增值服务的作用。截至2017年，中国寿险人均保单持有量仅为0.05张，而发达国家是1.5张以上，说明中国寿险覆盖率不高。同时，中国保险密度也还不高。2017年，中国保险密度为2631.58元，排在世界第59位。2018年我国寿险保单持有人只占总人口的8%，人均持有保单仅有0.13张。以上情况，充分体现出我国当前社会环境下，仍是以基本社会保障体制作为居民风险保障基础，且我国传统社会消费观念中的风险意识淡薄，居民投保积极性没有被激发。“421家庭”作为我国典型的中产阶级家庭模式，需要提高对保险的重视程度。